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王女士,36歲,是一家合伙制律師事務所的合伙人,年輕貌美,收入頗豐。王女士的丈夫趙先生37歲,是某大學的教授,文質彬彬。二人非常般配。他們的女兒婷婷今年5歲,活潑可愛。
通過了解,理財師得知王女士年均收入可達60萬,趙先生每月收入4000元,由於經常出外講課,每年會有6-8萬的額外收入。雙方的父母均已退休,且單位有較好的退休福利,家底殷實,均不需要王女士夫婦有過多的照顧。他們一家現居住在2001年初購買的面積約100平米的新房子裡,新房價款一次付清共100萬。另外將大學附近的一處價值60萬的房產用於出租,月租金2000元。現有定期存款30萬元人民幣,活期存款18萬元人民幣,股票投資20萬元,開放式基金10萬元。趙先生在學校工作,福利較好,自身沒有投保任何保險。王女士有一份兩全險,女兒婷婷有一份兩全分紅險。目前一家人每月平均支出在15000元左右。
像王女士這樣的家庭,屬於高收入、高結餘、財務狀況很好的家庭。然而由於王女士的事業性質,美滿家庭的背後還是存在一些經濟隱患的。從以上的數據和敘述中我們可以看出,其家庭財務中存在的問題在於:王女士的事業性質可能帶來的無限責任風險;家庭成員和財產的風險管理保障不充分等;另外流動性比率過高,財產運用不盡合理。這些問題會威脅王女士家庭未來的財務安全,從而影響他們的幸福生活。
以信托之名隔離財產風險
王女士作為律師事務所的合伙人,一旦事務所資不抵債,宣布破產,按法律規定合伙企業財產不足清償到期債務的,各合伙人應當承擔無限連帶清償責任,即王女士需要以家庭財產(沒有作個人財產的嚴格界定)承擔無限連帶責任。
專家建議:在律師事務所的合伙性質不能改變的情況下,王女士可以用信托的方式進行財產隔離。用這部分信托財產來保證事務所破產後兩年內王女士家庭的正常生活,並留有一筆『東山再起』的創業資金。王女士家庭兩年的支出現為360000元,同時留100000元作為再次創業的啟動資金,考慮到趙先生的收入和出租房產的收入不受影響,及一旦王女士的律師事務所破產,家庭的奢侈性支出可暫時停止,所以這筆信托資金的額度設計為400000元比較合適。資金來源於定期存款30萬元,再從活期存款中取10萬元。
加強風險管理堵塞保障漏洞
王女士及其家人雖然購買了部分保險,但是其風險保障還是不夠全面的。王女士現在正處於事業的上昇階段,而且是家庭的經濟支柱,因此,王女士的人身保險是重中之重。目前她已投保一份生存死亡兩全保險,還需要一份重大疾病險和意外險。建議兩全險的保額可以做到60萬左右,以便與其在家庭中創造的收益相適應。另外,作為一名律師,王女士的工作壓力較大,身體抵抗力、免疫能力等均有所下降。而此時又是上有老下有小,如果發生重大疾病,醫療費用會使整個家庭的經濟陷入流動性危機。因此,重大疾病險對於保障目前舒適的生活具有重要的意義。建議王女士的重大疾病醫療保險的保額確定為30萬元。在投保意外險上,建議王女士購買能夠提供住院費用、手術費用、門診費用等理賠的綜合意外險。
王女士作為律師事務所的合伙人要注意職業風險的轉移,以律所為投保人投保律師執業責任險。不但要轉移自身的律師責任風險,更要轉移整個律師事務所的責任風險。
由於趙先生單位的福利保障較全面,因此,只建議趙先生投保一份兩全險和一份意外險。女兒婷婷正是處於好奇心最重的年齡階段,對危險沒有明確的意識,而其身體抵抗力相對較弱,經常會因為醫療產生一些支出,建議保險上主要以重大疾病險和意外險為主。
在家庭財產險上,王女士現居住的房貴重用品較多,可多投保幾份財產險;另一份出租房產,有一些必備的家具,投保一份普通的財產險即可。
綜上,王女士一家的風險管理規劃,每年支出約為30000元左右。相比未規劃前家庭多支出22500元左右,今年的保費由現有的活期存款支付。
以上兩個規劃,風險管理規劃、財產隔離規劃的完成可以以王女士為委托人設立信托,受托人為某信托公司,信托資金注入74萬,並於2006年底完成信托資金注入。之後由受托人管理資金並完成王女士家庭財產隔離、風險管理方面的規劃。
適當調整存款比率
王女士家的存款金額偏高。現金存款一般為應對家庭出現意外的不時之需做准備,3—6個月的家庭開支即可,目前一家人的月開支大約為15000元,現金規劃金額為45000元。王女士的活期存款中,可有15000元以現金或准現金(如借記卡)的形式存在,另外考慮用活期存款購買30000元的貨幣市場基金。
我們每個人的家庭都面臨著各種各樣的風險,比如家庭經營的事業的商業風險、夫妻一方喪失勞動能力和經濟能力的風險、家庭重組的風險、家庭成員去世的風險等等,而且王女士的家庭擁有比較殷實的財產,為避免因意外情況造成不必要的麻煩甚或對簿公堂的事情發生,須盡早開始做財產傳承規劃。
解決以上三方面的經濟安全隱患問題,再做一個完備的財產傳承規劃,王女士的幸福生活纔能有備無患,即便是有一些風險事故發生,整個家庭的生活基本不會受到大的經濟影響,王女士一家可以輕松、安心地享受美麗的幸福時光!
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