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楊先生夫婦倆今年均54歲。女兒已出嫁,夫婦倆想對自己的養老作一番規劃。楊先生月均收入4000元,楊太太已退休,每月1000元退休金。兩人月均支出2300元。楊先生金融資產有憑證式國債3萬元、定期存款3萬元、貨幣基金2萬元,1萬元活期存款。認購了1萬元新基金,市值約10600元,還有市值5萬元的股票。
資產分析楊先生夫婦目前金融資產15萬元左右。其中股票等風險資產佔40%,國債、定期存款等無風險資產佔比60%,無負債。比例整體上較為合理。但風險資產中股票佔比過大。對於50多歲准備規劃養老的夫婦來說,現金、住房和醫療是其主要的理財需求。因此投資理財產品應以安全性和流動性為關注點。風險投資應以較穩健的基金為主,股票資產以大盤藍籌股為主,或者不參與。
理財建議如下:資產配置15萬元金融資產,建議以50%比例投資國債、貨幣基金及無風險理財產品,50%投資各類基金產品,可以3、2、1萬元金額分別投資於穩健型、債券型和股票型基金。6萬元無風險資產建議1萬元投貨幣基金(滿足3-4個月的生活支出),其餘5萬元投於銀行存款、國債和理財產品。如此按照平均年收益率6%算,至楊先生退休2013年,資產累計可達17萬元。
每月平均2200元積餘,建議以基金定投方式長期投資。假設每月投1000元,按10%年利率、72個月投資期限,至楊先生退休這筆基金累計9.8萬元。至楊先生退休累計資金26.8萬元,正好可彌補養老金缺口。
目前持有股票為未股改的小盤成長股,2007年表現不錯,可暫時觀望,待合適時機拋售,並按上述方案進行配置。
保險規劃醫療和健康保險更為重要,建議盡快為兩人選購合適的醫療健康保險。大多人壽產品,50、55、60歲是投保年齡的分水嶺,超過60歲便難以投保了。選擇純保障型的保險,即無保費返還或分紅,達到支付最少金額享受最大保障的目的。
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