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聖誕的氣氛越來越濃了,開設一個基金定投賬戶,既能作為你給自己和家人一份富有創意的聖誕禮物,又能用來為你們將來的退休金早做准備,何樂而不為呢?
定投准備退休金優勢不少
年輕以及壯年的時候,我們的各項生活開支會很多,結餘不多。而且,很多人可能還感慨:怎麼每個月都會出現一些預算之外的『破壞性支出』呢?!不是買了衣服,就是多了一項人情花費,總會有那麼幾百元或上千元不經意間就用掉了。
如果開設了基金定投(扣款日期選擇工資發放後的幾天內),那就相當於一個強迫儲蓄的功能,可以自動、主動地將收入中的一部分先積攢下來,減少許多無心的、意外的花費,逼迫我們進行理財。
長期而言,通貨膨脹總是會如影隨形的,如果不將年輕時候取得的收入進行適當投資,到退休後,我們的儲蓄資金不但沒有增長,反而可能面臨縮水的危險,侵蝕我們的退休生活質量。
從基金定投本身來看,由於投入到基金定投賬戶的資金是不取出本金的,會產生『復利魔方效應』,靠時間創造更多價值。復利猶如財富上的滾雪球效應,且年限越長,復利的效果就越明顯。可以說,退休金的准備,越早越好,這樣就可以為資金爭取更多的積累增長時間。
如何根據市場景氣選擇基金
當然,開了基金定投賬戶,挑選了一個或幾個基金投資品種,並約定了每個月的扣款時間和數額後,並不意味著你的這項投資任務就此高枕無懮了,基金定投並非是傻瓜投資法。為了使基金定投的效果更佳,達成更好的財富增長作用,聰明的投資者能根據不同時期的市場景氣度,來選擇和變更不同的基金定投標的,或是在同一基金公司不同風險度的基金之間進行恰當的轉換,通過『智能』定投來儲備養老金。
如果股市市場處於繁榮的牛市行情中,最適合選擇股票型或偏股型基金,可以通過掌握多頭行情,來賺取較高的報酬。
如果股市行情已經從高峰開始往下走,而且後期不利因素很多,後市整體看跌,此時應減少股票型和偏股型基金的配置,增加債券型基金、貨幣市場基金的投資。
如果宏觀經濟處於大蕭條狀態,股市也沒有利好趨勢,那此時建議賣出偏股型基金,但貨幣型基金可繼續持有的。
如果整體經濟正從谷底翻揚,股市回春,在復蘇期,可以逐漸增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。
如果是處在一個比較長期的震蕩調整型股市中,由於震蕩行情具有較大的不確定性,在未來走勢不明朗的情況下,需要學會以靜制動。遵循原有的投資計劃為上策,不可做盲目調整和改變投資計劃。因為,震蕩市正是投資者定投的最好時間,定投本身就是為了攤平進入成本,熨平股市波動的風險。
當然,不論什麼時期,定投基金產品的轉換都需要三思,而不要過於頻繁,以免因為轉換不當而影響定投計劃的完成。
對於將一份基金定投計劃用於積累退休金的人群而言,還有一些地方是和普通人群不一樣的。比如,積累退休金之用的基金定投計劃,因為資金需求具有一定的剛性,所以最好是根據自身情況設定一個目標期望值,當經歷了一個市場周期以後,如果收益水平達到這個期望值以後,就可以選擇獲利了結,而不用盲目為了追求『長期投資』而真的一直持有。因為長期不等於永遠。
另外,在退休年齡將到之前的3至5年,就應該開始注意贖回時機,可以逐步分批將自己的基金轉換成低風險產品(比如債券基金)。
如何避免基金定投誤區
如果采用基金定投方式作為退休金積累的工具之一,那還有一個問題需要思考,同樣是做基金定期定額的投資,為何有人大賺,有人卻要賠錢?其實,這個差距的關鍵原因就在於態度和執行過程。基金定投賠錢的主要原因歸結起來無非有以下這麼5個常見的錯誤或誤區。
錯誤一,市場一調整就贖回
這一點我們在前文已經有所提及,基金的淨值不會一直穩定地向上走,總會遇到下跌的時候,這時是考驗投資者定力的時候。
其實,最好的應對淨值下跌的方式應該是審視市場變化原因。是市場走勢發生了反轉,還是僅僅是短暫的波動?如果無法判斷根本原因,但是對於經濟和市場的前景仍然保持信心,就不應該貿然停止扣款。
錯誤二,半年不賺就離場
基金投資本身就是一個長期的理財行為,而定期定額投資就更需要投資者樹立『長期投資』的理念。比如今年上半年高位進場的投資者,就會發現自己的定投越扣越賠,乾脆『願賭服輸』出場了。其實,定投通常都要經歷完整的經濟和投資市場景氣循環期,至少五年以上,纔能夠達到分散投資、降低風險的目的。
錯誤三,只買排名第一的基金
過往業績不代表未來表現。這句話很多投資者都聽見過,但卻很容易忽略其中所包含的意思。隨著我國基金行業的發展年頭增長,基金業績每年排名變化其實很大。定投的基金最好是可以長期戰勝大盤並超越同類基金的產品,短期回報率第一名的基金不一定是最好的選擇。
錯誤四,『單戀一枝花』
僅買一只基金就像把雞蛋都放在了一個籃子裡。然而,也不要以為買了不同基金公司的基金就等於分散風險,比如在三家公司定投三個基金,但都是偏股型基金,這樣就無法達到分散風險的作用。要做到真正的分散投資,就意味著基金投資組合中應包含不同區域、不同投資特性的投資標的,這樣纔可以真正有效地分散風險。
錯誤五,申購後就置之不理
雖然定期定額強調的是長期投資,這也並不意味著扣款之後就可以束之高閣,置之不理了。經濟形勢的變化、市場前景的變化、基金公司或基金經理的變動,都可能導致基金業績下滑。因此投資者也要定期對基金進行檢視,並根據自己理財目標的變化,設定目標收益點。
巧用各種手段降低成本
目前,投資者購買基金主要有三個渠道:銀行、證券公司代銷和基金公司直銷。如果長期做一項基金定投來儲備退休金,那交易和管理費用也是很大的一塊成本。為此,建議在交易的過程中,盡可能地降低交易成本。
從不同的渠道買基金費率各不同,網上購買基金是最省時省錢的方式。特別是如今投資人投資基金趨於謹慎,銀行、基金公司為了促銷,紛紛推出網上銀行購買費率打折活動。
記者在銀行和基金公司客服處了解到,一般而言,在網上銀行購買,或者直接登錄基金公司的網站通過網上直銷買,多數的基金手續費都在6~8折,有些公司還會針對網上定投推出低至4折的手續費。一般股票基金申購大多在1.5%,如果4折,折扣完之後的費率只要0.6%。
此外,事實上,很多券商的營業網點也可以購買,有些小的券商為了吸引客戶還打出了很低的折扣。
除了降低申購費用,基金轉換費用也最好能省則省。
比如,為了鼓勵投資者繼續購買基金,基金公司對紅利再投的部分不再收取申購費用,因此投資者用紅利買基金不但能節省申購費用,還可以發揮復利效應。
但是,也有分析人士提醒,基民是否選擇紅利再投也要看具體情況,在牛市環境下,紅利再投資比較適合,這樣份額多了,就可以有更多的收益。但如果市場剛好處於下行階段,基民還是應該選擇現金分紅保留部分現金收益,以此達到落袋為安的目的。
目前,大多數基金公司都提供基金轉換業務,即在同一基金公司旗下的不同基金之間進行轉換,可享受費率優惠,有些公司甚至不收取費用。但如果跨公司進行轉換,將無法享受費率的優惠。
此外,如果想長期進行基金定投,那麼也可以選擇『後端收費』來攤薄交易成本。
後端收費模式是指選擇在基金贖回時纔繳納認、申購費用,一方面可增加初始本金所能認、申購的份額;另一方面隨著持有基金時間的增加,費率也隨之降低,並且贖回費也會有相應的優惠。比如,有些基金公司規定,隨著投資者持有時間的延續,手續費會不斷降低,持有三年以上甚至可以為零,可以降低基金長期投資人的交易成本。
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