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在經歷資本市場的大幅波動後,帶有儲蓄功能的投資型保險產品因其收益穩健而成為市場銷售主力,如分紅型兩全保險、分紅型年金保險等。由於此類產品在功能方面的差異不大,專家表示,消費者在選購時除了考慮歷史分紅業績外,還可以重點比較固定返還收益的水平。
分紅存在不確定性
目前儲蓄型保險的收益模式基本上都是固定返還+分紅。不少投保者比較關注產品的分紅水平,但實際上是否分紅要視保險公司的經營狀況而定。
根據保監會的規定,如果保險公司獲得盈餘,年度紅利將不低於當年可分配盈餘的70%分配給保單持有人。這意味著如果保險公司經營不善,該產品當年無盈餘可分配,則投保人可能無法獲得分紅。
說明:業內人士告訴記者,各家公司為保證產品的競爭力,通常不會取消分紅,但不同年份的分紅水平可能相差很多。而消費者在宣傳材料中看到的投資回報率只是一種假設,僅能作為參考。返還收益可計算
相較於分紅收益,消費者更應該關注固定返還的收益部分,消費者可以通過定期返還水平及返還周期比較自己未來可以獲得的總收益。以合眾人壽的『喜洋洋』年金保險(分紅型)為例,如果30歲的張女士投保基本保額為2萬元的該產品,每年保費4292元,繳費20年,其總保費為85840元。根據其返還設置,張女士自31周歲至64歲,每年可獲基本保額5%的生存金,累計可以領取20000×5%×34=34000元。從65歲起至89歲,每年領取基本保額18%的生存金,累計可領取20000×18%×25=90000元。此外,張女士在65、70、75、80、85周歲時可分別領取2000元祝壽金,累計領取10000元。
說明:從上述案例不難看出,分紅型年金產品是活得越長收益越高,如果投保人生存時間太短,其固定返還部分相對較低。不過,市場上部分年金保險已經引入了『保證領取』的概念,如果投保人未活到預期年齡,其保單受益人仍可繼續享受產品返還。
提醒:縮短繳費期可以節省保費
通常來說,保險公司設計產品時會提供幾種不同的繳費期限,如3年、5年、10年或20年繳,消費者可以根據自己的實際情況進行選擇。
如果選擇繳費期限較短的方式,則一次性投入較大,短期面臨的資金壓力較大,而長期繳費則可以攤薄每次繳費金額,適合於資金相對緊張的家庭。
但專家表示,如果資金情況允許,消費者可以考慮選擇較短的繳費方式,因為繳費總額相對更低。
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