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雖然不少『70後』都意識到了養老責任的壓力,但真正通過商業養老險來緩解養老重擔的卻並不算多。『很多人想到,但沒有做到,這是現代人處於養老困境的一大重要原因。』在日前恆安標准人壽攜手新快報舉辦的養老主題論壇上,廣東金融學院郭頌平副院長、中山大學嶺南學院風險管理與保險學系宋世斌副教授等業內專家針對養老險現狀發出了感慨。而面對市面上眾多的商業養老險產品,專家們建議,市民投保前要根據自己的養老情況做好規劃,根據養老金的需求水平來量身定制。
根據分紅選保險
在論壇上,不少市民代表向專家表示,現在的養老險產品很多,自己雖然想投保,但卻有點挑花眼了。對此,郭院長建議說,選擇養老險產品有兩個關鍵點,『一是要選好的公司,養老險一般會伴隨人的一生,因此不能只看價格,而必須選服務好的公司。二是要選擇適合自己的產品,否則再便宜也不算是物美價廉。』
恆安標准人壽廣東分公司副總經理王家朝解釋說,目前市場上的養老保險包括傳統分紅年金產品及其他新型年金產品(用投連、萬能、累計式分紅作為積累方式)。『傳統的養老險預訂利率是確定的,日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的,適合理財風格保守且不願意承擔風險的人群。在預訂利率之外,這類產品還有不確定的分紅利益,分為現金分紅和保額分紅兩類。現金分紅在每年可直接兌現,保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。而傳統分紅以外的其他新型產品一般采用賬戶式管理,讓客戶的養老金儲備和領取更靈活自由。除了定期定額儲備自己的養老金外,客戶還可以隨時根據自己的財務狀況和經濟發展水平追加儲備,保證退休收入水平,確保退休生活質量。而退休時再行使養老金選擇權,讓退休計劃更自由。』他建議市民,可以向專業的保險理財師諮詢適合自己的養老險產品。
測算養老金額度
在論壇上,專家們發現一些市民在投保養老險後就把保單束之高閣,往往只是到退休後要支取養老金的時候纔會想起來還有這樣一份保險,但那時卻總會發現當年的投保並不能滿足當下的需求。因此,根據自己的風險喜好等具體情況選擇了養老險種之後,測算出自己需要的養老險金額就是一個關鍵環節。
來自恆安標准人壽的客戶經理表示,要測算養老金的需求,先要根據客戶年齡、目前收入、通貨膨脹等因素幫助客戶估算出未來收入趨勢。其次,要結合客戶不同身故年齡、現在的生活水平、通貨膨脹等因素,幫助客戶測算未來的養老費用。當然,還要結合上述兩點和客戶的交費能力、養老金籌集方式,如有無社保及企業年金、財產性收入等找出養老保險的缺口。這些都做完了,最後纔是為客戶建議合適的養老保險額度。
選對領取方式
作為未來的養老保障,養老保險設定的領取方式也一樣重要,專家建議市民要根據自己的實際情況選擇適當的養老金領取年齡、領取方式。
『領取年齡可以與退休年齡銜接,男性60歲,女性55歲,這樣在退休之後就立即有養老金領取,生活上不會出現較大的波動。而其他領取年齡更適合有提前或延後退休的人。』王家朝並不建議大家選擇一次性領取養老金,因為一次性領取長期養老功能並不強,更適合希望繼續享受工作樂趣或對於其壽命不夠樂觀的人,也可以作為一筆晚年的特殊應急資金。『畢竟大多數的投保人還是希望通過分期領取養老金解決壽命太長的風險。』
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