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時下,『月光族』大軍的規模一再『擴編』,越來越多的年輕人陷入幾乎『入不敷出』的緊張態中,其中很重要的一個原因就是不會合理控制開銷。畢竟,收入僅僅來自一個月中的一天或兩天,但花錢卻是每天清晨睜開眼睛後就需要面對的事情。
那麼,『月光』之虞有何破解大法?如何纔能有效控制開支,積累出更多的原始資金,為進一步的投資理財做好鋪墊?對於一般工薪階層而言,答案就在日常生活的點滴中。
太多人懊喪地說:從工資單裡看到自己賺了不少錢,但為什麼平常用時看不到錢,總是感到錢不夠用?為何那麼多人加入『月光族』行列中?錢到底跑到哪裡去了?
無度支出等於減少收入
你有沒有想過,錢沒有腿不會自己跑掉,錢沒有翅膀也不會自個兒飛走。說到底,錢還是被你自己用掉了。
比如,有人一時興起就辦了張上千元的健身卡,還有人打著『自我充電』的旗號報了價錢昂貴的外語培訓班,但最後總是因為種種原因不能堅持鍛煉或培訓。雖說為自己投資是好事,但在缺乏考量和計劃的情況下,這些大筆支出往往容易成為浪費金錢的『重要窩點』。
還有一些喜歡『血拼』的人們,或者患有流行的『折扣心動癥』,或者在換季時節最容易『同情』商家們的『揮淚大甩賣』,每每總要在飾和化妝品上無計劃、無原則地支出一筆又一筆。結果到頭來,那些衣服的使用壽命總是很短,或者索性被遺忘在某個落裡,當初的買單又一次被無端浪費。
因此,總有人抱怨現代都市生活中的誘惑太多,需要開支的項目太多,時時刻刻都可能需要掏錢。但將來居家、子女教育、養老都還需要大筆的基金,有沒有什麼好辦法可以控制支出增加節餘呢?
籌劃支出『截流』財富
今天,我們要給大家講一個普通上海女人的故事,她叫章欣華,是一個很會過日子的家庭財務主管。章媽媽以過來人的經驗告訴我們,年輕的時候雖然收入還有不少的上昇潛力,但如果任意揮霍,收入再多也沒有用。『不能把收入的一部分留存下來,就等於沒有收入』。
對於一些人經常感嘆的『存錢難』問題,14年來一直堅持做家庭支出預算,並每天記賬的章媽媽告訴我們,控制開銷先要從作年度預算開始,先知道你准備作哪些年度性的事務,如繳保險費、繳學、裝修甚至是買房子。同時,可以根據生活經驗確定每個月的生活開支額度。明了每年甚至每個月需要花多少錢之後,纔能有效地『截流』住不該流出去的家庭收入,並讓你清楚還有多少能力可以去做其他事務,比如各種投資。
同時,每天最好能記賬,並定期做『審計』,了解和總結錢的流向,以便作出調整。記賬還有一個好處,它能時時提醒我們,收入項目永遠比支出項目少,收入可能只來自薪水,而支出卻有食、衣、住、行、育、樂、奉養等各個項。否則,一些每天不經意的開銷,都會成為家庭財富中的『蛀蟲』。
當記賬成為習慣,你的開銷會開始控制,你的不必要的逛街、『血拼』在減少中,你的閑置物品在減量中,你的空虛會逐漸減少,你的未來將開始富足和豐富。
親身實踐已入小康
章欣華通過身體力行的家庭財務規劃,已經令自家的生活小康有餘。如今,單位給她配有商務車,女兒已經完成大學業,全家也從老公房到了一套113平方米的新房中,此外還有幾十萬元的金融資產,正准備去崇明或昆山再投資一套房子用以養老。在她家中,記者還看到了美容院裡用來做蒸汽面膜的機器,這樣的新式玩意,平常也很難在一個50多歲的母親中找到,可見他們家現在的生活是尚有餘力的
因此,對於面臨家庭財務收支危機的人們,不妨聽一聽章媽媽的故事,學一學章媽媽的做法。
一個普通上海女人的理財經
早在月工資收入只有36元和43元的年代,章欣華和先生沈建國就有能力花10元錢去國際飯店觀景窗邊吃西餐,現在更是在漂亮的新式公寓裡過上了小康生活。一個是老師,一個是私企行政人員,這個普通的工薪家庭到底是怎麼積累財富的?他們有什麼勝出常人的理財經呢?
每日朝九晚五的生活,每個月按時領取有限的工資,子女基本獨立,夫妻兩還住在普通的老公房裡,晚飯過後或看電視或找人打打麻將,這是目前很多50多歲的上海工薪階層市民的生活狀態。
然而同樣是50多歲的章欣華和沈建國夫婦卻過著更加舒適的生活。章女士現在一家私營企業從事行政經理工作,沈先生是上海一個中等學校的營養師,女兒沈艷即將大學畢業。從上世紀90年代的兩三百元工資,到現在的3000多元月收入,他們兩人和其他許許多多的普通雙職工一樣,經歷了工資的改革歷程。但和別人稍稍不同的是,在上世紀70年代末、80年代初月工資只有三四十元的時候,夫妻倆就有能力每兩個月花10元錢去國際飯店觀景窗邊吃頓西餐,或隔幾個月去新亞飯店吃烤雞,過過浪漫的兩人世界。到了2003年,他們買下位於白蘭路的漂亮公寓,精心裝修完畢後喜遷新居,告別了居住多年的老公房。
現在,章欣華和沈建國在新房裡住得樂悠悠。女兒也即將從上海財經大學畢業,不再需要他們操心。閑暇時,章欣華在家看看書報、打打毛衣,沈建國則喝喝茶,擺弄擺弄他們家一盆又一盆的蘭花,享受著和『花中君子』無聲交流帶來的快樂。去年國慶期間,他們集合幾個親戚朋友家庭,組團去海南玩了一趟。今年春節,他們打算出錢讓父母去海南過兩個月的『老年康樂游』。
『最近我先後去了崇明和昆山考察當地的房產市場,准備再買一套公寓或別墅,以便將來養老之用。』章欣華和記者暢談著她的養老規劃。
一個工作普通、收入普通的工薪家庭,是如何擺脫常人的平庸生活狀態,過上這種樂滋滋的小康生活的呢?在家庭理財和生活規劃中,他們是否有些『棋高一招』的巧妙手法?
近日,記者有幸兩次登門拜訪了章欣華一家,和他們一起暢談普通上海人家的理財經。
換了新房還沒變『負翁』
典雅大方的客廳,歐式復古風格的主臥室,濃郁書香氣的書房,簡潔大方的廚房,聯體式的衛浴設備,清新怡人的君子蘭,還有一些可愛的瓷磚、畫等小物品的裝飾,這就是章欣華和沈建國目前居住的套間。
這套位於白蘭路的新式公寓,建築面積有113平方米,是在2003年6月購買的次新二手房,當時單價為每平方米6000多元,總價70餘萬元,現在這邊的房價已經漲到18000元/平方米了。
『以前,我們住在虹橋路上,是兩室戶的老公房。我們住大房間,女兒住小房間,但她那間還得兼作客廳。現在好了,我們兩個人一個主臥室,她一個人兩個房間——書房和小臥室都是她的。寬敞多,住起來也愜意了許多。』章媽媽看著女兒笑談著。
『其實,當時我們是有能力全額付款的,但考慮到這套房子本來是租給企業辦公用的,我們住進來後需要重新裝修,裝修預算10萬元,加上還想留點錢再找適當的機會投資,我們最後還是向銀行借了一點錢,但不多,只有5萬元,雖然有一點借款,但我們家現在的總資產還是正的。』章欣華介紹說。
聽到章媽媽對當時借款原因的解釋,更是讓人感覺到她很有理財頭腦,因為年逾五旬的她懂得『合理負債』這一『先進理念』。這樣一來,他們家可用於投資和派其他用途的流動資產就多了。
和目前許多年輕人購房後成『百萬負翁』不同的是,章欣華一家購買新房後,並沒有陷入財務危機中,每月640元的按揭還款額並不會影響他們的生活質量。
投資小戶型房產本錢翻一番
章媽媽還介紹說,考慮到買房後要重新裝修,他們在2003年11月把老工房賣掉了,也就是買新房差不多半年之後,因此出售老工房的錢並沒有納入新房購屋款中,而是留了下來。怪不得章媽媽可以開心地計劃著去崇明或昆山買房養老。
那麼,他們之前怎麼有能力花上60餘萬元錢買下白蘭路這套房子,並進行全裝修呢?原來,2002年初的時候,他們曾花十幾萬元投資了一套小戶型房子,2003年初轉手後淨賺了18萬元,差不多是1年就獲得了100%的收益!加上平常的一些積累,他們就有了換房的能力。
曾用一半家庭存款買國庫券
不僅是在2004年看准市場投資小房型,並在2007年轉手獲得翻番的收益,其實章欣華和先生沈建國早在本世紀初就有了較強的投資理財意識。
『作為普通的工薪家庭,我們的收入並不比普通人家高多少。但為了多積累財富,追求更高的生活質量,我們倆一直還是比較關注市場行情的。』
章欣華給記者翻出了2003年開始用的一個硬抄本,上面記載了他們家的『陳年舊賬』。
『你看,當時我們發了季度獎或月度獎後,馬上就會去轉購國債。那時候國債利息高,而且還有保值補貼,很劃算。我先生還曾建議我去外地收購國庫券,可惜當時沒去成,要不我們也可以和大名鼎鼎的楊百萬一樣,成為第一批的百萬富翁了。要知道,當時去安徽等地收購國庫券每百元甚至能賺上三四十元,收益率高得驚人。』談起先生當年的『前衛』投資建議,章媽媽又開心又遺憾。
章欣華還買過一些股票,前前後後一共投進去差不多20萬元。雖然賺得不是很多,但好在沒有蝕本。只是幾年前感覺股票已經很難投資,就收回了股市中的資金,把精力都放到關注房地產行情上了。
控制支出為投資留『根』
『但是,作為普通收入的三口家庭,你們怎麼能留出那麼多錢去買國庫券、買保險、買股票、買房子呢?』接觸多了現在的『月光』人群,對於章欣華和沈建國這樣普通工薪能留下這麼多錢去投資和買保險,記者頗為好奇,很想知道他們是怎樣存錢的。
『說起來,我先生是學校老師,我自己2000年以後轉到私營企業工作,現在企業做行政管理工作。我們的收入也就是一般水平,最多只能算中等。但為什麼總體感覺我們家的生活狀況要比同齡的普通人家好些?怎麼會有餘錢去投資?我想主要可能因為我一直在進行控制家庭支出的工作。』
『這種控制,倒不是你們年輕人想象的那樣,不用電不用水,買菜不花錢,主要在於做好家庭支出預算,使自己清楚每年、每個月要花多少錢,心裡有個數,就可以去合理安排,也不會增加預算外的開支,避免盲目亂花錢。不該花的錢我不會花,該花的地方我也用得開心。我們不求大富大貴,只希望能有足夠的錢來養老,因此就會注意每個月都要留一定的資金下來儲蓄或投資。』章欣華笑談。
家庭記賬十四載未間斷
『早在結婚後,我就感覺到她爸爸花錢沒有計劃性,於是開始有計劃地安排家裡的各項支出。只不過那時候工資都只有1000多元,很難記賬。到了2000年以後,我們倆的工資都有4000多元了,對於家庭財務的預算和管理也有了一些經驗,因此開始系統地記賬,每天都要記,至今從未間斷。』
根據章媽媽的回憶,加上翻出來的舊賬本記錄,看來他們家系統記賬的歷史已有14年之久了。其中一本賬本後面還貼有沈爸爸1995年的一張工資單,那時僅有三四百元。而循著賬簿往下翻,沈家各項收入、支出的數目也從三位數,上昇到了四位數。
分類預算管理好家用
翻著她家以前的舊賬本,再看他們的電子賬本時,記者產生了一個疑問:常人都覺得家庭的支表會密密麻麻列滿各種項目,但為何章媽媽記錄的每月收支狀況往往不會超過30筆?有時候他們家一個月的收支筆數甚至還不足10筆?
細細看來,加上他們的解釋和介紹,記者終於悟出了其中的『內幕』,奧妙就在於章媽媽運用了『分類預算管理法』。
『每個月需要的幾項固定開支,如水、電、煤、固定電話費、女兒每月開銷等,我都會統計出上一年的總支出額,除以12,作為未來12個月每月的固定支出費用。然後每個月月初從收入中按照預算的金額取出,供日常使用。』章媽媽介紹說。
比如,2008年5月的賬目表中,『月度性固定開支』有6個項目,但在『月度性收支』裡卻只記錄了一筆,表明她在2008年5月5日就將一個月的固定支出都單列走了。而從章家上個世紀90年代的老賬本中,也可以看到她家每個月總是有幾筆『工資轉生活費』、『獎金轉生活費』,這其實就相當於電子賬簿中的『月度性固定開支』項目。
而對於很多家庭頭疼的買菜吃飯、子女零用等『難記』項目,在章他*的賬本裡只有簡潔的『飯菜金』和『零用錢』兩個大項。因為其中的錢到底怎麼花掉的,章媽媽早已導先生和女兒自己去記錄了。
『另外,保險費、女兒的學費、每人添置衣物需要的支出、單筆超過200元以上的禮尚往來費用和節日大筆支出等,我都會在年度性消費項目裡列支。不再計入每個月的開銷預算中。』同樣,章媽媽也根據歷年經驗對年度性的開支做好預算,並根據未來家庭計劃作些調整。
『這樣一來,每個月我大概能有多少節餘,有多少能力可以用於投資或作其他開支,心中就有數了。這種模式,就好比把不同的錢放在不同的信封裡,這個信封可能有形,也可以無形,但心中一定要有數。每個月該留多少用在吃飯上,該留多少錢用於其他各種生活費,都盡在掌握。』章媽媽自信地說。這樣的做法也為工作忙碌的章媽媽節約了時間和精力。
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