|
||||
貝貝和年長她兩歲的先生2009年底結婚了,新婚家庭由於置辦婚禮花光了所有積蓄。現在,貝貝和先生該如何改變現狀呢?他們怎樣纔能籌出10萬元的房屋首付?他們的保險保障又該如何安排?
新婚夫妻過『月光生活』
1986年出生的貝貝和年長她兩歲的先生2009年底結婚了,兩人都是河南人,大學畢業後留在上海打拼。由於兩人目前的經濟狀況與目標相去甚遠,他們希望通過必要的理財手段一改現狀。
婚前,貝貝在一家小企業做文職,因為覺得不太適應,就辭職了。『我上月剛去面試了保險公司業務員,可能下個月就可以工作了。』貝貝說,如果成為保險業務員,她每月的底薪將有1500元,但業務壓力也會較大,如果長時間不能完成指標,很可能會『下崗』。與貝貝不太穩定的收入相比,先生的工作前景要樂觀很多,貝貝介紹說,『我先生是一名網游工程師,他現在的月收入是5000元,再過半年應該能漲到7000元。』
因為兩人都不是上海人,也沒有在上海買房,所以每月需要負擔2000元的房租。『我們租了比較靠近工作單位的房子,雖然只是個兩室戶,但由於地段好,所以房租也不便宜。』生活支出方面,貝貝說她和先生已經盡力做到節省,不過年輕人總有一些娛樂性消費,因此他們除了1500元基本生活開銷花費外,還有2500元娛樂、購物的費用,而且時不時會『超支』一些。這樣,他們幾乎成了月光族,每月結餘的積蓄只有2000元甚至更低。
貝貝提前辭職使得她失去了領年終獎金的機會,幸好先生的公司業績不錯,年終獎金有18000元。不過,年終獎金中的大部分需要用來支付一份兩全保險11740元的保費,因此只能剩餘6260元。
保費開支頗高
貝貝所說的這份保費過萬元的保險是先生在結婚前投保的一份兩全險,『我記得這份保險每2年可以返還6000元,到55歲後可以每年返還6000元,但保險金額不是很高。』貝貝說,她2009年投保過一份意外險附加醫療險,意外險保額30萬元,保費共1000元,『我們覺得保費開支挺大的,也不知道自己到底需要怎樣的保障。』貝貝說,她的意外險可能不會續保,或是降低保障額度。
目前家庭資產為負
貝貝說,她和先生在結婚前還會炒炒股票,但因為置辦婚禮需要資金,就『割肉』清倉了。『股市裡的資金在辦完婚禮後,我們用來旅行了。』貝貝說,這樣一來,他們兩個人的資產只剩下5000元的活期存款了。『而且我們在辦婚禮時,還刷了15000元信用卡欠款,現在家庭淨資產其實是負的1萬元。』貝貝和先生對這樣的狀況感到擔懮。
購房目標如何達成
貝貝說,她和先生都屬於花錢沒感覺的人,雖然也為月光生活犯愁,但就是控制不住手腳。他們現在最想的就是過上有目標、有計劃的理財生活。
其實,貝貝和先生有個理財目標,就是2011年底可以籌出10萬元的房屋首付,『我和先生其實並沒有強烈的買房意願,而且上海的房價那麼高,我們的壓力會很大,但是雙方的父母都覺得既然決定在上海打拼生存,有套房子會安心一些,而且他們也願意贊助一筆首付款。』貝貝說,雖然他們不想做『啃老族』,但面對現在的經濟條件、房價,如果不借助父母之力,他們肯定買不起房子。不過,他們並不想讓父母支付全部首付,畢竟那樣一來,雙方父母的養老風險就大了很多,所以,他們想努力攢出10萬元。『我們想做些投資,但不知道哪種方式比較合適,希望理財師能夠指條明路。』貝貝急切地想要改變現狀。
每月收支狀況 (單位/元)
|
|||
收入
|
支出
|
||
本人月收入
|
3000(預計)
|
房屋月供
|
2000
|
配偶收入
|
5000
|
基本生活開銷
|
4000
|
其它收入
|
0
|
醫療費
|
0
|
合計
|
8000
|
合計
|
6000
|
每月結餘
|
2000
|
||
|
|
|
|
年度收支狀況單位/元
|
|||
收入
|
支出
|
||
年終獎金
|
18000
|
保費支出
|
11740
|
其他收入
|
0
|
其他支出
|
0
|
合計
|
18000
|
合計
|
11740
|
年度結餘
|
6260
|
||
|
|
|
|
家庭資產負債狀況單位/元
|
|||
家庭資產
|
家庭負債
|
||
活期及現金
|
5000
|
房屋貸款
|
0
|
定期存款
|
0
|
信用卡貸款
|
15000
|
基金
|
0
|
|
|
股票
|
0
|
|
|
房產(自用)
|
0
|
|
|
合計
|
5000
|
合計
|
15000
|
家庭資產淨值
|
-10000
|
家庭資產配置與具體投資建議
一、家庭資產狀況分析
『80後』貝貝小兩口的家庭處在家庭形成期,新婚的他們開始甜蜜的二人世界,想要實現共同的生活目標,該為小家庭做個理財規劃了。在這一時期內,貝貝的家庭基本開支將會逐漸增加,逐步考慮房產購置、保險安排、子女養育費用安排、養老安排等,需要通過合理配置,加快資產積累。首先,看一下貝貝的家庭量化指標:
貝貝的家庭財務分析表
|
|||
家庭財務比率
|
比率
|
合理范圍
|
診斷
|
緊急預備金倍數
|
0.8
|
3?6
|
偏低
|
淨儲蓄率
|
26.5%
|
20%?60%
|
依照年齡來看偏低
|
保費支出比例
|
10.3%
|
約10%
|
依照家庭情況看稍高
|
貝貝家庭的收支和資產負債情況,主要有以下特點:
家庭流動資金偏低。貝貝的家庭淨資產為負,緊急預備金倍數不到1,流動資金過低,建議從現在開始,積極儲蓄,首先將信用卡欠款還清。
家庭資產積累比率偏低。貝貝家庭目前的每月結餘僅2000元,並有收入減少、支出超額的可能,償還信用卡欠款尚有困難。家庭的儲蓄比例偏低,需要通過調整,提高資產的積累比例。
家庭風險保障不合理。貝貝家庭保險費年度總支出1.17萬元,年保障支出佔家庭年總收入的10%以上,保費支出不少,保障主要為儲蓄性的兩全保險,建議稍作調整。
二、資產配置相關建議
貝貝提出的生活安排主要有以下的目標:一、完善家庭保障;二、2011年底可以籌出10萬元的房屋首付;三、合理投資,提高資產收益。根據貝貝目前的財務狀況和理財目標,有以下資產配置建議:
貝貝的先生購買的保險是儲蓄型的保險,並且從前收入情況看,貝貝購買的則是意外和健康保險,雙方的保障不夠充分,需要調整和補充。
貝貝家庭目前的淨資產為負,每年的結餘3萬元,以現在的生活方式,想在兩年內積累10萬元,有較大困難,建議貝貝家庭通過開源和節流兩方面努力,提高資產積累速度。住房方面,調整租房地段,以減少房租開銷;生活開銷上,減少娛樂購物花銷的比例,可以通過記賬方式,了解家庭支出情況,減少不必要的支出。另一方面,貝貝可以積極提昇自身價值,以增強社會競爭能力。
考慮到貝貝家庭的雙方年齡、資產收入情況、投資經驗等因素,貝貝的家庭的客觀風險承受能力是偏低的。這種情況下,建議貝貝以穩健、保守的投資為主,選擇銀行儲蓄、低風險基金作為主要投資工具。
三、具體投資建議
配置應急准備金。貝貝目前的備用資金過少,近期應有意識地減少支出,以償還信用卡欠款,否則一方面可能因欠款,影響信用記錄;一方面通過最低還款額的方式,會產生更多貸款利息,增加還款負擔。在還清信用卡欠款後,建議積極儲備約2萬元活期資金,作為緊急准備金,以備急用。
選擇穩健投資。考慮到貝貝家庭目前資產較少,家庭收入結餘比例偏低,家庭的抗風險能力較弱,選擇穩健保守的投資方式,有助於穩定家庭財務基礎。貝貝可以通過基金定投的方式積累資金,基金定投利用平均成本法攤薄投資成本,從而降低投資風險。目前的定投起點最低只要100元,積小成多,非常適合社會新鮮人的資金積累,有助於養成儲蓄的好習慣,並且這種投資方式的復利效果很可觀。建議將每個月收入結餘,按照比例投資貨幣市場基金、債券基金、混合型基金。另外,貝貝家庭也可以選擇銀行的自動定存理財賬戶。該理財賬戶按客戶選定的存款組合方案,自動將預留資金以外的活期存款,轉入定期理財賬戶,免除在定、活期存款之間反復選擇及操作的不便,極大提高資金的收益率,同樣適合社會新人,有助於養成較好的儲蓄習慣。
完善家庭保險。貝貝的丈夫作為家庭主要經濟來源者,保險應著重考慮貝貝的丈夫,在資產不充裕的情況下,首先考慮消費型的保險,保額較高,保費低廉。建議減少兩全保險的保額,增加一些的定期壽險、意外和重大疾病保險,全面保障。貝貝除了意外險附加醫療險之外,可以增加一份女性重大疾病保險。全年的保險費用控制在1萬元以內,在考慮支出的前提下,保額是年淨收入的10倍最佳。
民生銀行CFP(國際金融理財師)胡立力
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||