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如果把退休養老計劃比作一座高山,那麼您會在『拾級而上』和『垂直攀岩』這兩者之間,選擇哪項呢?大部分人的答案顯然是前者。那麼,就不妨及早規劃,一步步仔細規劃自己的退休生活吧。
不少人都希望能在退休之後過上與兒孫飲茶樂聚天倫、與老伴暢游世界名勝、品嘗各式各樣的美酒佳餚、與三五知己打打高爾夫球等這樣的生活。但是在渴望退休和保持生活品質之間,你真的做好准備了嗎?
退休後主要有兩大困擾
隨著醫療水平和生活品質的不斷提高,我國人均壽命呈現越來越高的趨勢。據國家統計局統計,截止2005年,我國各地區人口平均預期壽命已達73.0歲。2009年上海人口預期壽命更是達到了81.28歲,上海民政局曾表示,預計到2030年前後,上海60歲及以上老年人口將超過500萬,約佔戶籍人口的40%。活得長是好事,但是活得過久,卻也會令老人不得不面臨兩個非常現實的問題:
一是在退休後收入驟減,收入和支出開始出現逆差;
二是身體的逐漸老化,將帶來潛在的巨大醫療費用。
或許你會覺得,工作時所交養老金和醫療保險金能夠足夠讓你安度晚年了,那麼你可能錯了。你工作時所交的養老和醫療保險金或許僅能提供最基本的養老和醫療保障水平,與你期待中的高品質退休生活和醫療條件仍有不小的差距。現實的情況是,目前多數人為養老做的准備都無法很好地支持如此漫長的養老期。
比如,絕大部分人都參加了社會基本養老保險,但我國養老金的替代率目標為45%,也就說,退休後政府發放的養老金只佔工作時收入的45%左右。而且,實際情況是,大部分人的養老金替代率還達不到這個數字。
本刊就曾幫讀者就算過,當我們退休時,能夠領到多少養老金?我們當時選擇了三位年輕工薪族A、B、C作為測算對象,A、B、C都是22歲,剛剛參加工作(繳納基本養老保險費)一年,預計在38年後,他們滿60歲時退休。假設A、B、C的月工資水平分別為2464元、4928元和7392元。以現有的相關政策為基礎,同時計入社會平均工資水平的增長率、養老金的累積記賬利率水平等因素,結果,測算後發現,38年後,當三位不同收入水平、繳費水平的人退休時,他們可以獲得的月養老金收入還是有不小的差異。
比如,A的收入與社會平均收入同步,在退休前一年他的收入增長到每月30119元,但退休後他獲得的養老金收入為16347元,其中包括了基本養老賬戶的11445元和來自個人賬戶的4901元。養老金替代率超過了54%。而B的收入一直比A高1倍,在退休前一年月收入將達到60238元,退休之後基本養老賬戶也是11445元,個人賬戶可領取9803元,也比A多一倍,合計養老金收入21248元,只相當於退休前的35%左右。三人中工資收入最高的C在退休前獲得的工資已經達到每月90357元,是A的3倍,然而他退休之後獲得的養老收入就不那麼樂觀了,除基本養老賬戶的11445元外,個人賬戶上領得的養老金為14704元,合計26149元,僅為退休前收入的28.94%。
可以看到,盡管在退休前三人收入差異較大,但由於基本養老賬戶獲得的養老金都是由社會平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到,因此無論退休前收入高低,獲取的這部分養老金都是一樣的,養老金的差異主要體現在個人賬戶的積累上。而收入較低的人退休後收入的遞減幅度較小,收入較高的人退休後收入遞減幅度較大。所以看來要想在退休之後保障同樣水准的生活,自我籌集不可少。
三招使你長樂無懮
那麼,為了解決養老過程中這兩個最主要的困擾,我們該怎麼辦呢?
傳統的一個方法認為,對於養老資金的籌備而言,越早開始打算,回報可能越高。他們通常會舉這樣一個例子,以證明『時間的魔力』。張先生31歲的時候開始儲蓄,每月儲蓄5000元,按照2.25%的年利率(參照儲蓄利率,不計入利息稅)計算,60歲退休時,他的儲備資金已經可以達到256萬餘元;如果他從41歲纔開始儲備養老金,每月還是儲蓄5000元,仍然按照2.25%利率積累,那麼到60歲退休時,他個人儲蓄的養老金只有151餘萬元。
在現實生活中,大部分投資工具不可能保證每年可以以正收益、復利增長。為此,我們還得想點其他辦法,根據人生不同階段的特點來做出合適的處理。
青壯年時期選擇一份終身領取型的年金險今後當人有機會活到九十歲、九十五歲,而不是目前的八十歲,退休金就得再多准備十年、十五年。但是想要多籌備十年、十五年甚至更多時間的退休金,對於個人,特別是對已經人到中年的人而言,還是比較吃力的。所以不妨提前投保一份年金險。
目前市場上,以養老為目的的年金險產品已經很多,但每款產品之間其實是有不少差異的。比如,有些年金產品沒有保證領取時間,只是從約定年齡開始每年或每個月多少錢,直到身故;有些產品則有『保證領取15年或20年的年金』,然後不可以再領取年金,但會在88歲或100歲給付一筆賀壽金;還有的產品則規定最久領至80歲或88歲等等,具體細節都有條款詳細規定。
對於家族有長壽史,或對自己退休後的健康狀況非常有信心的人而言,如果你擔心『活得太久』,那麼建議你選擇可以領取到終身的年金險產品,而不是對領取期限有種種限制的產品。
手中至少留有一套房不論房產的價格如何漲跌,在你退休之際,如果手裡有一套房產,自然是非常好的狀態。在年老之後,如果手中有一套可以任憑自己處置的產權房,一來在居住上就不需要看子女臉色或其他因素制約,二來可以幫助自己應付年老後可能面臨的突發重大經濟困難。再退一步看,一旦退休後,發現自己原先預備的養老金已經難以支付今後歲月的生活所需,那麼就可以賣掉房產取得一大筆金錢,以應付長期生存所需。到時候,也可以采用『反向抵押貸款』的方式,向保險公司或其他金融機構交出自己的房產產權,然後讓這些機構為你的餘生慢慢支付金錢,直至你安然離世。
備有一份『浮動養老儲備金』與退休後手中至少留有一套房產,以便應付將來不時之需同樣原理的是,除了在退休之前就准備好一份前面提到的養老金專用的資金和資產,最好還能備有一份『浮動養老儲備金』。養老金專用資金的准備可以多一些,以流動性較好的管理工具為主,在使用過程中就是用來應對退休後的一切生活和醫療開銷,主要是消費資金性質,准備時可以將使用期限預估到80歲或85歲左右。如果前一筆養老金專用資金已經消耗完畢,再打開來使用,及時應對長壽風險。
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