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網友提問:
我今年33歲,老公34歲,活期存款6000,固定存款10萬(其中孩子准備教育3.6萬)。現有住房三套,一套房自住(目前市場價15萬),一套房(出租,市場價20萬),一套期房(2011.3交付,貸款31萬,市價50萬)。我的收入比較穩定,年3萬,單位交保險;老公是做汽車銷售,年收入最低10萬,單位交保險。現家庭月支出在1600元,老公在外地,家庭支出僅僅是孩子和我的。每年保險(人身險和分紅險)支出8000元,三人都有。月還貸2700元。股票投資10萬元。請理財師幫忙建議:家庭財產配置是否合理?另外我還想買車,怎樣實現?
理財師回答:
這位網友,您好,非常感謝您對我們的信任。針對您提供的信息,我們為您做以下理財建議:
1、家庭流動資金僅為6000元,體現您家庭應付財務危機的能力不夠,建議在此基礎上增加1萬備用金較為合適。
2、保險保障。您目前為自己和愛人購買了人身健康險,建議增加意外傷害險。一般對於工薪族來說,購買商業保險的費用應該在年收入的10%,您家庭的投保情況略顯不足,在家庭資金充裕的這種情況下,可以增加養老險。
3、目前您投資股市10萬,直接投資股市風險較大。一般散戶股民永遠是一賺兩平七賠的。所以,我們建議您降低股票的投資,或者全部賣出,轉而配置折價率較高的封閉式基金進行投資。從交易特性上看,封基和股票一樣可隨時買賣,操作簡單且交易費率遠低於開基。另外,折價率是封基另一大優勢,具有明顯的高性價比特征。
4、購車規劃。除家庭備用金以外的9萬存款,完全可以考慮結合股市的部分資金拿來買車,依您目前的家庭收入情況來看,能夠支付養車的費用。值得提醒的是,購車後,家庭開支中至少需要增加1000元。
5、長期規劃。按以上規劃計算(適當的保險支出和養車費用),您的家庭月節餘大約會在5000元左右。建議每月將這部分資金做基金定投。將來這筆費用可以用來作為子女的教育金或夫妻的養老金。2年後,您的第三套房產交房後,家庭又可以增加這筆房租的收入,相信生活開支上會更為寬裕。
北京中天嘉華理財顧問有限公司理財規劃師趙永利
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