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專家支持:本報理財顧問、中信銀行沈陽振興支行貴賓理財經理、國家高級理財規劃師侯世易
本報理財俱樂部成員『紅豌豆』日前在理財QQ群裡聯系到本報記者,希望本報理財顧問能給她的理財方案支招。
『紅豌豆』的家庭收入:
1.27歲,國企員工,年收入2.5-3萬元。老公30歲,自己做生意,年收入10萬以上,還有發展空間。
2.目前有存款6萬元,兩年前結婚買房、買車花掉了大部分積蓄。
3.房產價值50萬左右。
家庭支出:
1.房貸還剩5萬左右,每月還房貸1800元。
2.去年有了寶寶,每月寶寶生活用品1000元。
3.每月家庭開支1200元左右。
理財目標:
我目前沒有任何投資方向,對各種產品也不熟悉,可以接受股票、房產以外的任何投資方式。
1.女兒現在只有幾個月,想在18歲時送她出國留學,備出學費及生活費60萬元以上。
2.希望退休以後我倆養老生活能舒適安逸,到處玩玩,至少得50萬吧。
【理財師支招】
『紅豌豆』的家庭剛剛形成,而他們目前有兩個主要理財目標:送孩子出國、為自己准備養老金。
理財師針對這兩項理財目標,結合主人公一家目前的資產狀況、現金流狀況進行分析,並從資產配置和投資組合方面提供相關的建議,制定出相應的理財方案,以供參考。
家庭財務狀況比率分析
根據家庭資產負債表和家庭現金流量表,理財師列出家庭財務比率表(見表三),並得出以下幾點財務比率分析:(1)結餘比例63.08%,高於50%,可支配收入較高,這說明主人公的家庭比較注意節約,屬於持家型,因為沒有負債,可支配的收入可用於一些金融產品的投資。(2)投資與淨資產比例為0%,顯然主人公一家沒有投資經驗。作為青年人,應該增加理財投資比例,這個比例可以增加到80%左右更為合理。(3)還債能力方面,從三個考核比率來看,主人公家的債務負擔不是很重,這對於以後的利用貸款買新房實現杠杆融資有了比較充分的保障。(4)流動性比率較為合理,理財師建議主人公可以將更多的流動性資產用於擴大投資,從而取得更高的收益。
對客戶的家庭財務狀況總體評價
優點:家庭收入較高且穩定,負債壓力小,家庭財務比較健康,資產賬面價值穩定增加。
缺點:理財投資資產太少,影響了家庭財富的快速增值。另外,主人公的家庭保障明顯不足,夫妻二人都缺少壽險、重大疾病險和意外險等一些商業保險的費用支出。老公作為家庭收入的主要來源缺少保障。
本報理財師給出理財方案
1.每天30元攢出孩子留學費。
60萬的出國費用不是一筆小數目,但好在孩子現在還小,『紅豌豆』家庭收入也較高,18年攢出60萬元的留學費用也並不是不可能。
就目前的家庭收入來說,主人公每個月拿出1000元用於定期定額投資作為孩子的留學基金,按10%的收益模擬計算(根據wind數據統計,上證指數在1993年到2007年15年間的復合年均收益率約10%),那麼18年以後,孩子投資的教育基金資產將可能達60餘萬元。這意味著,如果你每天節省30元, 18年後就有可能送自己的孩子出國留學。
2.最晚35歲啟動養老規劃。
退休的年紀可以先預估,男性大致在60歲左右,女性大致在55歲左右,所以投資期限就是預估退休的年齡減掉開始的年齡,早開始,可以投資的期限就比較長。正常來說,最晚35歲或40歲,必須開始考慮養老問題。
作為養老規劃,『紅豌豆』同樣可以選擇定投用來積累養老金,另外一些商業保險也可以作為補充,現在很多保險公司的商業養老保險都可以根據自己的能力以及特點靈活自主規劃和選擇,因此建議選擇一些分紅型的商業養老保險作為補充。
建議投資規劃的理財方案
『紅豌豆』不希望投資股市可以看出其不願在投資時承擔太大的風險,為了更好地控制風險,建議『紅豌豆』可以將混合型基金和債券類產品作為這兩年的投資主要品種。並適當開始投資一些壽險、重大疾病險和意外險等一些商業保險。
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