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-經典案例
張女士今年30歲,有一個5歲女兒,老公在國企單位上班月薪4000元,張女士在私企上班月薪3500元不是很穩定。2006年全款買了一套90平米三居。2008年老公單位分了一套50平米兩居,到現在還未拿到鑰匙。有15萬定期存款和2008年買的20萬股票,現賬面上還剩14.5萬。打算近期買一輛5萬左右的車代步,還想趁著房價下跌買一套房子做投資或做一下其他投資,請教一下理財師怎麼投資更合理。
-財務分析
從家庭結構來看,張女士家庭目前正處於子女花費較少,夫婦工作收入已步入正軌的階段,收入與支出均較為穩定,但在考慮投資策略時也應考慮到以下三個方面:
第一,女兒兩年內即將進入小學,屆時各種學習、娛樂及其他費用支出相對於目前將有可能上昇,因此,張女士家庭雖然目前收入支出較為穩定,但從中長期看,支出壓力將增大。
第二,目前國內經濟正處於調整階段,中短期內各行業會受到一定的衝擊,張女士在私企工作,收入穩定性上較以往會有所下降,因此,在考慮購房與投資時,也應考慮到一旦張女士收入出現問題,對家庭收入和生活的衝擊。
第三,目前股票市場受出口及國內經濟波動的影響,投資風險加大,2009年的投資策略仍應以短期波段操作為主,但這對投資人的投資能力要求較高。
-理財建議
根據以上分析,建議張女士在購房方面謹慎從事,一方面房地產市場可能會有所波動,如不能准確把握入市時機,投資風險較大,另一方面,張女士如果買房很可能采取貸款方式,會為家庭支出項下增加貸款支出,考慮到子女支出和張女士收入情況,會使張女士家庭的抗風險能力下降。另外,張女士目前家庭資產中已有兩套住房,固定資產配置相對來說已經較高,而固定資產的變現能力通常較差,如果進一步增加固定資產投資,會影響張女士家庭的資產流動性。
在金融資產投資上,考慮到目前投資市場波動劇烈,風險較大,張女士家庭在投資上應以穩健投資為主,著重考慮資產的保值與流動性。因此張女士可以利用目前股票市場的向上調整機會,逐步減少股票持有量,改為考慮一些保本的銀行理財產品等金融產品。在市場回暖跡象明顯的情況下,可以嘗試購買基金等第三方理財產品,減少直接操作股票所帶來的風險。
理財師王意楨個人簡介
英國諾丁漢大學金融經濟學碩士,北京東方華爾金融諮詢有限責任公司研發部總監,對個人理財和公司理財有較深入的研究和豐富的實踐經驗,是理財行業的資深專家。參與編寫《國家理財規劃師職業資格教程》基礎知識、三級以及二級教材和相關習題的編撰工作,正在主持其中高級教程的財產分配與傳承部分的編寫;在《錢經》、《保險贏家》等多家刊物上發表理財相關文章數篇;對工商銀行、建設銀行、渣打銀行、平安保險等多家金融機構各分行(公司)理財經理進行相關理財培訓;參與工商銀行、農業銀行某分行理財貴賓室的整體構建和團隊培訓;參與德意志證券交易所中國大陸地區推介活動等。
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