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況先生夫婦都是30歲,都是職業股民,無穩定收入,不過每年年底能有1萬元左右的利息和分紅收益。夫婦倆現有住房一套,銀行存款和股資共70萬元左右,每月各項生活支出約4000元,未購買任何保險。
理財目標:
一、希望能夠有穩定的年收入,決定拿部分錢(需要留一部分股資)通過銀行理財掙出日常生活費用,最好還能有盈餘。
二、雖然沒有小孩,但由於是職業股民,養老仍舊是個問題,需要一份養老保障計劃。
【專家理財方案】
提供者:民生銀行成都分行中國金融理財師付彥
況先生家庭的資產和收入情況:流動資產+投資性資產有70萬元,無負債。收入來源炒股獲利和年底利息、分紅收益。每年支出近50000元。如果從財富自由度來看,況先生家庭的財富自由度無疑是很高的——各項支出均由投資所得支付,但收入來源很單一、不穩定性很明顯、周期性也比較強,家庭投資的整體風險性偏高。況先生可以選擇銀行理財產品、保本基金、指數基金和保險產品來『加固』家庭資產構成。
首先來看看如果通過其它渠道滿足日常生活費用。生活費用支出是每月都要發生的,如果選擇的產品期限太長、付息方式為到期還本付息,將不能完全滿足每月的費用支出;現在每月生活費用支出4000元;目前1個月期限產品收益率多在3%以下,6個月期限產品收益率在3%—4%左右,即使1年期理財產品收益率高的也較少超過8%(最近2年的情況),再加上目前可供投資於銀行理財產品的資金有限,所以銀行理財產品的利息收入還不能完全承擔生活支出,不過每年如果能從股市收益中固定提取一定比例的資金出來,以逐漸增加這部分投資,那麼銀行類產品可以短期和中期搭配,利息收入也將增加。
況先生夫婦做為職業股民,有很強的風險承受能力,能賺取較好的回報(炒股收益從目前看能滿足日常生活支出並有資金積累)。不過,除自己買賣股票這類主動型投資,最好再配置被動型投資——指數型基金。基金投資收益除了可以支付生活開始還可以作為養老金籌備的主要部分。
對於保障計劃,建議首先考慮健康險和意外險。此外,兩全保險(萬能型)不僅具有保障功能,還能提供養老需要的年金。比如中國人壽保險公司的『美滿人生』產品,以現在的年齡30歲投保,年繳5萬元保費,況先生的妻子每年能領到年金3192.5元,況先生能領到3122.5元,繳費5年後不需再繳費了,但保障能一直持續到75歲,並且還能領取關愛年金以及每年可以累積生息的浮動分紅。每年的年金,可以用於部分疾病支出;關愛年金及累積的分紅,可以作為養老金的一部分。
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