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我們都知道,人生中很多事情,都是『站在巨人的肩膀上』更容易成功。理財也是如此,因為理財沒有標准答案,其實是一種經驗累積,投資理財中的常勝將軍靠的往往是『反省與總結』式的智慧結晶。
那麼,你是否又曾了解,在人一生不斷地理財過程中,有一些數字是你必須了解,不能不爛熟於心的。
復利的魔力——『七二法則』
我們要明白,理財最大的奧妙在於何處,那就是利用了貨幣的時間價值,也就是『復利』投資的奧妙。『數學有史以來最偉大的發現』,愛因斯坦曾經這樣形容復利。復利聽起來復雜,說穿了就是:除了用本金賺利息,累積的利息也可以再用來賺利息。
關於復利,美國早期的總統富蘭克林還有一則軼事。1791年,富蘭克林過世時,捐贈給波士頓和費城這兩個他最喜愛的城市各5000美元。這項捐贈規定了提領日,提領日是捐款後的100年和200年:100年後,兩個城市分別可以提50萬美元,用於公共計劃;200年後,纔可以提領餘額。1991年,200年期滿時,兩個城市分別得到將近2000萬美元。
富蘭克林以這個與眾不同的方式,向我們顯示了復利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述復利的好處:『錢賺的錢,會賺錢。』
而理財中最重要的數字又是多少呢?幾乎所有的理財專家都會告訴我們,不是100%,而是『72』——也就是『七二法則』,一個與復利息息相關的法則。
所謂『七二法則』,就是一筆投資不拿回利息,利滾利,本金增值一倍所需的時間為72除以該投資年均回報率的商數。例如你投資30萬元在一只每年平均收益率12%的基金上,約需6年(72除以年報酬率,亦即以72除以12)本金就可以增值一倍,變成60萬元;如果基金的年均回報率為8%,則本金翻番需要9年時間。
掌握了這其中的奧妙,就能夠幫助你快速計算出財富積累的時間與收益率關系,非常有利於你在進行不同時期的理財規劃選擇不同的投資工具。比如你現在有一筆10萬元的初始投資資金,希望給12年後大學的女兒用作大學教育基金,同時考慮各種因素,估算出女兒的大學教育金到時候一共需要20萬元。那麼為了順利實現這個目標,你應該選擇長期年均收益率在6%左右的投資工具,比如平衡型基金。
再拿比較保守的國債投資者來說,年收益水平為3%。那麼用72除以3得24,就可推算出投資國債要經過24年收益纔能翻番。
當然,想要利用復利效應讓你快速累積財富,前提就是要盡早開始儲蓄或投資,讓復利成為你的朋友。否則,你和別人財富累積速度的差距會越來越遠。
高風險產品投資比重=100-年齡
曾有人說過,家庭理財的綜合收益率,90%決定於你如何進行投資資產配置。進行合理的資產配置,就可以讓你離自己的理財目標更進一步。
同時我們明白,投資工具的風險往往與投資收益率呈正相關的態勢,比如單只股票投資等高風險工具,往往更容易帶來高回報。那麼,我們該如何進行不同風險品種的資產配置呢?
理論上來說,如何進行資產配置,怎樣拿捏不同投資工具之間的比重,當然要看每個人、每個家庭不同的情況和風險偏好度。
但是,對於普通人群而言,也有一個簡單的可仿效的『傻瓜方程式』,那就是采用『高風險投資比例=100-自身年齡』的公式,看看你最多能配備多少比例在股票之類較高風險的投資工具上。
比如,對一個30歲的年輕人而言,追求的是成長和高收益,可以接受的股票投資比重是佔所有資產配置的70%(100減30);一名70歲的退休者,要的是穩定和安全收益,股票等風險大的投資不可超過三成。
當然,若你是特別追求安穩的人,可以改為80甚至60減去自己的年齡,來作為投資高風險金融工具的比重。基本上而言,每個人隨著年齡的增長,家庭責任的增多,退休養老的日漸來臨,是應該要逐漸減少高風險的投資,轉而尋求比較穩定的收益。
家庭保險規劃的『雙十定律』
論及風險,保險當然是不能不談的工具。若你不幸突然離開人世,可能會讓你親人的生活發生問題,例如房貸尚未還清,或者家庭的另一半沒有工作。那麼你應該要投保壽險,但是買多少保額,負擔多少保費纔恰當?
綜合理財專家的意見,『雙十定律』是很好的參考原則。所謂『雙十定律』,指的是『保險額度不要超過家庭收入的10倍』,以及『家庭總保費支出佔家庭年收入10%為宜』。
比如一個年收入10萬元的白領人士,同時也是一家之主,那麼他的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下,有能力的就買足這100萬元額度,沒有能力的就可以減半(配偶也有相當收入的話),不放心的可以買到七成。
而一個年總收入15萬元的家庭,所有家庭成員每年用於壽險保費支出的,簡單來說控制在8%~10%為宜,多了就會增加支出壓力,影響其他的消費和投資,過少就無法達到足夠的保障需求。
家庭理財中形形色色的『3』
家庭理財生活中,我們還會碰到形形色色的『3』字,很多也都是要記牢的。
比如,對於普通家庭或個人而言,手中日常持有的備用金(包括現金和活期存款、貨幣市場基金)應為家庭平均月支出的『3』倍為宜。因為誰都會有個急事,比如一筆額外的大宗支出需求(生病住院的墊付費用),或是突然被公司炒魷魚需要一段時間來尋找新的工作機會。這個理論上的『3』就來自於人們對於短暫失業期一般為3個月的考慮。依靠日常備好的這筆資金,足以鼓勵你找尋下一個更好的工作機會。若你本身的現金流是特別不穩定的,則可以將這個倍數提高到『6』。
還有就是每月的房屋貸款月供不要超過你家庭月收入的1/3。這個我們可以從銀行審核貸款額度的角度來看。銀行在開展房貸業務時,除了考慮房產的價格多少,通常也會以每月房貸還款額不超過家庭所得的1/3作為重要的考量指標。對於個人而言,也應該運用這個數據來作為自己每月現金流入流出的安全警戒線。
再比如買股票,專業人士提醒:記住別超過『30』。因為雖說不能把雞蛋放在一個籃子裡,但籃子太多也不利於財富的積累。有專家做過統計,如果想通過炒股票獲得較高收益,買股票最好不要超過30只。因為超過30只的組合,其平均收益與大盤基本沒有區別,還不如去買更便宜且不用費腦筋的指數基金。
當然,用理財專家的話講,無論怎樣的法則,都還是要因人而異。但是當你剛剛涉足理財、尚無方向和自己的主意時,不如就先遵循這些主流又簡單的法則,直接仿效前人總結過的經驗,就可以達到基本的財務安全,開始穩健理財了。
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