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案例:國際貿易專業碩士研究生周小姐,目前在成都某大型航空公司擔任財務,沒有男朋友,屬單身高知女性,現有個人存款10萬元,月收入平均5000元,單位購買社保和住房公積金,年底獎金約5000元。扣除日常支出後,月餘3000元左右。周小姐沒有固定資產,目前個人理財目標為在現有情況下購買屬於自己的住房,並合理配置資產。
基本支出:1、在單位附近租有一套80平方米的房子,每月房租1000元;2、外出交通費每月150元;3、通訊費每月100元;4、伙食費加上水電等費用一月共用750元。
建議
1、目前,周小姐開支中最大項為每月房租費用,建議周小姐與單位同事合租分攤費用。
周小姐可以考慮用現有的10萬元存款作為購房首付,購買市區二、三環間60平方米左右小戶型房產自住,以每平方米6500元均價計算,總價約38萬,首付兩成7.6萬元(若提高首付比例,可考慮家庭資助或朋友間借貸),貸款期限可選擇25年。首次購房以首套房房貸七折優惠利率(優惠年息為4.158%)計算,月供支出為1631.26元。周小姐應重點考慮新售樓盤,且以期房為最佳,這樣可省去二手房中介費,且期房價格略低,或可考慮部分樓盤尾盤,這樣可盡早入住,且小區內配套較完善。這樣雖然在每月住房支出上有所增加,但買房後房產可在必要時變現,以應對家庭可能的風險支出。
2、周小姐三金一險已購買,取得了應對個人風險的基本保障。建議周小姐可考慮購買醫療保險中針對婦女特定腫瘤的補充醫療保險。該險可應對十種婦女高發性腫瘤,每份100元,每份最高保額為1萬元,保障期限為10年,每人限購三份。
另外建議周小姐購買相應商業保險,以保障重疾及意外為主,可選擇目前保險公司推出的月供型品種,保費分攤到月,支出大概控制在300元,如選擇年繳保費,在每月可將此300元存入銀行零存整取賬戶。
調整後,周小姐大概資產情況為:
年收入5000×12=60000+5000=65000元房貸支出1200×12=14400元(已扣公積金)通訊費100×12=1200元交通費150×12=1800元保費300×12=3600元
伙食費及其他基本支出750×12=9000元年結餘30000+5000=35000元,月結餘約2900元
為應對可能出現的緊急開支,周小姐可考慮月存900元零存整取,以一年為單位,如未提前支取則一年後所累積資金可再做安排。
3、另外周小姐可考慮每月以1000元選擇基金定投,建議股票型基金與混合型基金各月投500元,以分散風險。基金定投最好使用銀行所提供網上銀行操作,以享受手續費折扣。同時,在股市明顯階段性拐點以賣出前期定投基金保留已得利潤,後期再加大定投量以取得復利效益。如果個人時間允許,還可結合理財師建議采用『擇時定投』方法,最大程度攤低單位購入成本。
4、最後,周小姐可以每月投入1000元,以定投理念購買如工商銀行等藍籌股。這種購買方式需要有一定投資經驗,應在理財師指導下操作。股市雖有波動,但借用定投理念可攤低購入成本,且長期持有,做到價值投資亦可取得豐厚收益。
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