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【本期案例】
春節過後,很多小家庭開始計劃著要一個『虎寶寶』了。
33歲的柴女士是一家房地產公司的會計,月收入3000元左右,老公宋先生也是33歲,在事業單位工作,月入4000元。雙方單位都有三險一金,但沒有購買任何商業保險。兩口子目前在沈陽有一套住房,每月需還貸款2000元,家庭存款7萬元,股票、基金和銀行理財產品共計3萬元。夫妻倆今年計劃要一個『虎寶寶』,計劃兩年內購置一輛價值在8萬-10萬元的轎車。想詢問理財師,如何規劃自己的資金纔能達到理財目標。
柴女士一家是比較典型的工薪階層狀況,家庭處在成長期內,收入一般、家庭財務基礎還不夠牢固,家庭在近期仍然面臨較大的支出項目。
首先,柴女士應該拿出家庭3-6個月的收入,作為家庭應對意外和風險的保證金,這塊兒資金大致在2萬元左右。這部分資金應該隨時能夠支取,可以考慮買一些支取靈活的貨幣型基金。目前,柴女士的家庭存款和投資產品結餘應該是8萬元,這部分資金可以全部用來做投資。但是鑒於今年股票市場單邊上漲行情出現較困難,因此,建議柴女士全部用來配置基金,可以以組合投資的方式購買封閉式基金、偏股型基金和指數型基金三種,預計的年收益應該在10%-15%左右。這樣,柴女士的投資收益應該在8000元-12000元左右,加上本金,一年的結餘下來,家庭流動資產達到11萬元可期。
假設柴女士虎年能夠成功要到小寶寶,孩子的支出也要考慮在內,按照孩子每月的支出在2000-3000元來計算,以柴女士的家庭收入情況,每月的結餘只有1000元左右,如果再養車的話,基本可以加入『月光族』的行列了。對於剛剛有寶寶的家庭來說,這種消費顯然風險過大。因此,建議暫時不要購買轎車,推遲到3年之後,等家庭流動資產達到20萬元以上時再做打算。
另外,柴女士和愛人沒有購買任何商業保險,對於正處於事業最繁忙、身體最容易出現問題的年齡,顯然也有一定的風險,由於雙方單位能提供一定保障,因此也不必過於擔心。建議柴女士和丈夫按照家庭目前總資產8萬元的10%,也就是8000元左右,將來為孩子購買一份意外或是疾病保險。
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