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去年,保險產品在理財類產品中席位越來越多,分紅險受到追捧,萬能險因保額保費靈活較具吸引力,投連險在年底也開始躍躍欲試。今年,投資者如果以保險作為理財產品,該如何選擇呢?
分紅險:選好保險公司
分紅險是指保險公司將經營收入的盈餘部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產品。這一產品除了具有基本保障功能外,保險公司每年還根據分紅險業務的實際經營狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。
投資建議:盡管分紅險在近一段時期仍成為壽險理財市場的主流產品,但保險專家提醒,分紅險的投資收益不確定,分紅險的分紅水平主要取決於保險公司的實際經營成果,如果保險公司經營狀況不好,紅利也會低於一年期銀行存款利率,甚至可能出現零分紅。
萬能險:適合穩健人士
萬能險是指包含保險保障功能並設立有保底收益投資賬戶的壽險產品,具有繳費靈活、收費透明等特點。
投資建議:如果低息持續下去,萬能險將會繼續面臨『利差損』的困境。雖然萬能險在加息預期下被市場看好,但值得一提的是,萬能險的保底收益僅指投資賬戶,所繳保費扣除初始費後的剩餘纔進入投資賬戶,特別在投保前5年扣除初始費比較高,所以萬能險只適合於追求資金安全且資產長期收益穩健的人士。
投連險:適合條件優越人士
投資連結險是具有保障功能並至少在一個投資賬戶擁有現金價值的壽險產品,具有繳費靈活、收費透明等特點。
投資建議:投連險的賬戶資金主要投向資本市場,屬於與股市聯系最為緊密的投資型保險產品。目前,資本市場逐漸回暖,為投資者購買投連險留下了較大的空間。
筆者建議,經濟條件較為優越的投資者,在有較為完善的保障前提下,可配置部分投連險。投連險繳費方式最好選擇月繳方式,這種方式類似於『基金定投』,實際上是一種『平均成本投資法』:當投連險單位價值下降時,投資者可以購買更多的投連險份額,而當單位價值上漲時,總收益會上漲。
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