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如同汽車有豪華型和大眾型一樣,近年來,太平人壽、新華人壽、泰康人壽紛紛推出針對新興的富裕族群設計的『富人險』。但後來一些『富人險』因種種原因先後停售。今年以來,『富人險』大有卷土重來之勢,且投保門檻也在不斷提高。
繼不久前中德安聯聯合匯豐銀行推出一款躉交最低門檻為100萬元的『富人險』之後,日前,中國人壽也推出分紅險產品『福祿尊享兩全保險』,5年繳納保費最低為150萬元,刷新了國內保險業的投保門檻。
富人險該不該買
事實上,從『富人險』問世以來,它『究竟該不該買、誰更需要買』的討論從未停止。認為富裕階層有足夠資金應對各種意外,買保險無用的觀點不在少數。有人直指國內的富人險設計同質化較嚴重,難以為富人提供個性化服務。市場對『富人險』的認可度也是『冰火兩重天』。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受《每日經濟新聞》記者采訪時說,『市場總有一些人群需要「富人險」,這是一種資金運用,讓金融資產分布均勻。富人有足夠的家底應付各種意外發生,但這跟「富人險」到底該不該買是兩個概念。對於這種理財加保障功能的保險產品,就看個人是否把它作為資產配置的一部分。買「富人險」只是多了一種選擇而已。』
中國人壽上海分公司個險銷售部經理尤垂藩在接受記者采訪時說,『不同的壽險產品有不同的意義和功用。這個險種側重高端市場,主要作用在於為客戶資產規劃、保全資產、轉移資產,讓客戶能夠放心的為不確定的將來准備一筆確定的財富。同時,對即將出臺的高額贈予稅和遺產稅,提前做合法合理的避稅規劃,使自己的資產能順利轉移給下一代。』
尤垂藩指出,『目前金融市場動蕩,越來越多的企業家願意選擇穩健型的理財產品。國壽選擇此時推出該產品是為滿足目前高端人士的切身需求和燃眉之急。』
看重避稅功能
郝演蘇對記者表示,『香港的富人買「富人險」的比較多,他們更願意讓資產配置多元化,還有就是看重 「富人險」合理規避遺產稅的功能。這也是「富人險」的特色所在。』
據了解,國內的富人險到期給付的資金大多數目不菲,如前兩年的泰康、新華等均是保額100萬元,投保人到65歲最高給付可達到40萬元;太平人壽保額100萬元,到期給付可達到200萬,而且『這些資金作為保險收益均不用交納所得稅』。業內人士預測,遺產稅征收政策的出臺,可能催生更多的大額保單。
但有專家指出,將資金存入銀行可以隨時支取,而保險投資則有諸多限制,假如期限未滿就退保,還可能損失本金。因此,投保人應合理規劃自己的財務,不要盲目迷信保險的避稅功能。
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