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當李小姐看到本月的信用卡對賬單時,目瞪口呆。
『由於疏忽我上個月少還了幾毛錢,可利息怎麼這麼多?而且我為這個月的一筆大額消費申請了分期付款,雖然是免息,但沒想到手續費這麼高!』
李小姐的賬單顯示,1月份消費的25000.6元,由於2月份還款時少還了0.6元,到3月賬單日竟產生了達550元的利息。而此前不久一筆10014元的消費,分期付款手續費也達到600多元。
輕松辦卡、痛快刷卡的同時,也要小心掉進陷阱。
陷阱一:
要免費先消費不激活也收費
銀行在宣傳信用卡時,往往以『免年費』作為吸引客戶的噱頭。但其實,年費是個『狠角色』。
目前,大部分銀行一般標准信用卡普卡年費約在100元左右,金卡年費在200~300元之間。
大多銀行的普卡及金卡開通時都能免首年年費,之後可以通過刷卡滿足一定的次數或金額來實現減免次年年費。
其中,建行及光大要求較低,刷3次即免次年年費;民生和深發展標准相對較高,前者要刷8次,後者在2009年4月調至刷18次。其他銀行普遍在刷5~6次。
但白金信用卡或一些特殊信用卡年費難以減免,其中白金信用卡年費普遍在2000元以上。像招行無限信用卡主卡年費10000元,白金信用卡主卡年費3600元,而商務卡、VISA MINI信用卡、MSN珍藏版迷你信用卡、VOGUE鈦金信用卡不予減免年費。
未激活的信用卡並不代表可以束之高閣,高枕無懮。招行信用卡中心工作人員表示,某些類型的信用卡即使不激活,也需要交納一定的工本費,例如,Hello Kitty粉絲系列整套共有4張,如果你曾經申請過一張但沒有激活,當你申請第2張時,也會給你發出一張金額為50元的賬單。
陷阱二:
分期付款1萬元手續費竟要840元
信用卡的一大便利之處,就是可以分期付款。免息並不意味著免費,一般要支付一筆不少的手續費。
這一點銀行在宣傳時很少提及。
分期付款有3種方式,一種是在銀行提供的產品目錄中選購,享受分期付款。這種方式已經預先制定了付款的期數和每期應付金額,交易費用相對較低。
第二種是在銀行特約商戶消費後分期付款,需要支付手續費,但手續費相對較為優惠。
第三種是賬單分期,這一方式手續費相對較高,且有最低消費額的規定,各家銀行申請賬單分期的最低消費額基本上在500~1500元之間。
例如,招行信用卡的持有人在其特約商戶蘇寧電器消費金額達到1500~5萬元時,若申請分期付款,分12期費率為4.5%。而若申請賬單分期,規定申請金額不能超過當期賬單新增刷卡消費總額的90%,同樣分12期,手續費率則達到7.2%。以前文李小姐為例,新增刷卡金額為10014元的賬單,若以90%的金額申請分期12期,手續費近650元。
部分銀行賬單分期手續費並不是一次性收取,而是分期交納。如交行單筆消費滿1500元便可以申請賬單分期,總額在6500~12500元之間,每個月支付的手續費為0.7%,申請金額只要不超出欠款總額及信用額度,並沒有過多的限制。
同樣以李小姐為例,10014元的賬單申請分期12期,每個月的手續費為70.1元,12個月手續費共超過840元。即使假設同樣以90%的金額申請分期12期,手續費總額也近760元。在這種情況下,盡管每個月還款後所欠金額相應減少,但手續費不會隨之降低。
陷阱三:
少還6毛零頭罰息550元
上文李小姐的遭遇並非聳人聽聞。如果還款時不注意零頭,並沒全額還款,就會造成欠費。
這涉及到循環信用利息的問題,即當償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額,但低於本期應還金額時,未還部分所產生的利息。
多數銀行規定,未還清金額利息計算分為兩部分,一部分是消費全額在消費日(或第二天)至實際還款日前一天(或當天)每日萬分之五的利息,另一部分是未還金額的利息。
以李小姐為例,若2月10日銀行為李小姐打印了賬單,包括了她從1月11日至2月10日的所有交易賬務。該周期李小姐只在1月12日消費了25000.6元。在2月25日,李小姐還款25000元,那麼李小姐3月10日對賬單的循環利息為25000.6 ×0.05%×44(1月12日~2月24日)+(25000.6-25000)×0.05%×14(2月25日~3月10日)=550.02元。還需注意的是,利息實行日單利、月復利制,利息『驢打滾兒』。
此外,若還款金額低於最低還款額,除了產生相應的利息,最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金比例為最低還款額未還部分的5% 。
陷阱四:
存錢無息取錢收費
若把錢存進信用卡,不但不會給你利息,一旦想取出,還需支付費用。
中行、農行、交行、招行境內本行取現手續費率均為1%,建設銀行為5?,工行本地本行免手續費,異地取款費率為1%。中信、興業及廣發取現手續費率較高,其中中信及興業均為3%,廣發為2.5%。
取現當天起便產生利息,利率為每日萬分之五。其中部分銀行如廣發、中信信用卡取現所產生的手續費亦要計算利息。
值得注意的是,即使信用卡內有預存款,將其取出亦有可能需要交納一定的費用。像交行會收取0.5%的手續費。
陷阱五:
超額消費代價高
節假日期間,部分持卡人會臨時提高信用額度,有些銀行甚至為客戶自動臨時調高信用卡的額度。這看似貼心的行為,很可能令你跌入陷阱。
申請臨時提高信用額度後,當消費數額超過信用卡原有額度時,超出的原信用額度的透支部分是不享受最低還款待遇的,必須按時全額還清超限消費的部分。若沒有在指定期限內還款,超過信用額度的部分將被收取超限費,且面臨欠款罰息和影響信用記錄。
目前,大部分銀行信用卡超限費率為超限部分的3%或5%。
如一張額度為1萬元的信用卡,最低還款額為限額的10%,若申請臨時提高額度至15000元且全部消費,那麼到期最低還款額應為10000×10%+5000=6000元。如果只還了2000元,那麼剩餘的4000元就會產生超限費,按5%的費率計算,超限費達到200元。
即使沒有提高臨時額度,信用卡也是可以超額消費的。銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%。那多出的10%便可以收取超限費。
此外,利息、手續費等額外產生的金額很容易導致賬戶超限,這時候也會產生超限費。因此,持卡人需嚴格把握自己的消費總額,及時還款,纔不會讓各種費用『乘虛而入』。
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