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『80後』不買保險的理由很多:現在有社保,沒必要再去買商業保險;自己現在還年輕,不會得什麼大病,
而養老是遙遠的事情,等工作生活穩定後再買吧……其實,這一類人群最大的保障需求——首先應該是:不要給家人『捅窟窿』。
孝心不體現在給父母買保險
顧浩,『80後』中年齡較大的,29歲,某公司業務主管,月收入7000元,獨生子,單身。2009年6月,顧浩感覺牙痛,牙齦出血,起先他沒在意。兩天後發燒39度,急忙去醫院檢查,確診為白血病。2009年12月,患病6個月後去世,醫藥費、護工費、搶救費、喪葬費共計37萬元,其中社保報銷了7萬元。
顧浩的父母都是在上世紀50年代出生,當過知青,目前退休在家,靠退休金度日。在治療過程中,有骨髓移植和保守治療兩種方案,顧浩沒有猶豫選擇了後者。他對一位病友說:『我打聽了,骨髓移植沒有50萬元下不來,而且手術中有突然死亡的風險,這兩樣我父母都受不了。保守治療雖然復發可能性大,但費用少得多,即使慢慢死去,父母也不會感到太突然。』接下來,在保守治療中是用對病情緩解率達60%的進口藥,還是用緩解率只有30%的國產藥,顧浩再一次選擇了價格便宜的後者,因為社保可以支付這部分費用。
顧浩沒有買過任何商業保險,據他的同事回憶,曾經有幾位保險代理人找過他,都被他以工作忙為由,婉言謝絕了。顧浩曾經對同事說過:『單位給我們上了社保,我不認為商業保險還能給我們帶來什麼。我倒是覺得能給父母買一些保險是很重要的,因為對我們而言,父母是天。』
顧浩恰恰忽略了,對父母而言,他纔是天。顧浩給父母留下了30萬元的負債,捅下了30萬元的『窟窿』。原本他可以照顧父母養老的,他先走了,父母中如果再有一位離開,留下的一位就會無人照料。如果去養老院,費用又從哪裡來?這都是白發人送黑發人之後,產生的額外費用。
假如顧浩生前購買了100萬元的生命保險(壽險),情況又將如何呢?在他死後,保險公司會將100萬元理賠金送到他父母手上。除去30萬元的負債,還有70萬元可以用來養老。盡管他們花這筆錢的時候會很痛苦,但這痛苦來得總要比沒有錢治病、生活的痛苦小一些。
由此看來,人生的第一張保單就是買給父母的『孝養金』——不是給父母買商業保險,而是給自己買保險,讓父母做受益人。
其實,社保的本質不是保險,而是福利,所以它是沒有身故賠償責任的。『80後』如果比父母走得早,給他們留一筆錢,不僅是解決父母的後顧之懮,更是在回報父母的養育之恩。至於父母究竟需不需要,和我們想不想給,這完全是兩回事。沒有最好的保單,只有最適合的假如顧浩28歲時購買商業保險,可以選擇什麼樣的方案呢?如果顧浩選擇了這些方案,又會得到什麼樣的保障呢?
選擇方案1:
保額保障期限繳費期限
終身壽(生命保險) 50萬元至100歲至65歲
定期壽50萬元至60歲20年
附加重大疾病提前給付條款25萬元
年繳保費(共計) 12940元
本方案累積保額為100萬元,設計思路包括25萬元最後費用,25萬元重疾准備和50萬元孝養金准備。假如顧浩選擇這個方案,他住院的時候就可以拿到25萬元用於支付治療費用,去世後可以再拿到75萬元用來支付喪葬費,償還護工費等醫療費用的不足,剩下的部分是留給父母的養老金。
如果他29歲的時候沒得白血病,並且以後也一直平安健康,到他66歲的時候,現金價值賬戶累計餘額311957元,分紅賬戶(中檔演示)為185940元。這50萬元隨時可以用領取分紅、保單質押貸款等方式來應付自己養老過程中的不時之需,而不會給自己的子女帶來負擔。
選擇方案2:
保額保障期限繳費期限
重大疾病險(儲蓄型) 10萬元至70歲至65歲
定期壽險40萬元至60歲20年
年繳保費(共計) 6078元
本方案累積保額為50萬元,作為人生的第一張保單,基本可以覆蓋年輕時的需求。假如顧浩選擇的是這個方
案,他住院的時候可以先拿到10萬元用於支付醫療費用,去世後可以再拿到40萬元彌補不足,以及給父母留下一些金額,以彌補他們未來養老金的不足。
這個方案的滿期是70歲,我們再假定顧浩沒得病,到這張保單滿期時,按中檔分紅演示,他可以從保險公司拿到188132元,也可以作為未來養老或醫療的一點點補充。如果隨著收入的增加,他不斷地追加保額,就是利用了保險的強制儲蓄功能,這是後話。而如果碰巧他在70歲滿期前查出罹患重大疾病,那麼可以得到的理賠就是288132元(賬戶價值加保額)。
選擇方案3:
保額保障期限繳費期限
重大疾病險(純消費型) 15萬元至70歲30年
定期壽險30萬元30年30年
年繳保費(共計) 1995元
純消費型保障方案特別適合投資能力強或近期急等用錢的人。比如證券知識豐富,熱衷投資股票、基金,或正在攢首付、選蝸居的年輕人。這個方案完全是作為子女對父母應盡的責任和義務,以顧浩的年齡,每天消費5元錢,就可以在罹患重大疾病的時候拿到15萬元作為社保醫療費的補充,離開後還可以再有30萬元用來補『窟窿』。以每月六七千元的收入,每天真的省不下來5元錢嗎?如果說我們對父母的愛不夠深,一定不是事實,那麼,只能歸咎於現階段商業保險的宣傳不夠普及了。
5張保單,對號入座
單身
保額應包括自己的最後費用准備、重疾費用准備和父母孝養金。最後費用不低於10萬元,重疾費用不低於30
萬元,父母孝養金不低於60萬元。累積保額不低於100萬元。其中父母孝養金可選擇定期壽險,期限與父母中餘命較長者相同即可。
單身、有房貸
除上述100萬元費用外,再加上房貸未償還部分的總額。房貸額度即可確定為定期壽險的額度,其保障期限與還貸期限相同即可。
已婚
參照『單身』項目,再加上夫妻對於對方的責任。現今社會環境,先生對太太的責任應該更重一些。要考慮到一方如果突然遭遇極端風險,經濟因素對於另一方選擇再婚對象時的影響:不要因為經濟原因嫁給一個自己不喜歡的人。愛的承諾應該是先生對太太說『只要你在,我就能讓你幸福』;而不是『只有我在,我纔能讓你幸福。』
已婚、有房貸
保額為『單身、有房貸』與『已婚』項目之和。
已婚、有小孩、有房貸
保額同上,再加上小孩的教育費用。如果收入狀況較好,建議用少兒教育金儲蓄附加投保人豁免保費條款。
對於預算較為緊張的家庭,更適合選用定期壽險的方案。
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