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汪女士結婚三年了,剛結婚的時候,家裡的財務交給她打理。一開始,她對理財的概念還只是停留在簡單的記賬、如何節約開支上,投資理財的知識比較匱乏。
隨著近幾年人們對投資理財越來越高的需求,汪女士也學習了不少理財知識,養成了理性消費的習慣。
第一步:養成記賬習慣,制定消費預算
汪女士的習慣是,把一些購物的小票、繳費的單據都保存下來,每天登記家庭開支,錢花在了哪裡一目了然。在了解了每個月的家庭開支狀況之後,汪女士就根據每個月的家庭開支情況,制定一份消費預算,每個月大概花多少錢,都心中有數,避免了盲目消費。
第二步:把錢分等級
汪女士曾聽過一個理財講座,理財師建議,家裡的錢應該分成三份:
第一份是應急的錢。需要留半年到一年的生活費,這些錢或以儲蓄形式存放,也可以購買貨幣基金或銀行現金管理類產品。
第二份是保命的錢。需要留三到五年的生活費,這些錢可以定期存款的形式存放,也可以部分購買國債。
第三份纔是閑錢。是在五到十年內都用不到的錢,這些錢纔可以用來投資股票、基金、黃金等,以期獲得高收益。
第三步:理財投資不盲目跟風
很多女性對於銀行理財產品、保險產品、股票等投資品種不甚了解,別人說什麼熱門哪些品種好賺錢,就跟著投資什麼。其實女性投資者在做決策之前,一定要保持冷靜,不能憑感覺或者人雲亦雲。汪女士是中國民生銀行的貴賓客戶,在決定購買銀行理財產品、保險產品之前,她不僅跟理財經理多了解各種產品,在對產品有了基本認識之後,還積極去學習一些基礎的金融知識,熱衷於參加民生銀行舉辦的各種投資理財講座。在理財經理的幫助下,制定了家庭資產負債表,清楚地了解家庭風險承受能力之後,纔做出投資。
第四步:規劃家庭保障
汪女士在做投資理財時,也開始為家庭保障做規劃。她在理財經理的介紹下,為丈夫和自己搭配購買了健康險、人身意外險和養老保險等。為家庭在無法預知的風險下構建了一道『防火牆』。
女性巧用信用卡理財
女人有天生的購物衝動,很多女性辦理了信用卡之後常常會導致很多無謂的開銷,信用卡的誕生和透支額度的不斷增加造就了一批又一批的『骨灰級』購物狂。其實女性只要能夠更理性地消費,使用信用卡其實可以幫助女性做好合理的消費規劃,提高女性的信用卡理財能力,幫助女性早日走向財務自由。
很多銀行針對女性的消費特點,推出了女性專屬的信用卡,在卡功能上做出獨特的設計,滿足女性的消費需求。如中國民生銀行推出的女人花系列信用卡,包括歐珀萊聯名信用卡、『品位』聯名信用卡、思妍麗聯名信用卡、昕薇聯名信用卡等,在購物消費時可以享受到不少女性專用品牌的優惠、多倍積分等服務,女性可以利用這些信用卡為自己精打細算。
●利用信用卡記賬
每個月銀行寄給持卡人的信用卡賬單,除了提醒持卡人還錢的金額之外,其實還詳細記錄了持卡人的消費賬目,在何處購買了何樣商品及服務,賬單上面一目了然。女性可以利用信用卡賬單進行記賬,對照賬單總結出一個月的總支出,並且一一核對檢驗。同時女性還需要對每月的消費做一個思考,看賬單上的哪些支出是必須的,哪些消費屬於典型的『衝動作祟』,應該避免。這樣可以提前對下個月的消費數額和消費項目進行提前規劃,減少不必要開支。
●充分利用信用卡積分
有人說信用卡積分是雞肋,很多女性持卡人並不重視。其實銀行信用卡積分除了能夠兌換禮品之外,各個銀行為爭奪客戶資源和鼓勵持卡人多刷卡消費,開拓了許多信用卡積分的使用范圍或直接高額贈送禮品。如不少信用卡積分可以兌換成航空裡程、加油卡等,民生銀行前段時間也推出刷卡399/999送伊利營養舒化奶的活動,在市場上刮起一陣旋風。除此之外,銀行經常也與商場聯手進行『刷卡返現』的活動,相當於憑空多出一部分現金重復使用,創造雙倍價值。平時愛刷卡的女性,一定要注意多參加積分獎勵和回饋活動,為日常生活精打細算。
●充分利用聯名卡
信用卡聯名卡不僅具備了普通信用卡的功能,還具有該聯名企業的會員卡功能,持卡在這些商場、品牌消費,都能夠享受到折扣和積分優惠等。如民生銀行的歐珀萊聯名信用卡、思妍麗聯名信用卡等,可以享受品牌優惠和多重好禮。女性可以根據自己的消費需求和習慣,辦理相關銀行的聯名信用卡,信用卡和會員卡合二為一,可以帶來更多的便利和實惠。
家庭主婦理財5大誤區
●自己的一生將和丈夫長相廝守,相伴一生
真相:女人的平均壽命比男人多6-7年,而女人的工資相對男人整體偏低,而得到的退休金和社會保險又總是相對有限。這些理由都使得理財——而且善於理財——對女人來說,變得更為重要。這種覺得經濟收入和理財完全靠丈夫的觀念會影響你的成長,同樣也會危及到你的經濟安全。
●理財太復雜、太瑣碎、太令人頭痛了!太沒什麼意思了!
真相:理財比你想象的要簡單。況且你在家中省的或賺的每一分錢和在外工作所賺的每一分錢等值。了解你錢財的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪裡。你可以和你的伴侶坐下來,回答以下幾個問題:我/我們有什麼財產(包括房子、汽車、保險及投資)?我/我們有什麼債務(包括抵押、汽車貸款或其他欠款)?我/我們在什麼項目上做了投資?為什麼?投資的目的?別小看這些問題!這些是揭開理財神秘面紗的最基本的步驟,沒有你想象的復雜,了解了這些信息,你就會發現理財變得容易多了。
●我寧可讓閑錢呆在銀行賬戶上,這樣既安全又保險。
真相:看似沒有風險其實就是最大的風險。你有沒有做過這樣的噩夢,你失去了一切,最終淪為乞丐?甩掉這種想法至關重要,因為死守錢財不放纔是最不保險的。如果儲蓄利率是2%,而通貨膨脹率是4個百分點,你的購買力每年都損失2個百分點。這表示100元錢一年後實際只有98元。這怎麼夠花呢?既然女人比男人長壽,她們在退休後就比男人需要更多的錢。長期以來,投資者在資本市場上得到的利潤遠遠多於其他渠道——比如美國股票市場從1947年到1996年,每年增長比率是12.6%。雖然無人能保證股市在將來也能創造同樣的利潤,但是任何有長遠目標的人都不應該忽略這一渠道。
●我沒有多餘的錢來做任何改變,所以根本沒有必要來學習怎樣理財投資。
真相:這個理由使女人永遠都停滯不前。但事實是並不是所有的百萬富翁在剛開始時就是富有的。他們只是比我們這些人花得少而已……仔細計算一下你的花銷,通常都能擠出一部分錢來進行投資。如果你真的覺得經濟有困難,讀一讀《富爸爸,窮爸爸》,裡面會有一些方法來教你怎樣減少消費,騰出錢來進行投資。一旦開始,你就會發現好多事情都在你的控制之下。耐心等待,你還會發現有很多種方法可以使你增加財產。
●我沒有足夠的時間來打理我的錢
真相:很多人都認同這一點。我們有這麼多的責任、義務,我們根本就沒有多餘的時間。告訴你一個好消息,那就是掌管錢財並不像你想象的那麼費時,而且到處都可以找到幫手。個人理財網站及財務報表都會教給你一些儲蓄、花費和投資的基本知識;多參加獨立的理財討論會(大多數都是免費的)或聽一些理財講座;讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財專家給你,進行幫助指導。
不同階段女性的理財重點
懂得駕馭財富纔能真正擁有財富,纔能決定自己生活的質量。不同年齡階段的女性,規劃『錢途』的側重點是不盡相同的:
●20~30歲:儲備資金
這一階段的女性都剛工作不久,理財目的大多是與進修、旅游或儲備結婚經費有關。這一階段的收入一般而言也是整個工作生涯中較少的,所以應考慮到自身的年齡特點。
這個階段的女性,收入中的一部分可以存入銀行,雖然目前銀行利率較低,但利息的收益穩定;另外還可以投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金;投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫療、重大疾病等健康醫療保險。
●30~50歲:增值資金
這個階段也就是我們平常所說的『上有老、下有小』階段。
這一階段的女性都較為忙碌,承受著較重的經濟壓力和精神壓力,其理財目的相對於第一階段的女性而言要復雜得多,大多集中於家庭開銷、子女教育、贍養父母等方面。
可以從健康醫療、子女教育、退休養老等三方面為自己作理財規劃。如:可以參加銀行的教育儲蓄,繼續購買醫療保險。
如果參加炒股、買賣期貨、買賣外匯等風險性投資的話,資金不宜超過家庭收入的三分之一;購買保險的總保費支出應約佔家庭收入的十分之一,保險額度約為家庭年收入的7-10倍。
●50歲以後:資金養老
這一階段的女性大多已退休,或退休回聘。
這一階段的女性處於工作上相對輕松時期,而子女大多已獨立。無論是生活上還是心理上都即將面臨空巢期,另外身體狀況也相對較差。理財目的有:支持子女的事業家庭,保障自己的老年生活。
處於這一階段的女性,可以從事一些房產方面的投資。因為房產投資往往需要較高的投入,收益期長而穩定,與老年時期的生活、經濟需要相吻合;另外也建議自主立業,在社會上發揮餘熱,幫助安度心理空巢期。
總之,女性理財應以自身特點為中心,以生活工作需要為出發點,有的放矢地制定獨特的生涯理財計劃,爭取生活、理財上的雙豐收。
民生銀行特推『三八節』理財產品
『三八』婦女節之際,中國民生銀行針對女性朋友的各種理財需求推出了一系列財務解決方案,讓大家念好『理財經』,做一名美麗與智慧並存的財女。
針對低風險偏好的客戶,民生銀行推出『智穩』、『智增』財富解決方案,這兩類財務解決方案由4款主打產品組成,產品期限從1個月到10個月不等,在不發生合約所述風險情況下,10個月產品年化收益率可達4.1%。1個月產品年化收益率也可達2.5%,高達活期存款利率的7倍。廣大女性朋友可以根據自己的年齡、收入、家庭狀況以及財務目標搭配不同期限的產品。
針對高風險偏好的客戶,民生銀行推出『智昇』財富方案,該方案由眾多基金專戶、優選基金和券商集合理財產品組成。據WIND統計,智昇財富方案中的東海東風3號在今年以來券商集合理財產品中回報排名第三,而東海東風2號最近一年回報排名第二,年收益率達36.2%,東海東風5號作為該方案的重點推薦產品准備發售。
另外,根據女性朋友的家庭所處階段不同,中國民生銀行還設計了4套家庭綜合理財方案,分別為:『旭日年華』、『花樣年華』、『盛世年華』、『金色年華』,這4類方案可滿足不同類型客戶家庭所需求的專業化、個性化、綜合化金融服務,從而有效幫助客戶管理財富資產、增加更多的價值,降低家庭潛在風險,協助客戶一起達成人生目標。
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