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漲價傳言不可信
『新法實行後,我公司將對旗下多款產品實行價格調整,漲幅至少達三四成,要買可得抓緊了。』從去年下半年以來,『保險漲價』成了不少銷售人員推銷產品的『法寶』。
那麼,保險產品真的進行了大幅度提價嗎?筆者仔細核對了幾家保險公司的熱銷險種後發現,保費並沒有大幅度提價現象,有些提價一二成的產品也相應增加了保障范圍。『去年「十一」前,好幾個保險銷售人員告訴我保費要漲,想想搭個「末班車」還能省不少錢,便為家人每人投保了一份健康險。現在看來,當初所買的保險保費並沒有什麼變化,更讓人郁悶的是,當時投保過於倉促,與家庭實際情況並不相符。』劉女士便是趕搭『末班車』的投保人之一,現在後悔也來不及了,退保還要損失一部分保費。
理財專家提醒
對個人來說,投保是獲得對未知風險的保障,使其在受到意想不到的損害時,本人或家庭可以得到經濟上的補償,確保家庭經濟的安定。保險不同於一般的普通商品,選擇保險更重要的是要看保險服務帶來的價值,而非對比價格來決定保險是否適合自己。
推銷員片面誇大收益
『享有最低保證利率2.5%。期滿還可獲得持續獎金,5年期滿年均收益率至少達到5%。讓您的個人賬戶價值只漲不跌。』目前新興的萬能保險、分紅保險,大多采用這樣的宣傳手法。
但是事情往往沒有銷售人員宣傳得那麼簡單,據了解,這類保險都有較高的初始費用扣除比例。以萬能險為例,一般萬能險頭年的初始費用在10%至65%之間。也就是說,第一年你投進去1萬元保費,至少有1000元要先被扣掉,這些資金被用於支付代理人的報酬和保險公司的其他營運管理費用,只有35%至90%的款項可被放入個人賬戶中,用於客戶今後的增值收益。第二年的投資,依然會有初始扣除費用,只不過比例會逐年降低,一直到第六年、第七年纔會不再扣除。這樣一來,頭3年,甚至頭7年,個人賬戶中的資金都很難與所繳納的保險費數額持平,更不用說資金保值增值了。而且,一些萬能險產品每個月還要扣5元至10元的管理費用,中途提取資金還要收取一定的退保費用。
保險專家提醒
投資者在購買靈活的萬能型保險和投資連結型保險時,應該具備一定的保險和金融基礎知識,在比較不同產品的報酬率時,一定要將扣除費用成本後的淨報酬率作為計算和比較的基礎。
未向投保人說明免責條款
張先生告訴筆者,去年底他在某家保險公司為自己經營的貨車運輸投了貨物責任險,前不久出了交通事故,車上價值數萬元的瓷器損毀嚴重。張先生去理賠時卻被拒絕,因為合同中有免責條款:易燃、易爆、易碎、易腐蝕、易污染物品及鮮活水產品不在車上貨物責任險保險范圍。這讓張先生難以接受,『當初投保時,好幾頁的合同難以逐條核對,向代理人詢問,對方也沒有明確告知,拒賠倒給我詳細講解了一番。』
筆者獲悉,保險合同多為格式條款,文字密密麻麻地寫了一大篇,大多數客戶根本就沒有仔細閱讀過;而有些保險代理人為了拉到客戶,會故意只宣傳保險產品好的一面,而將免責條款一筆帶過,誤導客戶,導致出險後產生許多糾紛。
保險專家提醒
購買保險前,消費者一定要索要和仔細研讀保險合同條款,另外,根據新《保險法》中關於免責條款明示的規定,建議投保人注意保存證據,這樣發生糾紛後能起到『反敗為勝』的作用。
又是一年『3·15』。保險一直是金融消費者遭遇『陷阱』的多發領域。實際收益與此前承諾不符,忽略免責條款無奈遭拒賠……消費者在購買保險產品時,常常會遇到各種陷阱。
據筆者了解,新《保險法》實施近半年,保險銷售誤導問題仍然存在。在此,專家教你慧眼選購保險。
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