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工薪階層的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫療的總成本,最終的結果就是『空手來空手去』,成為『窮忙族』。他們的唯一出路就是:取得資產性收入,讓薪金佔收入的比例越來越小,個人財務自由越來越大,從而成為一名真正的中產。
關於中產階級(或曰階層)的定義,每隔幾年就會被拿出來激辯一番。以工資額和不動產劃分,『被中產』者總有天大的委屈:月薪不低但沒有安全感,有房有車但都抵押在銀行……其實,完全應當以收入結構來劃分。開工廠、辦公司,佔有生產資料的是『資產階層』。他們可以親自打理自己的產業,也可委托給職業經理人。『財產性收入』與薪酬各佔收入一半的是『中產階層』。工資即全部收入來源的是『無產階層』。
馬克思早已說過,工資就是勞動力的成本。所謂勞動力的成本包括衣食住行、贍養老人、撫育子女、醫療費用及養老儲備。少了員工活不下去,多了企業活不下去!
二十多年以前,住房是分配的、醫療是免費的、學校是企業辦的……最好的西紅柿纔5分錢一斤時,企事業單位的平均工資也只有幾十元。現在,一線城市白領工資過萬者比比皆是,但蔬菜已經到了三四塊錢一斤,房子是高價的、看病是自費的,連幼兒園都是『貴族』的,他們無論如何不會承認已經『中產』了。所以,一個時期的房價是與工資水平互動的。一個地區經濟發達了,工資水平提高了,那個地區的房價自然水漲船高,據說微軟總部所在地的房價就高於周邊地區,而且每到微軟派發年終獎時房價上漲更甚。就這樣,工資上漲支橕了房價。從統計學角度講,工薪族將在總體上達到收支平衡,普通勞動者一生的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫療的總成本。打工者最終的結果就是『空手來空手去』,聽起來殘酷但卻是事實。借用魯迅的話『真的猛士敢於直面慘淡的人生』,苦熬苦奔的工薪族都是『真的猛士』。
如何擺脫『無產者』宿命,昇值嗎?問題是高級白領也好不到哪兒去。年薪百萬元不少了吧?但房子要麼在CBD附近要麼是郊外別墅,車子最少要六個汽缸,孩子從小要進國際學校。高薪、高職往往也意味著高風險,而且丟飯碗的狼狽也遠甚於『小白領』。如果有中等以上水平的穩定收入,並且精於理財,薪金佔收入的比例越來越小,個人財務自由就越來越大,從而成為一名『中產者』。工薪族的出路唯有一條:取得資產性收入,這正是本策劃的立意所在!
從宏觀層面來看,居民理財的重要性也越來越被認識和尊重。財產性收入不是勞動所得,而是資本所得、投機所得。二十年前創辦股市為的是『聚集民間閑散資金,支援社會主義建設』,股民的『不勞而獲』只是可有可無的副產品。上市公司圈錢、造假一度盛行。現在股市的監管力度、投資環境已經今非昔比。這只是個開始,比如對第一套住房以外的投資仍然貼著『投機』標簽,總有一天『寓公』也能得到正面評價。其次,財產性收入是財產權的延伸。比如股票就是『高級的私有資產』,如果居民自有房產都不能免於被野蠻拆遷,投資收益何以保障?2007年,十七大報告首次提出『創造條件讓更多群眾擁有財產性收入』的說法。『財產性收入』是指家庭擁有的動產(如銀行存款、有價證券等)、不動產(如房屋、車輛、土地、收藏品等)所獲得的收入。它包括出讓財產使用權所獲得的利息、租金、專利收入等;財產營運所獲得的紅利收入、財產增值收益等。雖然只是短短的十六個字但卻預示著觀念轉變的開始。
到2009年11月末,中國的居民儲蓄存款已近26萬億元,加上企業存款及其他各類存款,總額直逼60萬億元,可說中國人太有錢了。但誰能想到:錢是最不值錢的!今天花百萬元買的股票、郵票、金條,十年後可能增值若乾倍。甚至一家每年虧損十萬元的企業,如果花一百萬元買下來並扭虧為盈、越做越大,將來成為上市公司,就會量產億萬富翁……而一萬張百元大鈔除了是一百萬塊錢外還能有什麼『出息』?錢的萬能在於它能『變臉』,否則除了長毛、發霉和貶值沒有任何『前途』。所謂理財就是將手裡的和未來將取得的現金,有計劃地變為多種金融產品或資產的投資組合。根據初步測算,我國城鎮居民的財產性收入比重不到3%。美國居民財產性收入所佔比重高達40%,中產以上的家庭會更高。可以說財產性收入支橕了美國的中產階級,而中產階級是民主的柱石、富強的根基。
理財是中產階層的必修課,在開始嘗試千萬種金融產品前要始終牢記兩個原則:第一,今天的一塊錢比明天的一塊錢有價值。今天的一塊錢原封不動地放著就會變成明天的一塊錢,損失的部分稱為『機會成本』,即通過投資理財獲得增值的機會。第二,安全的一塊錢比面臨風險的一塊錢有價值。
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