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現在纔存養老錢,是不是太晚了?
對於很多人來說,確實太晚。上周,華盛頓非營利智庫僱員福利研究所(EBRI)的調查顯示,29%已退休人士沒有存下任何生活費,只有1/3的人存款不低於5萬美元。
仍在工作的人也好不到哪裡去,包括接近退休的數百萬『嬰兒潮』一代,四成勞動者目前都沒有增加存款。
但如果你還在工作,至少你可以做些事情來救救自己。
●推遲退休。有4個不同理由:第一,你可以多掙幾年的錢,從中拿一部分存起來;第二,你的存款有更多時間用來昇值,即使回報率只比通脹率多一兩個百分點,那也是不錯的;第三,可以減少需要用存款支持的退休生活的時長(單從財務上來講,很多退休人士面臨的最大危險在於人活到了100歲,而其存款只准備到了80歲);第四,如果你延期領取社會保障金,以後每年你會拿得更多。
EBRI調查報告中的好消息是,更多一些的美國人懂得要工作更長時間了。據這份最新報告,1/3的勞動者預計65歲過後繼續工作。2005年,這一比例僅為24%,1995年只有14%。
●減少退休開支。這是一個直接的辦法,但很管用。搬到生活成本更低的地方去,房價也會下降很多,特別是如果跑到鄉下去,你還會省下更多的錢。從『Accra生活成本指數』可以看出,居住在得克薩斯州的奧斯汀或者是俄亥俄州的辛辛那提這些城市,生活成本比沿海大城市附近低很多。
●破產去天堂。也就是說,不要留下任何遺產,把你的資產變為更多的退休生活費用。這可以是把退休資產變為一種即期年金,每月都有一筆收入,直到你死去的那一天;用這種策略,生者什麼都得不到。也可以考慮做一種反向抵押,把你在住房中的權益變為某種年金,或者將資產逐步變現一直到你85歲的時候,同時購買一份人壽保險,這樣你活到85歲以上也可獲得保障。
但在決定采納這些建議之前,自然你應該弄明白它們必然會帶來一些問題。反向抵押的手續費一般都很高,即期年金會以降低流動性為代價,但它們都不失為用更少的錢過更好的退休生活的辦法。
●稅法會有幫助。50歲以上的美國人有機會更多地補充退休賬戶。另外,如果你是給自己打工或有兼職收入,不管是在什麼年齡,你都可以通過SEP-IRA之類的工具存下更多的錢,這些錢可延期上稅。
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