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本周一,本報為一對普通收入夫婦規劃的家庭理財方案引來了不少市民的關注,諮詢電話絡繹不絕。在熱心讀者中,我們留意到已邁入中年的劉女士的家庭財務狀況。在某事業單位工作的劉女士一家屬於典型的中產階層,生活富足、現金充裕,但對財富的打理卻稍顯茫然和不足。
面對孩子的教育和未來的養老,劉女士一家該如何安排?本期,恆安標准人壽四川分公司金牌理財顧問樊彧將出謀劃策。
需求分析
該家庭屬於中高收入人群,年收入約38萬元,年結餘28萬元,月結餘2.3萬元,家庭總資產約380萬,沒有負債。有孩子需要撫養,老人需要贍養。
目前擁有社保及基礎的商業保險保障,最快還有8年孩子就需要動用大學教育金,距夫妻退休養老還有約20年時間准備。
規劃建議
【現金規劃】
首先從家庭的80萬元存款著手。保留其中的6萬元作為作為家庭應急儲蓄,可供6個月左右的生活費用支出,以備不時之需。其中,1萬元繼續以活期形式存入銀行,另外的5萬元以七日通知存款方式儲蓄。另外每月從結餘中拿出3000元做貨幣市場基金的定投,保持高度流動性,等積累到一定額度,再轉投其他理財產品。
其他74萬元存款改作綜合理財資金。澳幣2.5萬元在目前外幣存款利率較低的情況下,可投入銀行的保本型外幣理財產品,比定期存款收益稍高,又能保持高流動性的投資收益。
【保障規劃】
一家三口的重疾險額度基本能滿足需求,但壽險額度遠遠不夠。尤其是作為家庭主要經濟來源的丈夫,一旦發生重大疾病、意外,甚至身故,會讓家庭收入劇減。
建議每月再拿出2500元左右作為家庭風險保障金,一年約3萬元。丈夫壽險額度100萬,再加100萬保額意外險,年保費支出11000元;妻子壽險額度30萬,再加30萬保額意外險,年保費支出4000元;兩輛汽車保費9000元左右;家庭財產險,保費6000元。
【教育規劃】
小孩昇入大學只有8年的時間准備,因為是准備出國留學,預計需要約120萬元。建議從74萬元存款中拿出三分之二,約50萬元做啟動資金,投入有最低保證收益、在需要時又可免手續費部分支取的躉交型分紅保險。綜合來看,中長期年均收益率約5%左右,到時每年部分支取,滿足子女出國留學4年時間的學費80萬元需求。
另外,每月拿出3500元做基金定投,選取3到4支不同類型的基金構建一個基金組合,主要方向可選債券型基金,保本型基金和保守配置型混合基金,這部分資金到時作為孩子留學生活費用40萬元的來源。
【養老規劃】
由於還有約20年的准備時間,所以配置上可以激進一些。目前投入證券類的30萬元股票和40萬元理財資金暫時不動,等上漲到一定階段逢高減磅。如果對個股把握不准,也可轉投二級市場的封閉式基金。
同時,每月結餘裡面拿出10000元資金構建養老金儲備組合,其中5000元做激進類的投資。可選擇混合型基金和股票型基金來做定投,預期綜合年均收益率6%?10%左右,實現增值。到退休前,逐步轉入風險較低基金組合,以求保值。
其餘5000元做穩健類投資投入保額分紅型養老年金保險,繳費年限和領取起始年齡可靈活選擇,預期綜合年均收益率4%?6%左右。
最後,剩餘的24萬元銀行存款可為首付款,投資1至2套小戶型房產用於出租,租金收入補充子女教育和之後的養老生活需求。但貸款額度不宜太高,月均按揭還款不超過4000元,其中1500元用租金來支付。
【其他規劃】
每月結餘大約還有1500元左右,可用於贍養父母,親朋好友應酬等其他用途。隨著預期收入的逐步增加,可定時檢視和動態調整理財規劃。
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