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進入虎年,保險公司照例打響了『促銷戰』。與此同時,隨著加息預期、通脹預期的濃厚,市民選擇保險理財較去年也出現了上昇勢頭。那麼,該如何把握保險理財呢?
分紅險仍唱主角
分紅險在2009年稱得上是壽險市場絕對的主角,進入2010年分紅險將依然大受熱捧。據筆者了解,多家保險公司近期紛紛推出了名稱各異的保險產品,經觀察發現,這些產品基本都屬於分紅險產品。
除了紛紛推出分紅險外,還有一些保險公司針對通脹擔懮和加息預期,對現有的分紅型保險進行改造,使其更具有抵抗通脹的功能,險種強調配置靈活性,滿足客戶保險理財的個性化需求。
與此同時,萬能險也在近日出現昇溫的跡象。進入2010年,保險公司的萬能險結算利率有所上調,多家保險公司的萬能險結算利率都已經超過4%。
保險專家認為,從萬能險產品設計的角度講,其收益率跟公司的當期市場收益率相關,隨著降息周期結束,在加息之前的階段,還是會基本保持穩定的結算利率,可能會有略微上昇的一個過程。進入加息周期,特別是在加息周期的前半段,萬能險的結算利率呈明顯上昇的可能性是較大的。
此外,去年股市的良好走勢,使得投連險重受投資者關注。一些投資者喜歡將投連險和基金進行對比,實際上投連險是對基金進行優化,是通過專家篩選出優質基金並形成的基金組合,從而降低風險。
長期持有降交易成本
進入2010年,央行已兩次提高存款准備金率,這讓不少市場人士認為加息周期會提早到來,投資型保險產品未來收益也有所看好。那麼,如果進入加息周期,不同保險產品在財富保值、增值上有何特點呢?
保險專家介紹,分紅險在具有保障功能的同時,也可以分享到保險公司經營的成果,讓自己的財富增值。分紅險是保險公司將經營過程中死差、費差、利差三者總和的70%分配給所有此險種客戶。可以長期享有分紅收益,保險公司經營得好,分享成果,收益不好,沒有損失。不足是投資運作渠道不透明,客戶無法適時查詢。
而萬能險第一個特點是繳費的多少、時間的長短可以變化;第二是保障金額可做調整。如果投保人對保障需求很高,可以做純保障保險,但收益就低了。如果追求收益,則可以保障降低,成為收益型產品,收益一般高於銀行。
投連險的投資渠道一般有三個:首先是貨幣型的,比如可以投向銀行存款,雖然收益低,但資本市場不好時可以保本;第二個渠道是債券型市場,優點是高於銀行存款,缺點是也有持平或者虧損的情況。第三個是投向基金、股票等高收益渠道,優點是有可能取得較為豐富的收益,缺點是也有可能有相當大的風險。
盡管三者存在不同,但有一點是相同的,那就是作為保險產品其買入和退出都是有成本的,長期持有使得交易成本相對較低,同時由於保險理財產品穩健型特點,長期持有獲取收益更有優勢,抵御通脹的優勢更為明顯。
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