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朱先生今年36歲,在上海一家私營企業工作,稅後月收入約1.2萬元,住房公積金和社保都有。妻子33歲,目前待業在家。該家庭現有三套住房,一套貸款,餘額66萬元,剩餘期限17年;一套目前市值62萬元,已出租,月租金2000元;還有一套自住。有銀行定期存款50萬元,活期存款30萬元,股票市值7萬元,投資金條市值10萬元。夫妻倆已購買大病保險,兩人每年共需繳費7000元左右,家庭每月生活費2500元,其他固定支出每年2萬元左右。短期內無生小孩的計劃。該家庭計劃再購買一套70萬元左右的住房,並增加收入使資產保值增值,並為夫妻養老作規劃。為此,記者請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君作規劃。
理財分析:
朱先生為准『丁克』家庭。家庭僅有朱先生一人工作,家庭年收入16.8萬元(含房屋租金),年支出13.38萬元,收入支出比高達1?0.8,收入結構較脆弱,不利於家庭財富積累。建議妻子盡快求職,增加家庭收入。該家庭現有三套住房,假設自住的房子為90平方米以下的小戶型,初始貸款70萬元,期限20年,首付20%,按照近3年房產溢價50%推算,該套住房市值131萬元。該家庭不動產市值已佔家庭總資產的2/3。由於沒有生育負擔和養老保障,『丁克』家庭的理財、養老通常以不動產為主。
此外,在高房價引發的調控政策下,上海、北京等一線城市房價出現松動,局部區域已小幅回落,但二線城市仍存在價格窪地,房價有持續上揚的空間。該家庭計劃再購買一套70萬元左右的住房,不如把眼光放到南方的二線城市,提前選擇養老居所,投資、自住兩相宜。
理財建議:
首先,現金管理側重安全性與流動性。該家庭現有銀行定期存款50萬元,活期存款30萬元,擬專項用於房產投資,因此要保持足夠的流動性,不必在意其短期收益。除保留5萬元左右的應急儲備金外,其餘部分均可用於購房。可選擇高於活期利率短期現金工具,例如,3個月定期存款、7天通知存款、超短期銀行理財產品、貨幣市場基金等,配置結構視資金使用時間和金額自主確定。日常支付應多使用信用卡或借記卡,不僅結算方便,也可積累信用和積分。
其次,追加大病醫療,確保保障有力。夫妻倆頗有『先見之明』,幾年前就已購買大病醫療保險,時機相當合適。但從保費支出情況來看,目前略顯不足。對於朱先生這樣的中產家庭,應陸續追加商業醫療保險數額,以覆蓋風險,並考慮附加住院津貼保險,以免除後顧之懮。年保費支出可提昇至3萬元左右。
最後,中長線投資股市,調倉不增倉。朱先生股票市值7萬元。鑒於即將推出的融資融券和股指期貨,會對A股市場產生重大影響,散戶操作難度加大,建議朱先生將倉位調整為低價、低市盈率、低市淨率的藍籌股中長線持有,在目前趨勢不明朗情況下,暫不建議追加股票投資數額。此外,朱先生持有實物金條10萬元。該品種屬於保值避險產品,增值效果不明顯,可作為資產配置中的保守型資產繼續持有。對於中產家庭而言,持有一定數量的黃金是必須且必要的,在一定程度上,實物黃金可提昇家庭財富的安全感。
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