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『孩奴』,是最近經常被提及的一個新名詞,用來形容和概括父母一生都在為子女打拼、忙碌,而失去了自我價值體現的生活狀態。2010年,『80後』開始進入而立之年,生育下一代成了他們必須面對的問題。來自一家門戶網站的最新調查顯示:參加投票的4萬多名『80後』網友中,65%的人因擔心成為『孩奴』而不主張要孩子。
經濟能力不夠強是否應該成為不要孩子的理由?『80後』能否通過合理規劃避免成為『孩奴』?3月29日,本報特邀理財專家,通過具體理財案例來幫助『80後』化解『孩奴恐懼』。
【典型案例】
主人公:妻子張琳,1982年出生,會計;丈夫張鵬宇,1980年出生,景觀設計師。
家庭收入:張琳月收入2700元,年終獎金1.2萬元左右。張鵬宇月實際收入4500元左右,年終公司分紅大概2萬元。
家庭支出:月基本生活開銷3000元左右。每月平均1000元左右不確定支出,含節假日消費、禮金等費用。
家庭資產:2007年結婚前購買92平方米住房一套,當時市場價格為每平方米5000元左右,首付16萬,貸款30萬元,分20年償還,目前該套住房市值近60萬元。一年期定期存款3萬元,活期存款1萬元左右。2008年購買股票型基金一只,目前市值約2.5萬元。
家庭保障:張琳五險一金齊全,張鵬宇三險一金。
家庭負債:房貸仍有27萬多元未結清,每月還款近1900元。
張琳『倒苦水』:結婚3年了,雙方父母都在催我們生小孩,可一看身邊生了寶寶的同學和朋友,生活完全改變,我們馬上打消了生孩子的念頭。現在的生活還可以,每個月都略有盈餘,但我感覺這些錢還遠遠不夠養孩子。剛生下的寶寶要請保姆、買奶粉,一歲多就要去上早教課,聽說一節課都要100多元錢,然後要上幼兒園、小學,哪裡不是錢?想想到時候自己捉襟見肘的生活就覺得可怕。我倆認真商量了幾次,最後還是決定過些年再說。
【理財師點評】
『孩奴』已經成為了一個社會關心的熱點問題,一味恐懼擔心是不可取的,只要細心做好規劃,還是能夠避免成為『孩奴』的。如果張琳和丈夫不想做『丁克』一族,就必須馬上行動起來,從日常生活的細節處著手積極理財。
【財務分析】
張琳一家目前擁有理財資產6.5萬元,其中包括銀行存款和股票型基金;擁有自用資產60萬元。家庭負債27萬元,負債率近41%,偏高。
家庭資產中生息資產比重約10%,房產佔用了非生息資產的絕大部分,影響了家庭理財收入的增加。
除了基本社會保障外,張琳一家沒有其他的保險投入。
家庭收支方面,月度收入7200元,淨結餘1300元;年度收入118400元,淨結餘47600元,家庭年支出比率為60%,支出較大。
【理財建議】
●張琳家庭目前開支較大,月結餘只有1300元,從現在開始,建議張琳和丈夫每月能夠減少開支200元左右,以後適當繼續減少開支。每月結餘爭取增加到1500元。
●從現在開始,張琳家庭可以有3年的時間來准備生育資金。雖然張琳有生育保險,但還需要准備出1.5萬元到2萬元左右的費用,以備不時之需。可以從月結餘中留出500元,定投一只風險適中的混合型基金產品,3年後取出使用。
●據張琳家庭情況,兩年後可考慮買車。張琳家庭理財資產6.5萬元,其中1萬元繼續以活期存款方式持有,以作為家庭的應急准備金;目前2.5萬元的股票型基金繼續持有。
3萬元一年期定期存款到期後,不建議再存定期,因為目前定期存款利率過低,如果進入新一輪加息周期,定期存款利息損失較多。建議3萬元到期後,購買收益相對較高的銀行理財產品,期限以半年為宜,理財產品到期後,根據情況再做打算,但盡量選擇收益相對較高且穩健的產品。兩年後,該筆資金與兩年的年終獎6.4萬元加在一起,可有將近10萬元。屆時,可考慮購置8萬元左右的小排量汽車。如果沒有購買汽車的需要,該筆資金可作為家庭保值資產,作為養老金儲備。
●根據張琳和丈夫的年齡,他倆屬於高風險承受人群,可適當投資激進型的理財產品。每月所剩的1000元結餘,應考慮進行長期基金定投,挑選投資風險和收益成正比的股票型基金產品,盡量增加資產增值速度,並將這筆錢作為子女教育資金。數據顯示,在過去5年時間,如果投資者選對了基金產品,投資收益就翻了一番,年平均收益20%。
按6年小學每年教育投入1.5萬元、6年初高中每年教育投入2萬元、4年大學每年教育投入3萬元計算,子女16年教育共需資金33萬元。假設16年中教育費用增長率5%,而定投基金產品的投資收益率10%,張琳家庭每月定投1000元,通過復利計算,16年後本金收益和為474536.43元,能夠滿足孩子所需教育經費。
●3年後,扣除月1000元基金定投,年度結餘35600元,如果購車,則每月增加開銷約1000元,孩子出生後每月生活開銷約1000元-1500元,每年仍有5000元-1萬元的結餘。如果不購車,每年有1.5萬元-2萬元的結餘。建議張琳和張鵬宇用每年的結餘資金購買一定量的商業養老保險,增加保障。
本報記者劉洋
理財目標
首要理財目標可將生小孩的計劃放在3年後
首要理財目標是3年後的子女生育資金
近期理財目標目前沒有換房必要,近期計劃買車
中期理財目標應設定為子女教育資金
長期理財目標應設定為夫妻雙方的養老規劃
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