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『現在新駕駛員比較多,一些小磕小碰不可避免。但保險公司已經將保險費率浮動與事故次數掛鉤,所以為了不增加來年投保費用,出了小事故都是我們自己出錢處理。』一位車主的話說出了大部分人的心聲。
理賠越多保費越高
據筆者了解,按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,車主若是上一年度、上兩年度、上三年度及以上多年未發生責任道路交通事故,交強險費率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故,費率上浮10%;就商業保險費率浮動與事故次數的關系,筆者走訪了多家車險公司。
而大多數車險公司表示,在上年無理賠記錄的情況下,商業車險年保費可享受30%的折扣。而有一次、兩次或兩次以上的理賠記錄後,保費分別會上漲5%至10%,10%至20%,超過5次以上,保險公司將拒保。
小事故『私了』更劃算
許多車主認為將保險費率浮動與事故次數掛鉤似乎有失公正,譬如有些車主上年出險5次,但每次都是200元的小額賠款,車險保費卻要上浮1倍多;有些車主上年只有一次大事故,理賠金額1萬多元,卻仍可享受優厚的折扣,這種做法似乎有失公平。
業內專家對此的解釋是,『只有次數纔最能代表車主的謹慎程度,即只注重次數,不注重理賠金額,引發道德風險的可能性纔可能降低,因為沒有人會故意將損失擴大化。』
筆者就這種『私了』小事故的可行性走訪了上述保險公司業內人士,他們認為,車主如果是出於控制出險次數和減少麻煩等心理,選擇『私了』小事故也未嘗不可,但是如遇到較為復雜,理賠額相對較大或者是有後續賠償風險的事故,則應及時找保險公司,按正常的理賠流程解決。
適當選擇『免賠額』
然而對於新手來說,小碰小擦總是在所難免,是否就要自己為小事故埋單呢?
業內人士表示,其實,新手投保也有一些節省保費的竅門。譬如在上保險時選擇500元、或是800元的絕對免賠額,這樣車子的小傷雖然是自己掏腰包,但選擇免賠額節省下來的年保費多少可以填補這個缺口,更重要的是自己在保險公司的出險記錄少了,這對今後的保費是有極大好處的。
例如,一輛10多萬元的新車,第一年投保全險大約是4000元左右。但是如果出現三次以上的剮蹭劃痕事故,由於每次出險必須報案,這樣在保險公司就有了多次出險的記錄,在第二年續保時就可能被提高10%到50%左右的費率,第二年的保費就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠,首先當年度的保費可能會降低10%左右。一年內哪怕是有多次剮蹭劃痕,都可以自己一次性去修,噴個保險杠500元一般也足夠了。這樣,如果沒有其他重大事故,一年內就沒有出險記錄,在第二年續保時保險公司會再給10%左右的無賠款優惠。因此,對於小事故不斷,大事故不犯的新手來說,這種投保方式不失為一種實惠的方案。
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