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2009年,各上市銀行的貸款投放都出現較大幅度增長,但利差收窄的因素導致利息收入的增幅與信貸規模的擴張幅度並不同步。
某種意義上,這給了各商業銀行一個啟示:要想在對公業務上繼續保持高利率差的趨勢近乎不可能,必須向利潤率較高、發展空間較大的零售銀行業務加速轉型。
除此之外,進入2010年,通過融資補充資本金以保持持續發展和擴張能力正成為各上市銀行必須面對的又一現實。而零售業務佔用的資本金相對較少,因此這也成為上市銀行加速向零售銀行轉型的最朴素的內在衝動。
各商業銀行於2005年前後便開始發力零售業務,目前,無論是在個人存貸款、銀行卡、貴賓理財,還是私人銀行,競爭已經相當激烈。
『向零售銀行轉型』的口號不是某一家銀行的專利。截至目前,國有大型商業銀行、股份制商業銀行以及城市商業銀行等都積極進軍並搶奪零售市場。
建行在2009年年度報告中列舉了所獲主要獎項的名單,其中就包括中國傑出零售銀行獎。
國有銀行發展零售銀行業務最大的優勢在於規模較大。比如工行,在網點、客戶、管理的資產、人員配備等方面具有天然的規模優勢。2009年工行的手續費及傭金淨收入為551億元,同比增長25.3%,對營業收入的貢獻為17.82%,比2008年末提高3.63個百分點。
工行的銀行卡發卡量也達到2.89億張,其中信用卡發卡量達5201萬張,較年初增加近1300萬張,增幅達33%。不僅使其繼續穩居國內信用卡第一發卡銀行的地位,更晉身全球第四大信用卡發卡行。
從已經披露年報的幾家銀行看,中間業務收入在整個業務收入的佔比呈增長趨勢,三家國有商業銀行中間業務的收入佔比旗鼓相當。
建行行長張建國說:『讓我們自豪的是,2009年建行有16家分行在當地市場競爭實力最強。去年,超過10億元收入的產品或服務超過了16項。今年會有更多的產品和服務有很好很快的成長。我們期盼著有更多的分行在當地有更強大的競爭實力,使我們的收入構成有新的改善。』
在零售銀行業務的競爭中,股份制商業銀行和國有商業銀行短兵相接。深圳發展銀行認為,『2009年是深發展零售業務發展的重要轉折點』。據年報顯示,2009年,深發展理財業務發展迅速,理財產品銷售量達到289億元,較去年增長64.3%;理財業務手續費收入更是同比飆昇812%。
在全面總結了過去五年零售業務的發展歷程後,深發展清晰定位了未來五年零售銀行發展的戰略目標,圍繞『產品、服務、便利性』,實施了零售銀行的發展戰略——飛躍計劃。
深發展提出2010年將推進『飛躍計劃』戰略項目的實施:通過客戶分層經營、交叉銷售、網點銷售力提昇,成為富裕和大眾富裕客戶的存款、理財、貸款和結算的主辦和次主辦銀行。
作為後起之秀,客戶群集中於中小企業的城商行也緊盯零售業務。作為城商行的代表,寧波銀行提出,零售公司業務是公司業務有效落實業務轉型的重要領域。
2009年,寧波銀行以『透易融』等信用類產品批量開發客戶取得不錯的成績。產品創新方面也持續推進,金色池塘的產品體系更加完善。同時互助融、業鏈融、小額貸等新產品成功上市,初步取得市場認可。
除了零售公司業務,寧波銀行的個人銀行業務,如財富管理、白領通、貸易通及金算盤等特色業務也取得一定發展。2009年共發行58期理財產品,累計銷售額達42.43億元。在銀行收入方面,個人中間業務收入比重也日益提昇,各項收費和財富管理業務貢獻度不斷增強。
作為零售銀行業務的高端領域,私人銀行業務的發展和競爭更趨激烈。截至2009年末,中行私人銀行已完成全國15個重點地區的業務發展布局,客戶增長率達到88.9%,客戶資產規模超過1,500億元人民幣。而建行私人銀行的客戶數量及管理的資產量也都實現了50%的增長。
從各家商業銀行的業務發展情況看,個人存貸款、借記卡、信用卡、貴賓理財服務以及剛剛起步的私人銀行業務等已經是各家零售銀行都具備的產品。但如何做出自身的特色和品牌,進一步增強銀行客戶對零售銀行業務的品牌認知度,是擺在各商業銀行面前的課題。
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