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買了保險的消費者常常苦惱於缺錢或者著急用錢的時候不得不去退掉保險,而退保往往只能拿回所繳保費的四成左右,甚至更少,殊不知,如果通過保單抵押貸款,既能繼續享有保單保障,又能暫時緩解資金緊張的窘境。
-名詞解釋
所謂保單抵押貸款,是指投保人以保單作為抵押物,向保險公司或銀行申請一定金額的貸款,到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。對於投保人而言,在用保單進行貸款抵押後,該保單的所有保障不變,如果投保人在保障期內出險,仍將按合同約定獲得賠償,但賠款首先將用於清還借款。
>>什麼保單能變現
保險專家指出,不是所有保單都能辦理抵押貸款。可以用來抵押貸款的是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單,並且需要繳納保費超過一年。而醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險都不能抵押。另外,已經發生保費豁免的保單也不能辦理貸款。保費豁免即投保人發生意外後,保單受益人無需繼續繳納保費,可以繼續享受保單保障,該項功能多出現在少兒險產品中。
>>怎麼變現,能變現多少
保險專家介紹,投保人可以向保險公司或者銀行申請保單抵押貸款。保單抵押貸款的手續也非常簡便,通常2-3天即可完成審批,申請人即可領到現金。投保人只需帶齊身份證和保單原件,本人親自到保險公司櫃臺或者銀行的相應服務窗口辦理申請手續即可。而由於保單的信譽度高,銀行比較樂意接受這類抵押物,一般不會對其進行評估鑒定等。
至於一張保單能貸到多少錢,能貸多久?銀行和保險公司在保單抵押貸款的額度和期限上均有所限制,且各有不同。貸款金額視保單的現金價值而定,保險公司規定的比例通常為保單現金價值的70%左右,而銀行的規定可以達到現金價值的90%。現金價值是指帶有儲蓄性質的保單所具有的價值,是客戶所繳保費高出保障成本、經營費用的部分及其利息的積累,扣減相應的退保費用後的剩餘部分。通俗地講,現金價值就是客戶退保或解約時退回的錢。對於貸款期限,保險公司保單抵押貸款的期限一般不超過6個月,而銀行相對寬松,貸款期限從1年到5年不等。貸款利率則均以銀行同期貸款利率計算,變動不會很大。
另據記者采訪北京幾家保險公司了解到,目前市場上提供保單借款貸款的功能已經成為保險行業比較普遍的做法,投保人借款貸款的金額一般集中在3萬-5萬元,並且保險公司一般不會過問客戶借款貸款的資金用途。
>>保單變現的風險在哪裡
保險專家表示,如果借款人到期無法按時還款,可以先辦理續借手續,只需支付利息即可。如果確定無力支付本息,則利息會計入本金繼續滾動,直到保單剩餘的價值不足以償還借款和利息,保險合同就會自動中止。
保險專家提醒投保人,買保險是為了獲得長期保障,如果為了短期的獲利而將保單抵押貸款變現的資金投入風險較大領域,例如股市,就會承擔很大的風險。一旦投資失利,無法按時還本付息,保單受益人將失去保障權益,因此保單抵押貸款不適合炒股等高風險投資。
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