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青海玉樹地震災情發生後,各保險公司在第一時間啟動了快速理賠預案。與此前不同的是,記者在調查各公司理賠情況時發現,除了意外險、健康險和傳統壽險的出險客戶可獲得理賠外,此前被認為保障不足的萬能險也成為投保客戶的『福音』。
某投保者獲賠17萬元
4月15日,中國平安旗下平安人壽率先完成對客戶馬某因玉樹地震身故的保險責任認定,根據其所投保一款萬能險——智盈人生及附加險,將予以賠付保險金共計17萬元。
理財型的萬能險何以提供如此高的賠付?記者采訪獲悉,2009年7月,馬某投保了智盈人生萬能險及相關險種,交保費約4000元,具體保額為:獲得壽險保障12萬元,附加重疾險10萬元,附加意外傷害險5萬元,附加意外醫療險1萬元。
由於地震身故,馬某合計獲賠17萬元(其中主險智盈12萬元、附加意外5萬元)。截至目前,平安人壽共發現9名客戶出險,其中5名成年客戶均購買了萬能險及附加險,且萬能險基本保額均在12萬元以上,最高達15萬元。
借『組合』提高保障
所謂萬能險,是指包含保險保障功能並設立有保底收益投資賬戶的人壽保險。通常來說,投保人交納首期保費後,可不定期不定額地交納保費;保險公司為投保客戶設置投資賬戶,賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定,投保人通常可以提高或降低保險金額。
近兩年,在保險行業進行業務結構調整的背景下,萬能險被認為是投資型險種,保障程度並不充分。
『判斷一款產品是否屬保障型險種關鍵要看能否給予客戶保障、是否屬於長期期繳的業務。』一位保險專家解釋,萬能險除了具有投資理財功能外,也可為投保客戶提供較高的保險保障。據介紹,智盈人生萬能險依據不同年齡、性別、健康狀況,可為客戶提供基本保險金額最高達其所交期繳保費的118倍,充分凸顯了萬能險的保障特點。
上述保險專家建議,在市場上,理財型保險往往通過產品組合形式加強其保障功能,平安人壽這一萬能險就是以主險與附加險,如重疾險、意外險、意外醫療險組合起來力求為客戶提供更全面的保障。
記者從相關渠道獲悉,上述獲賠17萬元的馬某與其他投保智盈人生萬能險的客戶,投保的主險與附加險設計搭配較合理,根據保險合同能得到包括身故、重疾、意外死亡、意外傷殘、意外醫療在內的全方位保障。
加息預期更受青睞
由於為投資賬戶提供最低收益保證,並且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報,萬能險一度受到市場的青睞。
但是,在目前低利率時代,與銀行利率聯動較為緊密的萬能險因結算利率已調至低位而遭受冷遇。
『作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財產品,隨著加息預期的到來,有可能重新獲得投資者的青睞。』一位券商分析師指出,目前已有多家壽險公司開始上調結算利率,萬能險又將迎來春天。
在投資收益方面,一位保險精算師表示,萬能險可起到兼顧保障和復利儲蓄的功能,個人賬戶收益在保底基礎上,與公司實際經營收益密切相關。
『相比分紅險,萬能險投資渠道更寬,管理透明度更高,且每月分紅,加上其兼具「繳費靈活性」和「保額可調性」兩大優勢,特別適合具有收支不確定性和一定風險承受能力的中青年投資者的投資保障需求。』該精算師指出。
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