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日前,北京師范大學教授鍾偉撰文稱,如果我國還繼續無度發鈔,一個在2027年退休的職工,將需要300萬—500萬元纔能度過餘生,而類似京滬穗深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。
由於我國社會保障體制還遠不夠健全,養老主要還是靠家庭解決,因此,『1000萬不夠養老』論調一出,輿論嘩然。不少正值壯年的白領感到懮心忡忡,心中不斷盤算自己的『1000萬』到底在哪裡;一些臨近退休的老同志更是感到心焦,擔心自己的老年光景。
理財專家表示,對於普通市民來說,1000萬元確實遙不可及。要解決養老問題的關鍵,就是要合理理財跑贏通脹。而基金定投、商業壽險、黃金定投等理財途徑,是跑贏通脹的有效手段。
1000萬不夠養老並非危言聳聽
『1000萬不夠養老』觀點一出,很多人都認為鍾偉是在嘩眾取寵危言聳聽,但細讀鍾教授專欄文章可以發現,他的本意是指:錢不過是紙,財富的積累永遠趕不上通貨膨脹的速度。一個人少壯時候積攢掙下的錢,老來根本不值錢,是一生勞碌晚年難安的重要原因。
現在30歲以上的人都親身經歷過鈔票貶值。上世紀80年代剛剛改革開放的時候,萬元戶已經讓人艷羡不已;到了上世紀90年代,10萬元纔算剛剛起步;到了現在,100萬元在一線城市還買不到一套房。分幣早已退出江湖,毛票現在似乎也已經沒有用武之地。現在存下來的錢,到20—30年後,能有多大的購買力?
世界經濟正在從金融危機中脫身走向復蘇,為了應對金融危機,全球主要經濟體都在開動印鈔機,市場流動性充裕,這為通脹埋下了種子。鍾偉教授此時提出『1000萬不夠養老』雖然有些偏激,但並非危言聳聽。
很多人將養老希望寄托在社保上。不過,我國的社保體系遠不夠健全,社保基金存量嚴重不足。統計數據顯示,目前我國覆蓋養老、失業、醫療、工傷、生育等五項的社會保險基金累計結餘,大約在1.5萬億元。這個餘額目前僅能供養不足10%的退休人存活25年的養老所需,也就是說,90%的養老金缺口目前尚無著落。
更為嚴重的是,據社會學家測算,中國的人口紅利在十幾年後就會消失,『421』結構將成家庭主體結構(一對夫妻上要贍養四個老人,下要撫育一個小孩),如果老人沒有足夠的退休金,家庭的負擔可想而知。
三路徑對抗通脹難題
晴帶雨傘飽備飢糧。面對『1000萬不夠養老』這一難題,與其怨天尤人,不如及早規劃,進行科學理財。『1000萬不夠養老』論點是建立在通脹基礎之上的,只要能跑贏通脹,這個難題也就成了偽命題。而要跑贏通脹,理財專家指出了三條有效路徑。
路徑一是基金定投。中行廣州分行理財師張華指出,從國外的分析報告來看,基金定投是極少數能跑贏CPI的投資品種之一。通過基金定投這一長期投資形式,抹平波峰波谷。從長期來看,資本市場與經濟基本面是正相關的,只要我國經濟在未來20年能保持相當的增長,那麼資本市場必然會向上。『基金定投需要長期堅持纔會見效,但投資者對基金定投的認知度還不夠高。不少人在股市不好的時候減少基金定投,還有投資者暫停了定投。其實這都是不理智的。』
另一對抗通脹的武器是保險。保險專家指出,保險的首要職責就是保障,在滿足了保障需求之後,投資者可以配置分紅險、萬能險、投連險等險種對抗通脹。中國人壽(24.70,0.06,0.24%)的保險專家指出,養老險持續時間長,對於傳統型養老險來說,抗通脹優勢不明顯,只能起到強制儲蓄的作用,而分紅型養老險能為投保人增加收益;萬能險由於采取復利計息,長期投資的收益相當可觀,且投資渠道為債券、貨幣市場等,投資收益相對穩健。
信誠人壽保險專家特別青睞投連險在抗通脹方面的作用。投連險的繳費期至少應為20年,在市場風險較大時,投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道;市場獲利明顯時,還可轉回進取型賬戶,通過長期投資避免市場波動帶來的風險,達到增值目的。
此外,黃金也是資產保值的理想投資品種。在可預見的未來,黃金依然是保值功能最強,流通性最好的硬通貨。粵寶黃金分析師朱志剛就指出,有一些投資者長期堅持定期買入一小塊黃金,這就是一種很好的理財手段。
跑贏CPI的三個定律
如何跑贏CPI,讓自己的退休生活無懮,並非無章可循。通過大量的實踐,理財專家已經總結出多條被反復印證的定律,可供投資者在投資理財之時進行參考。
『4321定律』:家庭資產合理配置比例是,家庭收入的40%用於供房及其他方面投資,30%用於家庭生活開支,20%用於銀行存款以備應急之需,10%用於保險。
『80定律』:股票佔總資產的合理比重=80-年齡(單位%)。比如30歲時股票可佔總資產50%,45歲時股票可佔總資產的35%為宜。也就是說,年輕時可以激進些,而隨著歲數的增長,理財也應逐步向保守方面傾斜。
『72定律』:不拿回利息,利滾利存款,本金增值1倍所需要的時間等於72除以年收益率。即:本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。例如,如果你目前在銀行存款20萬元,按照目前年利率3.33%計算,每年利滾利,約21年半後你的存款會達到40萬元;假如你的年收益率達到5%,則實現資產翻倍的時間會縮短為14年半。
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