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40多歲的人群,是上有老下有小的『夾心族』,生活壓力大,健康狀況也逐步出現一些小漏洞,重大疾病險對他們顯然是必需的險種之一。不同收入狀況、不同身體狀況、不同消費習慣的壯年人士,可以按實際情況,經過比較後為自己精選合適的重疾險產品。
文本刊記者陳婷
『40歲左右的人,買哪款重大疾病險比較好啊?』
近日,兩位女讀者,張女士和李女士,打來電話諮詢這方面的困惑。張女士是上海一所高校的副教授,李女士是上海一家私營企業的普通文員。
說起來,保險產品大都不在於『好和壞』,關鍵還是看合適不合適。正所謂『沒有最好,只有最合適』。
面對這兩位熱心的讀者,我們打算為這些40~49歲的人士,精挑細選幾款比較適合的重大疾病險產品(以下簡稱重疾險)。
選消費型還是返本型
首先,大家要明確,重疾險通常分為兩類,一類是純消費型的產品,不帶任何資金返還;還有一類則是帶有儲蓄性質的返本產品,或是用壽險類的主險產品附加一份重大疾病險。
消費型的重疾險,比較實惠些,我們以前說,買消費型的健康險,更像是租房。消費成本低,可選擇餘地大,覺得不喜歡、不合適,就可以換一個,退掉它的損失也不大。
消費型重疾險每年繳費較低,靈活性也比較強。一份一年買一次,或是每隔3~5年買一次的短期重疾險,就好比一年期或五年期的一份租約,『租金』便宜,覺得不合適自己了,只要不續保就行。
而一份保障期限為十年、二十年,或是約定保到60歲為止、70為止的長期消費型重疾險,就像一份長期的住房租約(當然類似這樣的租房合約,在現在的居民住房市場已經很少,在商業用房租賃合同中較多些),可以使用一二十年,甚至三四十年,但是只要每年交少量的『租金』,雖然最後的『產權』不屬於你,你也不能通過取得產權然後將房子賣出換回貨幣,但是已經滿足了你在一定期限內的保障或使用需求。
而購買具有返本條款的儲蓄型重疾險則好似『買房』,二三十年之後如果你還生存,就可以收回一筆資金,但是每年的繳費壓力比較重。
比如,一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費型重疾險,保障至70歲,20年繳費,每年繳費大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲蓄型重疾險,保障期限同樣到70歲,同樣20年繳費,每年繳費額大約需要3200多元,原因是後者在你70歲時,會給付一筆較高額度的『祝壽金』。
到底是買消費型的重疾險,還是買帶有一定儲蓄功能的重疾險,還是看個人的經濟收入情況、消費習慣、行為偏好等因素。總體來看,對年紀較輕,或者收入較低的人群,消費型的重疾險產品更合適些,因為費率優勢更大;而對於40歲以上,又有一定經濟基礎的人群而言,如果選擇消費型的產品,費率差別給他們帶來的效用,也許已經不是很大。
不同需求選擇不同產品
為了更直觀地比較消費型重疾險、帶有一定儲蓄功能重疾險之間的差異,我們以今年41周歲的張女士為例,同時在上海澤安保險代理有限公司壽險一部經理楊岷先生的協助下,在市場上眾多重疾險產品中精心挑選了三款典型的、在同類型產品中比較有優勢的重疾險。
它們分別是人保健康『關愛專家定期重大疾病險』、信誠人壽『定期壽險附加及時予疾病提前給付』以及泰康人壽『健康人生定期兩全附加重大疾病提前給付』。
這三款產品形態,分別是純消費型重疾險、定期壽險附加疾病提前給付、定期兩全險附加重大疾病提前給付。
這三款產品中,我們假設現年41周歲的張女士是標准體,她若投保這三款產品,繳費年限選擇較長時間,則其所需年保費、每年的保障額度和項目等,列在表1中。同時我們還特別給出了41歲男性的費率,列在表2中。其中,0年度表示繳費的第一年,1年度表示保單周年也就是第二年繳費時,依次類推。有興趣的讀者朋友們可以參閱。
對於類似張女士這樣收入較高的40歲人群,可以選擇信誠的定期壽險附加疾病給付產品。李女士如果保費預算較低,則比較合適選擇人保健康的純消費長期重疾險。如果是經濟狀況更好的人群,則可以搭配泰康的組合產品。至於40歲以上的男性,在選擇重疾險產品時,也可以仿照同年齡組女性的『收入或預算決定產品選擇』方式。
此外,比較過這三款典型重疾險產品後,消費者在選擇時,也可以通過疾病保障范圍、是否有輕度疾病賠付等方面的比較,來進行差異化的安排。比如,李女士覺得雖然自己的預算不高,但希望程度較輕的大病也能有所保障,那麼可以捨人保健康消費型產品,而選擇信誠的這一款。
而疾病的等待期(觀察期),哪些情況下可能無法獲得理賠等,也是考察一款重大疾病險的重點之一。
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