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理財案例
在市區工作的陳小姐面臨著一個兩難的選擇。她和丈夫都在市區工作,並未購房而是選擇租房住。由於計劃過兩年生孩子,丈夫希望在市區買房,但陳小姐卻認為在老家投資建房出租,這樣可以每年收租3萬元,等以後再買房。夫妻雙方相持不下,希望理財師給點意見,到底是先貸款買房好還是先投資好?目前,夫婦二人現有存款20萬元,家庭年收入12萬元,租房每月開支1200元,月生活開支2000元,剛剛開始基金定投每月600元。
案例分析:
理財師:建設銀行(5.33,0.02,0.38%)佛山分行個人金融部理財師、AFP持證人韋瑋
陳小姐夫婦都擁有穩定的職業,消費也比較理性,但是家庭資產結構偏保守,資產配置過於單一。
如果在老家自建房出租,雖然每年有3萬元收益,但是仍需在市區租房居住,租金的一半需用於支付市區房租,投資回報率較低。而且自建房其變現能力弱,建房成本還不一定能全額收回。
為了生孩子考慮,市區教育資源比郊區豐富,還是建議陳小姐夫婦先買房。
理財規劃:
陳小姐家庭未來的負擔還是會加重的,首先在1年內完成購房目標,需要支付房貸;其次,隨著孩子出生,撫養費、教育金的籌備都會成為這個家庭的沈重負擔,屬於雖無近懮但需遠慮的小家庭,非常有必要早做規劃,以完成家庭的理財目標。
1.建立家庭緊急備用金。由於夫婦雙方工作比較穩定,建議陳小姐預留足夠三個月生活支出,1萬元左右的資金作為家庭緊急備用金,以活期存款或現金增利計劃的形式存放,建議陳小姐可考慮建設銀行的通知存款一戶通或者乾元天天利產品,在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產的收益性。
2.首次置業可購買小戶型房屋。陳小姐可購買質量、品牌較好的小戶型。例如,房屋面積為80平方米,現價按8500元/平方米計算,購房總價為68萬元,首付30%為20.4萬元,餘款47.6萬元可申請20年按揭。假設全部使用用商業貸款,采用等額本息法,每月需還款3077元。以陳小姐夫妻的月收入足以支付房貸,還有結餘。
3.增加基金定投,儲備子女教育資金。陳小姐家庭處於成長期,投資可相對激進,建議可對資產進行以下配置:活期存款或現金增利計劃5%,固定收益產品15%,人民幣理財產品40%,股票型基金或集合理財計劃40%,該投資組合的報酬率為7.5%~8%左右較為適宜。
同時,陳小姐家庭每月扣除租房、生活和還貸支出,還可節餘的3123元,建議可以增加基金定投金額,作為子女的教育金。若按年收益7.5%計算,2年後可儲備8萬元作為首筆生育金。
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