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用信用卡幾年了,首次失誤,多交了100多元的循環利息!為此特別找了一些關於信用卡循環利息的知識學習了一下!以後可得保證全額還款了(最低還款額對用卡朋友來說最好不要參考!)。
關於信用卡循環利息的計算
關於這方面的計算方法,我曾在2年前出於個人目的通過網絡進行了一次較為詳細的調查。下面,我們就做一個舉例說明。
假設,你的賬單日為每月10日,到期還款日為每月28日。你在10月1日發生了一筆5,000元的消費,10月10日的賬單上顯示你的本期應還款金額為5,000元。但很不幸的是,你在10月30日之前經濟拮據,無法做到全額還款。於是,你在10月16日償還了其中的4,500元,剩餘的500元直到10月31日纔全部還清。請問,你將為此支付多少利息?(假設日利率為萬分之五)
一個頭腦正常的人或許會作出以下的計算:截止至10月28日,我仍有500元沒有償還。這筆錢已過了最後還款期限,因此我將不能享受免息期待遇。從記賬日10月1日起直到10月30日,一共應支付30天的利息,即500元*(5/10000)*30天=7.5元。至於另4,500元,因為已在規定期限內履行了還款義務,所以不需要繳納任何費用。故應支付的利息總額為7.5元。
這樣的想法其實並無不妥,只可惜這已是2年前國內部分發卡行使用的計算方法。當時,國內信用卡業的發展仍處於初級階段(一定數量的『准貸記卡』的存在就足以說明這一點),部分發卡行因在know-how上的欠缺,倒給持卡人帶來了一些『實惠』。但遺憾的是,現在的情況已經完全變了。如果你還用這樣的方法計算自己的應付利息,那麼賬單上『應付利息』一欄的金額定會令你大吃一驚。在你拿到賬單之前,我就可以斬釘截鐵地通知你,你應付利息的金額絕不會為元,而應為41.25元。怎麼會有如此大的差距?關鍵就在於那按期償還的4,500元也將被征收15天的利息。銀行方面的解釋是:『由於未按時償清欠款,持卡人不得享有免息期待遇;銀行對當期全部欠款按日征收利息,『日數』的計算按照『先刷先還』的原則。』但實際上,大部分銀行在信用卡使用條款中僅羅列了循環信用利率,並未明確說明應納息欠款金額的計算方法。
坦白地說,後一種計算方法確實是目前國際上的主流。因此,國內所有的發卡行也紛紛借著『與國際接軌之名』,懷揣『可大幅增加利息收入之企圖』大膽采用了此種做法。
我曾見過有持卡人在論壇中抱怨說,自己因一時疏忽少還了0.5元,結果因被取消免息期待遇而多支付了1千多元的利息,最終投訴未果。就是這樣地。
本篇以招行信用卡為例介紹:
循環利息=本金×萬分之五(利息)×天數A(消費日期到本期還款日的天數)+(本金-已還金額)×萬分之五(利息)×天數B(本期還款日到下期帳單日的天數)
1.技術帖--關於利息
解答:
本帖不適合超級新人。本帖將會提及記帳日,帳單日,還款日等術語,不會對其做解釋。希望新人了解之後再來看本文。
關於循環利息有2個比較容易犯的誤區:
1欠5000元,如果還掉4990元。那麼只計算剩餘10元的利息。這是新人常犯的錯誤,事實上所有的5000元都會算利息。
2另一種極端。只要沒把欠的5000元都還清,那麼會按照5000元的本金一直算下去。這也是不對的,銀行沒那麼黑。
那麼循環利息究竟是怎麼算的呢?正確的公式可歸結為以下幾條:
1如果按時全額還款,那麼沒有利息。
2如果沒有全額還款,就會有利息。每筆逐筆計算,都是從記帳日(一般來說是消費日後一天)算起算到還款日前一天。如果到下一個帳單日都沒還掉,那麼就會暫時先算到下一個帳單日。
3利率:每天萬分之5,按月計復利。
單純說公式肯定比較難理解,我舉個例子:
假設帳單日是20號,還款日是8號.1月1日消費1000元(計帳日1月2日) 1月10日消費2000元(計帳日1月11日) 1月15日(計帳日1月16日)消費3000元
2月8日還款1500元. 2月15日還款1000元。
那麼你在2月20日帳單上可以看到的利息是:
1000*0.0005*(1月2日-2月7日)+500*0.0005*(1月11日-2月7日)+1000*0.0005*(1月11日-2月14日)+500*0.0005*(1月11日-2月20日)+3000*0.0005*(1月16日-2月20日)
=0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36
=107.25元
各位是不是看得頭暈了?
正常的,大師也是研究了很久纔搞懂。我們是千算萬算永遠算不過銀行的,因此建議各位有能力的話還是全額還款,免得被黑。
2、循環利息是如何計算的?
解答:
對於消費刷卡而言,如果你到期前全額還款,那麼是沒有利息的。但如果到期不是全額還款(即使差一點),那麼將會從消費日起,分筆計算利息(按日利率萬分之五計);已還部分利息記到還款日的前一天,未還的部分將記到帳單日那一天。如果有預借現金,那麼將從預支當天開始計,一直記到還款的前一天為止。
每月還款時是優先還利息和手續費的,其次是最低還款額的未還足部分以及超出信用額度的部分,這些都是100%要還的。未還的消費餘額和預借現金餘額是按10%計,這些加起來就是每月的最低還款額。
到帳單日,利息會體現在帳單裡,如果你是在最後還款日纔還款,那麼,從帳單日到最後還款日之間的這些天,利息這部分也會被計上利息——這即是所謂的利滾利,這部分利息的利息會體現在再下一期的帳單裡。如果你在帳單日的後一天就立即還款,只要能將利息部分還掉,那麼就不會產生利滾利了。
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