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古人曰,三十而立。對於30歲左右的小林來說,而立之年已經打下了良好的事業基礎,日子過得蒸蒸日上,但在家庭理財上卻有些美中不足的地方。
案例:月固定收入13,000元
小林夫婦正處於事業的早期階段,月固定收入為13,000元,收入有較大的上昇空間,父母健康,但由於二人每月僅有2000元餘額,其抵抗突發風險的能力較小。二人擁有一套自住房,五年後將拆遷,非社區無管理不符合小林夫婦的居住要求,另外,二人還擁有鎮區宿捨一套,無裝修無出租。二人目前的理財目標包括,在社區購置一套70萬左右的二手房,購置20萬?25萬的凱美瑞車一輛,另外,小林太太希望能增加時尚消費。
支招:換房先行買車其後
民生銀行(6.96,-0.19,-2.66%)越華支行理財經理何金棠認為,小林夫婦應首先考慮增加家庭保障,夫妻二人應該為自己購買保障性比較高的終身壽險,並附加一定的醫療險和意外險,並為孩子購買以教育基金為主的保險。但由於眼下已經購買了商品房,為了能輕松支付房屋貸款,可以適當選擇一些投資分紅類的保險產品。
招數一:出售自住房購二手房
小林夫婦擁有較大份額的固定資產,但流動資產不足,可將現有住房出售,以換取流動資金。目前自住房產處於城區中心地帶,參考廣州購房者網越秀區二手房報價,價格大體在每平米5,000?6,000元,預計可售40萬。
如果購置價值70萬社區二手房產,住房按揭首付3成,即21萬,剩餘49萬辦理二手住房按揭貸款。由於擁有公積金帳戶,其中30萬可以申請個人住房公積金貸款,通過計算,10年期個人住房按揭貸款月付為5,386元(3,161元+2,225元)。
招數二:裝修並出租鎮區宿捨
出售現有房產之後,將擁有46萬流動資金(40萬+2萬存款+4萬住房公積金),減去21萬新房首付,10萬稅費,仍有20萬節餘,可用來裝修鎮區宿捨,獲取租金收入。裝修費用6萬左右,出租後每月可獲得3,000元租金收入,扣除財產租賃所得稅20%,剩餘2,400元。
此時,小林夫婦月入10,080元(7,680元+2,400元),扣除新房月供與適當保險費之後,每月結餘4,600元。流動資產14萬,減除5萬備用應急款,剩餘資金為9萬。
招數三:3年以後買車更劃算
民生銀行越華支行理財經理賀為建議,二人已有兩處按揭房產,不宜在此時購車承擔過多風險,最好在三年以後,首先,40個月過後,25萬5年期的貸款還清,月收入會增加4,000元,其次,以目前10萬閑置資金加上每月1,500元左右剩餘現金流,通過合理投資,如購買基金等,只需8%左右的年收益,便可在3年內昇值到20萬,第三,小林太太對時尚的需求不可忽視,每季度此項支出應該增加,如果購車,則為此項支出帶來不便。
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