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我的家庭和經濟情況如下:
一、家庭情況
我的家庭只有我和我先生2人,均在企業工作。我和先生都近40歲。家裡無小孩,雙方老人均有收入,無需我們贍養。
二、經濟情況
1、收入:家庭只有雙方的工資收入,年收入約30萬。
2、資產:家裡在郊縣有住房2套,1套自住,1套待裝修後自住,另在市區購住房一套將於明年交房。家裡有汽車一輛,現金7萬元,股票和基金10萬元。
3、保險:我和先生都有養老和醫療保險,雙方自購了補充住院醫療保險。我有15萬的商業重疾險、10萬的補充醫療險和20萬的意外險,先生有20萬的壽險、20萬的重疾險、意外險和補充醫療險。
4、投資和負債:每月定投了基金1500元,計劃定投10年。兩套房的月還房貸總額5500元。其中,一套房需還貸8年,每月3200元;另一套需還貸19年,每月2300元。
5、支出:家庭生活、定投、保費、還貸總支出1年約18萬元。
三、理財需求
1、1年內的住房裝修及家具費用20萬;
2、2?3年內在市區購置一套商鋪獲取租金收入;
3、3年內新購1輛25萬左右的汽車自用;
4、保障現在和退休後的生活質量、醫療需求。
理財分析
一、家庭現狀:
1、從家庭的資產負債來看,房產資產佔家庭資產比重過高,風險集中,而金融資產只有17萬元,僅僅相當於一年的支出總額,現金只有7萬元,流動性風險較大。
2、從家庭收支來看,家庭收入約為30萬元,支出總額約為18萬元,每年盈餘12萬元,夫妻雙方年齡接近40歲,沒有老人及小孩的支出,未考慮其他需求的情況下,收支情況良好。
二、理財需求:
1、一年內要支付20萬裝修及家具費用,將用完家裡的現金7萬元以及當年的盈餘12萬,導致家庭短期流動性不足。
2、2?3年內購置一套商鋪需要較高的收入,每年的還貸支出也會比較高,如果不對家庭資產進行調整,將難以滿足。
3、3年內換車需要支出25萬元左右,同樣會擠佔家庭已經十分緊張的流動資產。
三、家庭風險分析:
1、流動風險:流動資金不足,難以滿足換車和購買商鋪的需求。
2、政策風險:家庭資產過度集中於房產,容易受到國家房產宏觀調控政策影響。
3、保障不足風險:夫妻雙方除了社保之外均購買了商業險,風險意識較強,但保額偏低,僅相當於家庭一年的收入,考慮到有未償還的房貸,應當提高保額。
4、通脹風險。隨著經濟發展,不可避免將面臨通貨膨脹帶來的風險,若物價上漲過快,收入的購買力將下降,從而影響到將來退休生活品質。
四、理財方案:
1、流動資金盤活方案:
(1)市區房產的裝修和家具費用盡量利用信用卡或者銀行的短期信貸支付,提高家庭短期資金的流動性。
(2)對現有三套住房進行綜合考慮,有以下兩個方案:
方案A
出售一套郊縣的房產,先償還剩餘8年的房貸,為申請商鋪按揭貸款爭取更好的貸款條件,剩餘的資金可作為購置商鋪首付的一部分,由於資金來源不足,暫時將換車計劃向後推移;
方案B
出售兩套郊縣的房產,償還剩餘8年的房貸後,可以滿足商鋪購置計劃和購車計劃,並可以在3年內盈餘部分資金用於其他投資。
所以,建議執行方案B。
2、保險規劃方案:
目前家庭的收入總額為30萬元,夫妻的年齡都近40歲,采用收入彌補法進行保險配置,並考慮剩餘的房貸,至少應當配置100萬元保額的壽險。
3、投資理財方案:
(1)規劃後家庭的收入來源將更加穩定,可考慮增加定投的金額,更好地積累退休資金。
(2)短期使用的資金可考慮在銀行做穩健型投資,在不改變流動性的基礎上獲得更高回報。
(3)家庭資金投資主要為了養老,投資周期較長,可以考慮購買2~3只藍籌股,長期持有,提高回報率。
(4)最後,作為傳統的抗通脹投資品,黃金(1140.20,-2.70,-0.24%)也是較好的選擇。不僅可以抵御通貨膨脹,而且在經濟、政治發生波動時,也是很好的避險投資品。建議在資產組合中配置部分黃金,用以保值增值。
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