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王先生29歲,月收入5000元,有存款4萬元;劉小姐26歲,月入2000元,有存款2萬元。兩人都有全面的社保,工作地點都在市內。兩人父母資助25萬元用於買房和裝修,婚後每月生活開支2000元。王先生計劃在市區二環內買100平方米的房子,裝修花費5萬。
理財規劃
一、買房前,幫王先生做好現金和保險規劃。
現金規劃建議預留3個月日常開支儲備金6000元,應急准備金15000元(投資貨幣基金,保持流動性,獲取合理的收益),並申請兩張額度10000元的信用卡,日常開支盡量刷卡,既可獲得很多實惠,又可在緊急時透支作為應急資金。
保險規劃建議補充配置定期壽險和意外險附加普通醫療險。
二、在確定基本規劃前提下,我們來看王先生的買房問題。
如果在市區二環內買房,房價約8000米/平方米,100平方米的房子需80萬元,首付三成24萬,辦理20年期商業貸款,月還款4000元。這樣的購房方案存在著嚴重的問題:
1、房貸支出應控制在總收入的30%以內。上面方案卻佔到60%,這樣導致的還款負擔非常重,隨時可能因意外情況而斷供。
2、總支出已經佔到了總收入的85%,基本沒有儲蓄,這對剛剛起步的小家庭是非常不利的。
3、基本沒有剩餘的資金進行投資,缺乏必要的理財性收入。
王先生因此淪為房奴。
三、那麼,是否王先生就不應該買房呢?
不是的,我們重新設計了一個方案,王先生不但可以買房,還可以買車。
將購房地點改在在三環處買房,房價約5000元/平方米,購房面積100平方米,首付三成15萬元,辦理20年期住房商業貸款,月還款2500元。相對於市區買房省下的9萬元首付,可花費6萬元買一輛經濟型小轎車上下班代步,養車每月1000元。這樣的話,還餘下3萬現金,每月還有1500元的結餘,建議做以下投資:
1、基金定投:股票型基金1000元/月,按照8%的年收益率,7年後累計10萬可作換車之用。
2、買入3萬元指數型基金長期持有,並定投500元/月,按照8%的年收益率,20年後累計40萬,可作小孩的高等教育支出和實現其他家庭目標。
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