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主講人:天津保險行業協會、天津保險學會會長胡文芳
目前,天津保險行業有保險總公司4家,分公司38家,其中產險分公司19家,壽險分公司19家,恆安標准人壽、光大永明人壽、渤海財險、愛和誼保險為總部設在天津的保險公司。保險中介發展方面,已形成83家包括保險代理、經紀、公估機構在內的專業中介市場體系,兼業代理機構也發展到2786多家,初步形成了國有控股公司、股份制公司、政策性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制並存、共同發展的市場格局。
保險業的特殊性
保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人,以合理計算風險分擔金的形式,向少數因該風險事故發生而受到經濟損失的成員提供保險經濟保障的一種行為。保險業與銀行業、證券業同屬金融業。
問題1:與銀行業、證券業相比,保險業的特殊性是什麼?
銀行業、保險業、證券業同屬金融業,但經營特點截然不同。銀行業是經營貨幣的,從事收儲、放貸等,通過貨幣的流動獲取利潤;證券業是經營投資的,通過集資、融資、股票基金的買賣等獲得手續費;保險業是經營風險的,通過風險的分散、聚集獲取利潤。保險業在收取保險費的同時也承擔了風險,要明確的是,保險公司只有在相應的風險事故發生後,纔會支付賠款,如果事故不發生,則既不支付賠款也不退回保費。
問題2:保險業是經營風險的行業,保險企業自身是如何規避經營風險的?
一是通過嚴格精確的精算確定風險損失率;二是制定各項規章制度,加強承保、理賠各個環節的風險管控;三是通過實行共保、分保分散風險,通過以上這三方面達到規避風險的目的。
天津保險行業協會的作用
天津市保險行業協會成立於1995年3月10日,是由天津市各商業保險機構自願結成、經天津市社會團體管理局核准登記的非營利社會團體組織。至今已經整整15個年頭,為天津保險業的發展做出了巨大的貢獻。
問題1:天津保險行業協會的宗旨和基本職責是什麼?
協會的宗旨是為會員提供服務,維護行業利益,促進行業發展。主要職責是:自律、維權、協調、交流、宣傳。
問題2:作為一個社會組織,協會是如何行使職責的?
一是按協會章程規定賦予協會會長的職權來行使職責。二是通過協會內部嚴格的管理制度行使職責,如:辦公會議制度、保險代理人資格考試制度、收取會費制度。三是通過協會內部建立的監督機制行使職責,協會的日常工作由協會秘書處辦公會議決定後進行落實,重大事項提交協會常務理事會決定是否執行。四是通過建立專業委員會行使職責。研究解決行業自律、業務規范、誠信服務等重點、熱點問題。
問題3:協會在整個天津保險業扮演了一個什麼樣的角色?對天津保險業的發展起到了那些作用?
協會在天津保險業起到了紐帶和橋梁的作用。協會是介於政府和企業之間、保險企業之間、保險企業和被保險人之間的橋梁和紐帶。
協會對天津保險業發展的作用,主要是通過自身的職能促進行業自律、維權、協調、交流、宣傳等各方面的工作。歸納起來主要有以下幾點:一是發揮三個層面的橋梁和紐帶作用。對政府層面來講,可以通過協會的橋梁作用,向行業傳達政府的要求;同時,向政府反映保險企業經營中遇到的問題和行業的訴求;對企業層面來講,可以通過協會的橋梁作用,加強企業之間的信息交流和業務溝通;對被保險人層面來講,可以通過協會的橋梁作用,對投訴案件進行調解或仲裁,解決公司與保戶之間的糾紛。二是客觀上起到輔助監管作用。從政府監管角度看,主要是依據現有的法律、法規實施對企業償付能力監管和市場行為監管。但現有的法律、法規很對整個市場運作過程和費率、價格等經營中的具體問題一一做出規定,必須通過行業自律規范市場經營,這就需要發揮行業協會作用促進保險市場規范競爭。比如通過簽訂自律協議,加強對產險、壽險、銀行代理和非銀行類保險兼業代理機構等幾方面管理,促進行業自律和規范經營。三是發揮誠信體系建設的助推作用。誠信是保險企業立業之本,沒有誠信,保險企業就得不到社會的認可,甚至會萎縮倒閉。為進一步提昇保險企業的社會誠信度,協會積極促進誠信體系建設。協會代表行業向社會公布服務承諾,制定車險理賠服務標准,並對結案率、結案周期等服務指標實行網絡監督查詢;建立營銷員誠信查詢系統,通過官方網站、協會網站對營銷員誠信記錄進行查詢,推進保險行業誠信體系建設。四是發揮協會作用,為保險企業服務,為保險消費者服務。為了促進車險理賠服務質量的提昇,協會建立了車險數據庫,確定交通事故快速處理服務分中心,建立商業保險定點醫院制度,努力解決保險理賠難、理賠慢的突出問題;成立天津保險糾紛仲裁工作站,調解、仲裁會員公司與保戶之間的糾紛,維護會員、消費者的合法權益;推介適於百姓購買的保險產品,正確引導保險消費。五是發揮行業交流與溝通作用。通過編輯《天津保險》、編印《業務統計表》和開辦網站,交流保險企業經營情況、經營動態,達到行業內信息資源共享;並通過多種形式,整合行業資源,開展保險宣傳,以樹立和提昇行業的整體形象。
保險機構洗牌
中國保監會日前下發通知,重申各類保險機構注冊資本准入門檻將提高,其中,保險代理機構提昇幅度最大,提高到原來的20倍。通知指出,各機構注冊資本到2012年10月1日仍達不到相應要求的,其許可證將失效。
問題1:資本金限定是否會使本市保險中介機構面臨洗牌?
是的。肯定會面臨洗牌。一是,注冊資本金提高了。從2009年10月1日起,注冊區域性的保險代理公司不得少於200萬元。注冊全國性的代理公司不得少於1000萬元。門檻提高了,新注冊的公司會相應減少。二是,對於在2009年10月1日前注冊的公司,雖然有一個三年過渡期,到2012年10月1日經營許可證過期、失效,想繼續經營就要按規定增加資本金。對於經營不善的公司、代理業務少、收入少的小代理公司,錢少就會退出來。三是,門檻高有一個好處,就是有實力的代理公司留下來,資金雄厚的公司可以進來,這樣可以增強抵御經營風險的能力,有助於保險行業的發展。
問題2:中小保險中介機構被兼並或退出市場,對本市保險業會產生什麼影響?
對保險行業的發展不會產生什麼影響。一是保險公司的業務來源是多渠道的,公司本身有業務員直接做業務,有兼業代理機構做業務,還有些公司有電話直銷業務等。而專業中介機構的業務只很小一部分,大約在6%;二是大部分小的專業代理機構主要代理車險業務,這種業務的特點是流動性大,一些代理機構退出後,業務自然就流向了其他業務渠道;三是專業代理機構的數量並不能反映行業發展狀況。2008年天津市有專業代理、經紀公司59家,完成保費5.96億元,2009年有專業代理、經紀公司54家,完成保費9.03億元,在中介機構數量降低8%的同時,業務量卻大幅增加了51%。
保險業服務濱海服務世博
天津濱海新區已成為繼上海浦東之後的中國第二個綜合改革試驗區,圍繞濱海新區『開發開放』,天津金融改革『先行先試』,世博會召開在即
問題1:保險行業將如何在保險服務方面助推濱海新區建設?
主要在三個方面助推濱海新區建設。一是增設保險機構。第一,在濱海新區沒有設機構的直接設支公司;第二,原來設辦事處的改為支公司;第三,人保直接建濱海公司,相當於分公司權限。二是開發保險新產品。隨著濱海新區的發展,空客、大乙烯等大項目和新能源、新材料等新興的高新產業紛紛落戶濱海,保險行業將為他們開發、設計新的保險產品,為他們提供風險保障支持。三是提供資金支持。人保集團發起設立濱海新區100億交通項目債權投資計劃;中國人壽投資100億參加城投建設重大經濟項目,較好地支持了濱海新區開發經濟。
問題2:保險業改革重點是什麼?
改革與發展是時代的主題,按照科學發展觀的要求,保險業改革的重點,主要有4個方面:一是優化市場主體結構。就是要不斷完善保險市場准入機制,建立多層次的市場主體結構。天津保險行業要有總公司分支機構,要有中介機構、兼業代理,在現有產壽險公司的基礎上,還應發展建立專業保險公司,如養老保險公司、醫療保險公司、農業保險公司等;二是優化業務結構。就是鼓勵和支持保險產品創新,開發競爭有優勢、市場有需求、社會有需要的保險產品,多開發長期儲蓄型和風險保障型的保險產品,少開發一些投資理財型的保險產品;三是優化渠道結構。就是鞏固現有的個人代理渠道、中介渠道和銀行渠道,提昇他們的業務品質;探索和規范電話銷售、網絡銷售等新型銷售渠道,推進保險營銷體制改革試點,提高營銷隊伍素質;四是優化區域結構。就是要積極發展農業保險,包括農村、農民、農業,重點是推廣農村小額人身保險,爭取新型農村養老保險試點,大力推動農村保險市場發展。
問題3:保險業如何服務世博會?能否搭乘世博之風加快自身發展?
一、這次上海世博會在我們國家舉辦還是第一次,規模很大,有242個國家和軌跡組織7000多萬人參加,參展時間很長有184天。世博會的主題是『城市,讓生活更美好』。我們天津作為參展城市,也單獨設館,將帶去京津城際高鐵、狗不理包子等參展。
如此巨大的盛會,作為保險業如何為世博會提供服務,我想主要還是要通過發揮保險的風險事故補償職能為世博會提供服務,比如,展館建設中的工程保險、展館和展品的財產保險、游客旅行參觀人身意外傷害保險、展品的貨物運輸保險等,在世博會提供相應的保險產品,為上海世博會的順利進行保駕護航。
二、如何乘世博之風加快保險業自身發展。一是,世博會主題為『城市,讓生活更美好』。城市如何纔能讓生活更美好,我想,這樣的城市必須是適宜人類居住的城市,必須具備人類生存的環境,環保、低碳、安全、社會保障、醫療保險等一應俱全。同時也離不開環境保護和治理,治理環境污染、碳排放等,所有這些不僅是保險業面臨的全新課題,也為保險業今後的發展提供了巨大的商業機會。二是,世博會推出了環保電動汽車、半導體照明,太陽能發電等新技術產品,為保險業開發新能源,新產品,新材料等新興產業的保險產品提供了廣闊的發展空間。我們保險業一定會抓住這個歷史機遇,在推動科技進步的過程中,也會加快自身的發展。三是,世博會的各項服務一定是很完美的。中國人民保險公司是世博會的合作伙伴,也會制定一套完整的服務措施,通過加強服務,樹立中國保險業的良好形象。同時也會促進保險行業的整體服務水平的提高。
問題1:目前天津保險業所面臨的主要問題是什麼?
從人們比較關注的層面分析,主要有以下幾個問題。一是保險產品比較單一,還不能滿足多層次、多消費群體的不同需要;二是保險理賠服務質量有待提高,理賠難、理賠慢的情況雖有改進,但沒有達標;三是保險銷售誤導現象時有發生;四是保險公司的經營水平、人員的綜合素質有待提昇
問題2:後金融危機時代,保險業如何進行風險防范與戰略選擇?
一、?後金融危機時代的主要特點
金融危機始於2008年美國的次貸危機,波及全世界,也影響到,也影響我們中國,影響到保險業。現在進入後危機時代,我個人理解要有三個特點:
一是從世界范圍看,以美國為主要代表的負債型消費模式受到了衝擊;二是從國內看,過多依賴出口促進經濟增長必須轉變為加大內需的增長,國家出臺了包括住房消費、汽車消費、家電下鄉等一系列促進內需的政策,使我國盡快擺脫了金融危機的陰影,步入恢復發展時期。三是新能源、新產品、新材料等新興產業正在興起。隨著後金融危機時代得到來,新能源、新產品、新材料等新興產業將不斷湧現,低能耗、低排放以實現資源的永續利用將成為經濟增長的重要特征。以上就是個人對後金融危機時代特征的一點不成熟的認識。
二、?後金融危機時代保險業如何進行風險與戰略選擇
一是保險業作為經營風險的行業不應過多地開發投資性產品。因為過多地開發投資性產品偏離了保險公司提供風險保障的職能,加大了經營風險,給保險公司經營留下隱患;二是保險的資金運用將進行更加嚴格的管理。資金運用的方向和比例都必須按規定執行,不准突破。從宏觀上講,後金融危機時代國家也開始適度收縮投資的規模,加強資金管控。三是對保險監管部門來說,已把保險企業的償付能力作為監管的重點,確保賠款准備金的充足,以保護廣大被保險人的利益。四是保險公司要回歸理性經營。理性經營就是有效益的經營,不能只有規模不要效益,甚至出現連年虧損。五是要按照科學發展觀的要求,進行保險產品創新,保險服務創新,管理創新,提高保險從業人員素質等。所有這些都是保險業防范經營風險應對危機出現的戰略選擇,以保證保險業平穩較快發展。