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資深『財女』楊瀾說過,財富帶來最大的好處是讓你有不做自己不喜歡事情的權利。沒錯,如果不想被束縛,最好的辦法就是讓自己『不差錢』。本期給我們來信的讀者是一位年輕的『財女』,年紀輕輕的她不僅沒有像大多數20多歲單身女生一樣成為『月光女神』,反而通過自己的努力積攢了不少積蓄,甚至已經成功嘗試了多種類型的投資。
面對這樣一位在理財方面有一定基礎的初級『財女』,理財師該如何為她量身定制更加合理的理財方案呢?本期,我們邀請了來自中宏保險四川分公司的資深理財顧問陳滔女士。
讀者來信尊敬的專家你好!
由於理財知識有限,本人迫切需要專業的理財專家來幫忙理順投資思路。以下是本人財務情況,請根據我的實際情況為我制定一份實用的理財方案,不勝感激。基本情況:
女,25歲,單身收入情況:年收入約12萬元左右(含福利、獎金和績效)。其中,工資:6000/月(估計2年內薪水不會有太大變化)
支出情況:每月平均總支出約4000元。其中,用於消費和應酬每月約1500元。另,養車每月約800元,房屋月供1200元。資產情況: (1)投資部分
存款:8萬(均為活期儲蓄);股票:3萬,現虧損13%;其他投資:每月基金定投1300元(定投了兩只);今年年初一次性申購了泰康的投連險2萬元。
(2)固定資產部分
住房:2008年購買了一套140平方米的房子,父母贊助了50%的首付,每月月供1200元。汽車:2009年一次性付款購買,每月大約需要支出800元左右。
(3)保險部分2008年購買了國壽的康恆重大疾病保險,年繳保費4300元;單位有五險一金,並額外提供了意外險保障。我的理財需求:
1、想投資一些風險較小,但收益穩定的理財產品,如果可以長期投資持有最好,有無推薦的品種? 2、保險方面是否還需要加強?
3、計劃兩年內結婚,跟男朋友商量的婚禮預算約15萬元,因此考慮使用短期投資的方式來實現,有無推薦?
4、計劃買一套小戶型用作投資,現在是否是合適的時機?資金方面會不會有壓力? 5、資產方面還有無其他需要補充的地方?該如何加強?
6、5年內計劃生小孩,是否需要提前為迎接小朋友做資金上的准備?謝謝指點!理財規劃本期理財專家陳滔中宏保險資深理財顧問從業經歷6年一、個人情況分析
該女士從年齡上看,正處於人生理財的過渡期間(步入社會期到成家立業期間),這個階段理財規劃,應盡早為自己長遠發展做好規劃,如購買健康保險等。
其次,根據該女士的資產和收支結構來看,對現有資金具有較好的統籌規劃能力,屬於初級『財女』。但目前的投資方向較為單一,可以適當進行更多元化的投資。
目前,她已經有了一定的存款,且工作和收入都比較穩定,考慮到2年內有結婚的計劃,理財目標應該偏重日後中長期的規劃(如結婚、生子、養老規劃)。二、財務狀況分析
流動性資產:活期存款8萬投資性資產:股票3萬基金定投1300元/月投資連接保險2萬自用性資產:2008年購買140平方米住房一套,目前市值約80萬
總資產:約85萬負債:房貸約28萬家庭負債率:32%左右,相對科學三、每年收支情況收入:年收入約12萬,其中工資7.2萬
固定支出:每月生活費1500元,養車費用800元,房貸1200元,合計48000元/年理財支出:每月基金定投1300元保險支出:每年4300元
年度總支出:約6.8萬元年度結餘:約5.2萬元四、理財建議
由於該女士的年紀輕,資產較為充裕,家庭結構簡單,因此建議參考理財的『4321』法則用於個人理財規劃(如圖) 1、關於應急准備金
該女士工作較為穩定,年紀輕,風險承受能力強,用3~6個月的工資收入作為應急金就比較合適了。建議:8萬的銀行活期存款中保留2萬元作為應急准備金。
2、關於保障型保險擁有一定的保險意識,除了社保外,目前還購買了重大疾病保險,另外一次性申購了泰康的投資連接保險2萬元。
建議:1)投資連接保險收益大概在3~5年後體現出來,因此可以作為中長期的投資。
2)目前成都市重大疾病的醫療保障水平在20~40萬元不等,建議再增加一定保額。另外考慮到2年內結婚,所以保障計劃最好還兼備女性保障的功能。建議購買中宏保險公司『多彩人生女性保險計劃』,既保障重大疾病,還兼顧女性妊娠期間的特殊疾病,以及新生兒特殊疾病保障,費用6000元左右。加上已有的重疾險,一年的保障型保費支出約1萬元。
3、關於投資股票:由於是非專業人士,因此在個人理財時最好不要選擇自己操作股票,可以通過購買基金的方式,參與資本市場的運作。
建議:為股票設立止損位,在適當時可退出股票市場,將投入的3萬元轉為購買貨幣型或債券型基金,用作結婚的費用儲蓄。
基金:基金定投既可以分攤風險,又可以達到資產增值的目的,目前已經每月定投了1300元,建議每月再增加700元,到達每月2000元的定投金額。假設定投年收益率為10%,長期投資20年,那麼到45歲時可以獲得約150萬元,為日後的退休生活和子女的大學教育提前做好專款專用的准備。
建議:由於股指期貨推出,指數波動幅度較大,可以選擇跟蹤大盤指數的股票型基金,例如『嘉實300』或者『易方達50』等。
房產:已有一套140平方米的自住性房產,日後就算家庭成員增加,居住面積也很充分,因此暫時不需要改善型住房。
建議:房產投資受政策面影響大,資金需求高,以出租收回成本時間長,暫不考慮。
可考慮投資類的分紅型保險,這類產品具有短期繳費、快速返還、穩健理財、豐厚回報的特點,可作為個人中長期的儲蓄計劃。 4、關於負債
目前負債主要為房貸,負債率從年齡和收入來看較科學。該女士的短期理財目標是為結婚做好准備,可以用目前的股票投資和部分存款來解決。
此外,因為已有車和自住房產,中長期的理財目標就應更多考慮婚後生子和日後的教育養老、提前退休,所以在理財產品配置時要兼顧穩健性和收益性,分紅型保險和基金定投的組合比較適合。
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