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刷信用卡買車有人覺得賺了
也有人堅決不用,覺得是銀行設的一個『陷阱』
記者鍾國華彭為林先生是一位資深股民,月入5000元的薪水,還積累了百萬資產,但是讓人不解的是,他打死不用信用卡;27歲的小金月薪只有2000塊,卻是個不折不扣的信用卡達人;而市民張女士巧用信用卡買車後,感覺得到一筆沒有利息的貸款。
雖然關於信用卡究竟是利大還是弊大的爭論從未停止,但我們大抵可以做出以下分析:善用信用卡有6大好處。一是免去攜帶現金的煩惱,二是擴展消費領域,三是便於個人理財,四是累積個人信用記錄,五是消費安全有保障,六是增值服務優厚。但同時其也存在兩類風險,一是信用風險,主要指逾期還款;二是安全風險。
案例一
懷疑論者資深股民堅決不用
『全世界都知道的秘密就是巴菲特不用信用卡。』林先生是一位資深股民,月入5000元的薪水,近年來通過炒股、炒房等理財手段積累了百萬資產,但是讓同事不解的是,完全具有還款能力的他打死不用信用卡並且反對使用信用卡。
他認為,信用卡的實質是利用人佔小便宜的心理,每個人都認為在免息期內可以還掉欠款,可以始終花掉銀行一部分錢。但實際上天上沒有掉餡餅的事,首先在免息期內按時還款只是多數人的美好意願,實際上會出現很多意外情況,比如家裡出事急需用錢,那准備還款的錢必須挪為他用,這樣滯納金、利息滾滾而來,實際上不但沒賺,反而增添負擔。其次,信用卡的免息期一般只有50天,時間太短,假設透支2萬元,按目前0.36的活期利率算,50天也纔能省10元錢。況且儲蓄卡也可以刷卡消費,沒必要辦信用卡,還要惦記著刷不滿次數可能要交年費。
此外,林先生表示,工作繁忙也是他堅決不辦信用卡的原因,他說自己喜好看書,經常去租書店借書,每天2元的租金,但經常因為沒時間還書拖很久,直到扣光押金。同樣的,信用卡一旦發生未按時還款,損失的不僅是滯納金,而且還包括個人信用記錄。
案例二
刷卡達人改善生活還可以理財
27歲的小金是朋友眼中的潮女,商場裡漂亮的衣服、通訊城新出的手機、美容健身會館,似乎只要小金喜歡的,都能如願以償。開始的時候好朋友們都很奇怪,小金月薪只有2000元,為什麼夠她如此奢侈?後來,朋友們也逐漸明白了其中的奧妙,並紛紛跟小金學起了做信用卡達人。
小金回憶說,是在2006年當時她工作一年後,無意中看到信用卡介紹說可以透支,趕忙自己跑去銀行申請了她的第一張信用卡,透支最高額度為5000元。此後,她開始慢慢覺得這個額度不夠她的需求,比如分期買了手機,就不夠買相機,於是又去不同銀行辦理了多張信用卡,最多的時候手上同時擁有10多張信用卡。卡多了,可透支總額也提昇了不少,但是問題接踵而來,『卡太多,記不清賬單日和還款期,有時會忘記還款或者一直忘了刷某張卡。』小金說,考慮了很久,還是把不常用的幾張卡注銷了。
如今,小金上手保持四五張卡,並且清楚地記得每張卡的還款日和優惠特色,買手機用哪張卡能便宜點,吃飯刷哪張卡可以送菜品。小金表示,她用卡的原則是只要能刷卡就絕對不用現金,和朋友在一起也會搶著刷卡,甚至幫朋友刷卡,她收現金,因為可以用積分換禮品。『透支額度要和收入相適應,不能太高,但是也不能低於或等於薪水收入,否則辦信用卡也沒意義了。』小金說,以自己為例,2000元的月薪,同時有四五萬的信用額度還是比較匹配的,因為信用額度不是說要全部刷滿,只是說夠你需求,到還款日時能還上每月最低還款額。『雖然大多時候都不能在免息期內全額還款,要承擔一些利息,但是能夠讓她提前享受到喜歡的東西,還是值得的。』小金總結說信用卡是現代生活不可或缺的一部分。
『一年期貸款的利率是5.4%,而通過信用卡12個月分期付款,除了首付30%後,准備好的買車款剩下的那七成部分,除了沒有利息外,在一年在之內還可用於其他理財項目,獲得超額收益,同時汽車消費也不耽誤。』市民張女士本來打算買一款10萬元左右的家庭用車,錢也早已准備好了,近日她突然了解到了建行汽車卡可以免利息、免抵押擔保進行分期付款,『感覺就是可得到一筆沒有利息的一年期貸款,那自然可以好好計劃一下投向其他理財項目了。』
她是這樣算賬的:根據銀行對該款汽車信用卡的規定,首付30%後剩餘款項可選擇12個月分期付款,期間不用利息或手續費支出,那麼她可用剩下的7萬元去投入到銀行推出的短期保本穩健型理財產品,沒有本金風險,例如以每月為一個周期的產品,目前有些類似產品預期年化收益大概在1.8%左右,那麼到年底她除了還完款後大概可得到一千元左右的收益;或者是選擇以半年到一年之間的理財產品,部分產品目前的預期年收益大概在2.5%-3%左右,那麼可得到將近2000元的收益。這樣算下來,她既可先把車買到手,還能用這餘下的款項,額外得到一兩千元的收益。對她的這種想法,建行雲南省分行個人金融部信用卡中心工作人員李星星評價說,這是一種巧用和善用信用卡進行消費理財的典型案例。
案例三
業內人士這可是把雙刃劍
告別了牛仔褲和球鞋,小邱穿著筆挺的銀行職業服裝穿梭在城市中心的高樓大廈中,手上拿著宣傳單和資料,向男男女女們介紹著各種信用卡……早晨8點50到公司打卡,然後開始馬不停蹄地跑業務,奔波到晚上6點再回部門打卡,接著整理白天的成果,就到晚上8點了。沒時間吃飯和約會,這樣的生活,小邱轉眼就過了2年。
小邱說,2年的信用卡推廣經驗,見識了幾千位客戶,有的想辦但是條件達不到,比如一些一線服務員、操作工等基層人員經常因為收入不穩定而被銀行認為可能不具備償還能力,審核通不過;有的雖然條件各方面都符合,但是自身堅決不辦信用卡。這一方面是觀念問題,認為普通借記卡就夠用了,另一方面是媒體對信用卡的一些負面報道讓人產生了恐懼心理,或認為安全不能保障,或認為無法償還的後果很嚴重。
總的來說,消費能力強的人都比較喜歡用信用卡,相對而言,年輕人比年長的更能接受信用卡的消費觀念。隨著信用卡市場的蓬勃發展,小邱自身也在成長,原先只懂得雙腿跑,靠勤奮,一家一戶去推銷,後來慢慢摸索出網絡宣傳、電話營銷、客戶之間介紹等都是不錯的方式。但是小邱發現,隨著各銀行競爭的激烈,信用卡的普及,客戶越來越少,所以,小邱目前的目標是在6月份該銀行的競聘中取得業務主管一職,終止與第三方勞務派遣公司的合同,成為該銀行的正式員工。小邱表示,客觀地看,信用卡其實是把雙刃劍,『對於自制能力強,收入穩定的人,信用卡絕對是給生活帶來方便的理財好工具。但是倘若你不符合這兩點,信用卡可能會深深害到你。』
□專家建議
大額消費適宜分期付款
『信用卡在消費方面,主要可有兩方面的好處。一是在日常消費中提供便捷,還可積累積分換禮品,獲得商家各種優惠等;二是在諸如家裝、電器、汽車等大額消費中,在還款壓力很大的情況下,可以把壓力通過12個月、24個月等分期付款形式釋放到每個月。』省建行信用卡中心工作人員建議說。
在某金融機構工作的楊先生介紹說,他自己在感覺使用信用卡最大的好處是透支和分期,兩年前他裝修的時候暫時缺錢,當時信用卡可以提供18個月免息分期付款,只收2.5%的手續費,貸款利息接近6%。此外,還獲贈了個價值1000元的超市商品大禮包,最終他在銀行合作的建材超市消費了6萬塊,抵掉大禮包後,算下來只給銀行500塊手續費。信用卡的另一大好處是,每個月銀行提供的對賬單可以讓你清楚地了解日常花銷情況。
細對賬單理性消費
招商銀行(13.64,-0.05,-0.37%)昆明信用卡中心負責人總結了現代時尚潮人,善用信用卡有6大好處。一是免去攜帶現金的煩惱,例如長假出國旅游,只要拿著一張雙幣信用卡就可直接刷卡消費。二是擴展消費領域,諸如網絡購物、租車、酒店入住押金等都可通過信用卡實現。三是便於個人理財,巧用信用卡免息期,合理安排每個月的消費,可以培養理財的習慣。此外,信用卡的一個最突出特點就是,可提供詳細的對賬單,對一個月的消費情況了如指掌。四是累積個人信用記錄,保持良好的信用卡消費和還款記錄,今後在個人信用貸款、買房買車貸款等方面,有利於金融機構評估你的信用情況。五是消費安全有保障。
注意預防兩大風險
銀行工作人員提醒,使用信用卡主要有兩類風險,一是信用風險,主要指逾期還款,一旦發生逾期未還,不僅會產生高額的滯納金和利息,而且影響個人信用記錄,對日後貸款買房等會產生較大影響,建議一年內最多不要超過三次逾期還款。更有甚者達到惡意透支標准者,將負刑事責任,重者將會被判刑。二是安全風險,例如密碼安全,在與發卡行簽訂合同時,最好勾選『消費驗密』選項,保證在每次刷卡消費時要輸入密碼,另外建議不要用卡號後6位、生日或者手機號碼等常用數字做密碼,容易被破解。
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