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-個案資料
劉先生,45歲,自己經營一個家具店,年收入稅後約30萬元。妻子宋女士在一家事業單位工作,月收入6000元,年終獎金1萬元,五險一金單位都有。兒子目前是北京某大學德語專業大一的學生,夫妻二人希望兩年後送兒子到德國繼續深造,計劃選擇本碩連讀的工程科目專業,學成需要至少4年到5年的時間。
劉先生的家目前居住在亞運村,三居室的住房為10年前建造,產權自有,無貸款,因為位置不錯,目前市值應該不低。劉先生之前炒股,現在不是很熱衷,目前還有價值20萬的股票,家中現有銀行存款20萬元,美元5萬,另有價值20萬元的汽車一部。目前每月家庭消費支出平均在5000元左右。
-理財目標
1.為兒子未來赴德國留學、生活准備充足資金,如何規劃?
2.劉先生目前沒有固定保險保障,想購買商業保險。
3.股票現在不想過多操心,如何打理?
-財務狀況分析
劉先生人到中年,有房有車,家庭流動資產70餘萬元,有自己的生意,妻子工作穩定,兒子在身邊讀大一,計劃兩年後出國深造,一家三口各得其所,只需按照既定目標,對現有資產合理調配,然後專注做好各自的事情,就可以順利達成理財目標。
赴德留學的最大障礙是語言,紮實的德語基礎和良好的聽說讀寫能力,是確保成功留學的關鍵。劉先生需督促兒子攻克語言關。
劉先生經營家具生意,行業景氣度較高,隨著百姓生活水平的提高和居住條件的改善,家具市場的需求將持續旺盛,熱銷行業同時也意味著激烈競爭、不進則退。從劉先生的收入推測,現有家具店的規模並不大。劉先生家庭已步入成熟期,妻子可以承擔全部家務,沒有家庭瑣事的牽絆,且不再熱衷炒股,正可以心無旁騖地專注於自己的事業,積極發掘市場熱點,鎖定專屬客戶群,主營熱銷家居產品和個性化的定制家具,爭取做大做強,為日後退休養老打好事業基礎和經濟基礎。
-理財建議
資產『公私分明』
劉先生自己做生意,應特別注重『公私分明』,嚴禁將生意資金和家庭資產混為一談,可以按照『男主外、女主內』的分工,將家庭資產統一交給宋女士和兒子,自己專心經營家具店,在生意和家庭之間設置『防火牆』,避免因生意上的波動影響家庭正常生活。
家庭可保留6萬元作為應急儲備金,以短期理財產品或定期儲蓄方式持有,以應對可能出現的現金需求。
閑錢炒股長線持有
劉先生現有20萬股票資產,並希望不投入過多精力,因此建議劉先生考慮兩種處置方式:一是全部清倉,將股票變現後投入自己的家具生意;二是選擇較為安全的品種長期持有,可供考慮的品種有:封閉式基金,低價、低市盈率或低市淨率的股票等。
劉先生現有銀行存款20萬元,考慮到兩年後兒子出國留學會用到約10萬元左右的經濟擔保金,可拿出10萬元采取後端收費方式購買股票型基金,目前股市尚處於調整階段,基金估值相對合理,具有中線投資價值,專家理財可獲得較好的投資回報。
打理好留學專項基金
赴德留學的生活費和學費每年約合8000歐元,樂觀估計五年完成學業,需要准備4萬歐元,約合5.2萬美元。按時下歐元(或美元)6個月理財產品,最大年收益率2%測算,以劉先生現有5萬美元存款作為留學費用,應該足以承擔。
兩種方式打理5萬美元留學基金:保守做法是直接購買6個月美元理財產品,到期後視情況繼續購買或轉而持有6個月歐元理財產品;積極做法是開通個人外匯買賣業務,在美元和歐元兩個幣種間尋求短線獲利機會。
從宏觀面判斷,美國經濟徹底轉好之前,美元將在低利率政策之下,繼續維持強勢;而歐元受各成員國此起彼伏的主權債務危機影響,不排除繼續向下尋求支橕,二者之間的波動足以創造盈利空間。
當然也可以選擇按一定比例,分別購買外幣理財產品和從事外匯交易,不妨讓兒子少量參與,增強其對外匯波動區間的感性認識,為日後獨自的留學生活積累經驗。
-理財顧問
姜龍君,全國十佳理財師,渤海銀行北京分行
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