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理財案例:
陳小姐,今年27歲,在一家廣告公司工作;今年初剛結婚。丈夫30歲,是媒體廣告從業人員,夫婦兩個在南海萬科有一套100平米左右的新房。家裡有7萬元左右的存款;股票市值5萬元左右,但暫時被套牢;基金有3萬元左右。夫妻兩人家庭月收入11000元,每月要交房貸3500元,每月生活費支出2000元。陳小姐夫婦公司已有買公積金,個人也在保險公司投保了終身壽險,保額10萬元,每年繳費2000元。
理財需求:由於工作需要,陳小姐准備購買一臺福特蒙迪小轎車,市場價20萬元左右。但是丈夫認為兩年後要生孩子,預計到時候要准備較多流動資金和孩子的教育費用,不是很贊同買車的計劃。陳小姐比較煩惱,如何纔能既能買車又能滿足生孩子的費用和儲備一定的教育經費?
理財問題:
1.如果買車,兩人的資金情況能否滿足購買福特轎車的要求?
2.兩年後要小孩,目前就要開始儲備撫養經費和教育經費,如果要儲備足夠孩子大學畢業,需要如何准備教育金?
3.兩人的保險是否足夠,建議兩人應該購買哪些保險?
4.丈夫希望能再添購一套房子,請問如何配置資金?
招商銀行(13.40,0.09,0.68%)佛山分行個人理財中心理財師鍾永斌
1.應購買經濟型轎車
考慮到目前陳小姐目前家庭資產合計僅為15萬,無法一次性投入20萬資金用於買車,即使是采用汽車消費貸款也會帶來較大的還貸壓力,影響生活質量,甚至影響到原有投資。
陳小姐的家庭目前房屋貸款負債較高,淨資產也不多,購車並非剛性需求,建議降低購買汽車檔次,選擇購買經濟型轎車,或通過2年左右的時間來積累購車資金更為合適。
2.基金定投儲備教育金
陳小姐及丈夫均處於事業成長期,進行投資的風險承受能力是比較強的,孩子教育准備金比購車需求更為剛性,因此建議陳小姐對這部分重點進行規劃。建議陳小姐適當增加風險投資來提高資金利用效能及投資回報率。
通過選擇優質基金進行定期定額投資是一個較為簡單而有效的手段,以中國資本市場長期投資年均回報率12%為例,從現在起每月投資300元,22年後可以積累到資金約38萬元,輕松滿足子女教育所需。
3.購買意外險改善保障
作為家庭經濟支柱的陳小姐及其丈夫更應對自己人身健康負責。目前已有的終身壽險不足以抵御疾病以及意外風險,需按照家庭情況增配保險。建議陳小姐夫婦加強抗風險類保險項目:如意外險、重疾險、一般醫療門診險等,提高家庭的抵御疾病以及意外風險的能力。
另外,如果孩子出生後,建議為孩子購買一些年繳方式的分紅險並附加醫療和意外傷害險,一方面能為寶寶儲蓄一筆學習成長經費,一方面也可以保障新生寶寶容易發生的意外。
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