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本期參與理財師:廣東發展銀行廣州分行理財師AFP趙艷
家庭成員:趙先生25歲,就職於某國企宣傳部門,稅後月收入8000元。女友24歲,就職於廣州某小學,稅後月收入4000元。二人均有五險一金,二人計劃明年結婚。
家庭財務狀況
資產情況:二人今年剛購入一套面積為60平米的小房子,目前市面掛牌價約為120萬元。趙先生家庭贊助的首付款雖然圓了他們的安居夢,但是他個人積攢的10萬元也均用於裝修。現在女友還存有8萬元活期存款。
負債情況:自用房產貸款80萬元,剩餘貸款期限12年,每月還款為4000元左右。目前公積金衝抵已經完畢,主要靠准夫妻二人日常還款。
開銷:日常趙先生二人月開銷3000元,股票投資5萬元,無其他投資。
家庭成員保險情況:趙先生女友投保大病險保額10萬元,加上意外險等附加險年繳保費4000元,由於是年內剛剛購買,故還要繳費19年。趙先生沒有購買任何商業保險,雖然兩人均有五險一金,但目前兩人的賬戶情況相同,即養老金賬戶2萬元。
理財目標
1、目前負債壓力較大,不知能否有緩解的方式?
2、 2007年畢業後便投入了5萬元進入股市,由於沒有時間打理加上沒有相應的投資經驗,僅僅聽一些小道消息,不賺不虧,請問該筆資產該如何處理?是否有適合的投資品種推薦?
3、 3年內希望要一個孩子,希望為家庭准備一筆育兒費用和教育經費。
4、目前家庭的保障是否充足,請理財師給出保險規劃建議?
財務分析
趙先生和女友即將組成一個年輕的新婚家庭,而該准家庭月結餘5000元左右,月結餘比為42%左右。這個比例並不算高,家庭財務略顯緊張。而且在明年家庭籌備婚禮後,資金或將所剩無幾。趙先生家庭目前處在家庭形成期,隨著時間的推移家庭收入將逐年上昇,但是日後的支出也會『突飛猛進』。目前該家庭除了其女友的8萬元存款外,幾乎無其他流動資金。所以我們可以預見,如果家庭3年內的收入水平不發生加速度提昇,孩子出生後的壓力將比較大。
另外,從投資品種結構上來說,家庭資產配置比較單一,主要集中在房產上。資產流動性不夠,如果需要大的流動資金,或者夫妻中的某個人出現重大疾病等特殊情況,會出現流動資金不足。而且該家庭沒有配置其他理財產品,諸如銀行理財產品、基金、債券、黃金(1239.20,11.40,0.93%)等等。
最後,家庭保障不夠,趙先生作為家庭主要收入來源者卻沒有購買任何商業保險,如果發生重大疾病,將會對家庭的現金流造成重大影響並且直接導致收支困難。
理財規劃建議
1、子女撫養和教育
子女教育金沒有時間和費用彈性,而由於趙先生和其女友計劃在3年內要孩子,故更要配合保險規劃及早規劃,因為一旦保險事故發生,教育金的來源將被中斷。考慮到目前的境況,建議趙先生和女友商量每月存1500元左右作為子女基金,而可以直接考慮運用基金定投的方式獲得較為穩健的收益。在具體配置上,建議考慮債券基金和偏股型基金混搭的方式,預計年化收益率在6%左右。
2、流動性
目前家庭的月結餘僅在5000元左右,在廣州地區可謂比較拮據。而既然趙先生選擇了先安居,則需要想辦法先度過這段過渡期。建議充分運用信用卡的小額融資功能,但是額度最好不超過2萬元,這樣可以緩解日常備用金不足的現狀。同時建議及時還款,充分利用50多天的免息期。
3、投資規劃
雖然趙先生經歷了2007年至2008年的大牛市,但是3年下來並沒有在股票市場賺到錢,目前市場震蕩調整,趙先生能保持不贏不虧也實屬難得。而我們認為雖然趙先生目前處於風險承受能力較強的年輕時期,但是家庭由於月供壓力較大,且即將結婚生子,故家庭的風險承受能力頓時降低。故建議趙先生逢高減倉,逐步降低在股票市場的投入,甚至全部退出。而這部分資金可以考慮加大對趙先生的個人保障,或者考慮穩健的銀行理財產品。
目前,銀行信貸類理財產品的年化收益率相對較高,3個月期產品的年化收益率大致可以達到3.5%左右,雖然5萬元剛剛達到銀行理財產品的門檻,且計算下來3個月最終拿到的收益也僅有幾百元,但是相較於一年2.25%的定期存款及0.36%的活期存款利率來說,要高出許多。且銀行短期理財產品漸成主流,對於趙先生即將組建的家庭來說,3個月以內的高流動性產品也非常適合其投資需求。
另外,目前黃金投資異常火熱,隨著金價不斷創下新高,不少投資者想到了實物黃金的投資。而目前市面上較多的是銀行自主品牌金條或黃金公司的品牌金,這些純投資性金條相比紀念性金條來說雖然具有一定的保值價值,但是並不適合像趙先生這樣的准新婚家庭投資。
4、保障規劃
雖然趙先生及女友均擁有社保,但社保只能滿足醫療支出的一部分,不足以完全覆蓋醫療需求。根據趙先生家庭保障情況,我們發現,趙先生並沒有購買任何商業險,而趙先生作為家庭收入的唯一收入來源者,趙先生還需要增加壽險保額,這樣既能增加趙先生家庭抗風險能力,也能在孩子出生後為家庭提供一份安心。另外,其女友目前只購買了大額的醫療保險,保障也較為單一。
由於趙先生二人均較為年輕,不適合購買投連險等投資類的保險品種,建議將重點放在產品的保障方面。另外,建議將投保重點放在趙先生身上,可按照6:4的比例進行二人的投保。根據科學的保險配比應將家庭年收入的10%用於購買家庭保險,其保額應為家庭年收入的10倍左右,根據這個標准建議趙先生及女友均應至少有一份重大疾病險,購買期間注意保費償還條款,另外可購買補充意外傷害保險。此外,需要注意的是根據年齡增長,周期性補充其他險種。
家庭投保計劃
險種被保險人保額需繳費期年保費受益人
重疾保障趙先生100,000204000女友
終身壽險女友150,000203000趙先生
合計250,000 7000
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