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今年初楊小姐花20萬元購買了一款銀行結構型理財產品,預期年化收益率可達5%以上。而8月下旬該產品即時收益僅為3%左右,她便打算提前贖回,不過銀行表示需交納2%手續費。楊小姐辦理了贖回,投資了半年的資金沒獲得收益,還損失了近1000元。
不少市民在選擇理財產品時只關心收益率卻忽略理財費用。業內人士提醒投資者,選擇產品不僅要關注產品的收益、風險、期限等基本情況,還要看這些產品產生的相關費用有多少。
『投資者自己也應該謹慎,買產品之前盡量問清楚,合同更要仔細看。』中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇說。
據介紹,銀行理財產品確實存在一部分費用,大多存在於非保本浮動收益型理財產品中,包括銷售服務費、理財資產托管及保管費、管理費等等。其中,銷售服務費是支付給銷售機構的;理財資產托管及保管費是支付給托管機構的;而部分理財產品還將收取超過預期年投資收益率的收益,作為理財計劃管理人的產品管理費。
由於銀監會沒有對理財產品的收費進行明文規定,各銀行大多根據自身成本自主定價。而各個銀行間的收費標准也有很大差異,有些只有百分之零點幾,而有些則超過3%,彈性較大。投資者的認購資金越多,費用可能次級遞減。
銀率網的最新統計顯示,部分銀行發行的理財產品總費用達到了1%至1.5%的水平,幾乎與基金管理公司的管理費用水平相當。一些期限較短的產品,年化收益在4%,刨去費用最終的收益可能還不到3%。也就是說,投資者在選擇理財產品的時候,不能只看產品的收益率,還要看它的相關費用是多少,否則選擇的高收益產品未必能得到『最高』的收益。
以某銀行發行的一款到期產品『慧財』人民幣點滴成金6個月期限理財產品為例。『慧財』分為普通個人投資者和個人VIP投資者兩種,這兩種投資者的到期年化收益率均為4.1%,即每投資1萬元收益為205元,但是這205元中包括了銀行收取的管理費用,普通個人客戶每萬元收取管理費用9元,個人VIP客戶每萬元收取5元。
如果普通個人客戶購買了10萬元,則最終收益為2050-90=1960元。如果個人VIP客戶購買了100萬元產品,則最終收益為20500-500=20000元。
工行金融市場部副總經理馬續田說:『理財產品要投入很多成本,尤其是高端產品。』這些成本包括:第一,網點營銷的成本,包括營銷人員、網點費用等;第二,銀行投資人的管理成本,包括淨值估算、資金監控等;第三,理財產品獨立托管成本,資金放在托管部門,大概收取萬分之二的托管費用。
匯豐銀行的理財產品負責人也談到,如果一家銀行說自己的理財產品沒有任何的費用,這裡面可能存在信息不透明問題。『銀行做交易、資金管理一定會涉及到成本,費率應該收在明處。』
『我研究過銀監會的各種規定,沒有對理財產品的收費進行規定,所以各銀行都是根據自身成本自主定價。』普益財富研究員張星說,『選擇產品時除關注預期收益率,還應對相關費率算筆賬。』
據郭田勇介紹,目前銀行銷售理財產品時都有詳細的說明書,上面有產品的收益測算,通常所公布的預期年化收益率是已經扣除了產品的相關稅率以及相關費率的實際收益,市民購買前應該先看清上述說明,避免『糊涂』投資。
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