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債指屢創新高 如何選擇債基
記者為此采訪了本市幾家銀行的理財分析師,他們均認為,將房貸一次性還掉不利於後期理財。建議劉先生從家庭存款中拿出15萬元提前還款,選擇年限不變而月供減少的模式,則每月月供相應減少為1250元,房貸支出佔每月家庭固定支出的比例降為25%,相應的也減少了房貸的利息支出。
理財師認為,由於劉先生本人的收入非常不穩定,且缺乏保障,這樣對於劉先生本人和家庭來說,不利於應對意外風險支出。建議根據自身的實際情況購買社保,同時購買商業性保險。根據目前家庭收支狀況,可以購買定期壽險作為過渡,萬一有意外發生,保險公司賠付金額基本可以保證家庭的正常生活。
投資方面,建議劉先生將10萬元股票適時賣出,轉換成偏股型基金和混合型基金,通過基金組合配置可分散風險。其次,除購買商業性保險之外,還要准備6個月左右的緊急備用金,建議准備5萬元,也可以作為寶寶出生後的育兒費用。劉先生可以通過辦理通知存款一戶通將日常資金存入銀行賬戶。
收益率走穩
從上周到期的產品來看,招商銀行金葵花的招銀進寶之信貸資產777理財計劃、建設銀行的『建行財富信托貸款類』產品的實際年化收益率分別達到4.1%和4%。而從此前銀行裡產品收益排行榜來看,一年期及一年期以內產品實際年收益率可達到4%的基本都是信貸類產品。
而從產品設計上來看,信貸類產品雖然基本都是非保本浮動收益型產品,但其安全性較高。一方面,銀行對於貸款的投向有嚴格的篩選,一般都是一些國企或者是基礎建設工程;另一方面,銀行也會通過其他資產抵押、股權質押等方式來降低風險。由於目前加息的預期較高,因此許多銀行主推的信貸類產品都是3個月至半年的短期產品。
發行量下降
雖然收益走穩且市場需求增大,但信貸類產品的發行量卻在5月份出現有所回落。普益財富統計的數據顯示,5月14日至20日新發的信貸類理財產品只有32款,雖然比之前一個統計周期增加了6款,但市場佔比依然在低位徘徊,剛剛超過兩成。而在3、4月,信貸類產品的每周發行量還維持在45款至50款的水平上。
因為信貸類產品是各家銀行調節貸款規模的一種手段,相當於放出去的貸款被打包成產品出售,而這部分是不被計入資產負債中的,也就不會佔用本來就進賬的信貸額度。不過,有報道稱,近期包括國有銀行和股份制商業銀行在內的銀信理財產品都已經配合監管部門進行了調研,監管部門不排除將信托貸款類以及信貸資產類的理財產品納入『表內監管』的可能性。因此也造成了信貸類產品發行的暫時性回落。
本報讀者劉先生:我今年的運氣不錯,一年賺了將近30萬元。我現在還欠銀行30萬元的住房按揭款,妻子現懷有身孕,明年3月份寶寶即將出生。我本人收入其實並不穩定,沒有什麼保障,現有家庭存款35萬元,另有10萬元股票。妻子月薪5000元左右,收入相對較為穩定。我想請教專家,現在是先還一次性還清房貸好,還是先還一部分,其餘的錢先用來投資,如果投資的話,應該如何投資?
理財建議
近期股市的劇烈波動令銀行理財產品市場繼續昇溫。從最近幾周到期產品的收益排行榜來看,信貸類產品的收益依然位居前列,半年期產品的年化收益率可達4%,因此也成為最受歡迎的產品。
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