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理財從娃娃抓起!考慮到子女未來的生活教育支出及健康保障,越來越多家長開始有意識地從小培養子女良好的理財習慣,其中,通過基金定投、購買保險等方式為子女積累一筆教育金成為不少家長的首選。但是專家提醒,兒童理財首先應完善家庭的保障,只有家庭經濟支柱保障充足,纔可避免因投資中斷影響對子女未來的規劃。
記賬辦卡:從小養成預算、儲蓄概念
子女懂事起,將會擁有自己的零用錢,每年還會收到親人送的壓歲錢,學會管理這筆錢是對子女財商教育的第一步。
首先,要養成記賬的習慣。每周或每月定期將資金的收入和支出進行記錄,同時父母可教子女定期分析小賬本,使其明白錢是如何花出去的,花費是否得當。如此可培養子女對預算的概念,進一步引導其進行有預算的消費,例如平均分配每天的零花錢或為購買大件物品而有意識地存錢等。
其次,父母可專門為子女辦理一張銀行儲蓄卡,教其認識銀行卡的用途,了解有關存款利率的知識,並將壓歲錢和平日積攢的零用錢儲存到銀行卡中,使其認識儲蓄的作用。
基金定投:每月500元18年可積23萬
對於兒童理財來說,基金定投一般由父母和子女共同參與,以達到對孩子進行最直接財商教育的目的。如泰達宏利推出的『定投未來富小孩計劃』,可全家一起在網站瀏覽基金及定投知識,利用定投計算器模擬投資收益,一起選擇合適的基金產品或組合,設定定投時間、金額,查詢投資收益等,既可提昇父母與子女的親密程度,又能使子女接受到財商教育。
此外,目前較為流行的易方達『我愛寶貝』基金定投計劃,除了由父母選定易方達旗下一只或幾只基金定期投資外,易方達每年還將寄送基金定投資產報告和『投資總監寫給小朋友的信』,記錄當年市場形勢及經濟變化,並通過數字講述真實的投資故事,該服務將持續到子女18歲。
除進行財商教育外,家長的一個重要心願在於儲備教育金。據易方達測算顯示,假定父母從子女1歲開始,每月節約500元進行基金定投,一直堅持到子女18歲。以美國標准普爾指數1948年12月31日~1966年12月30日,歷時18年的實際收益率測算,到孩子18歲時,合計投入10.8萬元,由於指數上漲,基金定投可為子女積累23.67萬元的資產。易方達基金有關人士表示,基金定投是較為普遍的兒童理財品種之一,在經濟長期向好、短期波動性較強的市場環境下,普通投資者可從基金定投中分享市場收益。
教育金保險:返還+分紅強制儲蓄
目前,不少保險公司推出針對子女教育儲蓄的少兒教育金保險,此類保險需要長期繳費,通過定期返還的形式,滿足子女不同年齡段的學費需求,且這類保險多為分紅型保險,通過分紅可達到抵御通脹的目的。
金先生的兒子已6個月大了,望子成龍的他開始規劃孩子未來的人生,但金先生首先需要解決的是一筆高額的教育費用。金盛保險有關專家建議其購買教育金保險,以金盛保險『天纔寶貝』教育金計劃為例,可定期高額現金返還,同時可享受周年紅利和終了紅利的雙重分紅保障機制。如年繳保費5651.5元,保額5萬元,繳費10年,並在前5年每年追加投資2萬元,以較高淨回報率7%計算,孩子高中三年,可每年提取8000元作為學費;海外留學4年,每年可提取5萬元補貼學費;22周歲時可獲得22萬元滿期保險金,可用於畢業後繼續深造。
不過,少兒體質較弱,身體健康問題應是家長首要考慮的。因此保險專家建議,購買教育金保險前,應首先保證子女有足夠的健康保障,如購買健康醫療險,最好涵蓋重大疾病、住院醫療保障,此類保險保費要低於教育金保險。
兒童理財兩大誤區
誤區1:家庭保障不足
很多家長容易陷入一個誤區,即一味地為子女投資,而忽略了自身。一旦父母發生意外,家庭經濟在遭受重大損失的同時,子女的生活也將受到影響,保費也有可能中斷。
中德安聯有關專家表示,父母是子女成長過程中的經濟後盾,父母首先應考慮的是對家庭造成重大影響的風險事故,具體來說分成3類:一是身故的風險,二是疾病風險尤其是重大疾病,三是意外造成的殘疾。
據悉,市場上有不少以家庭為投保單位的產品,主要以家庭中主要經濟支柱投保主險,其他成員投保附加險的形式出現,比單一投保保費更低,但主投保人必須選擇保費豁免功能,纔能在一定程度上保障主投保人發生意外,其餘成員保單依然有效。
誤區2:忽略保費豁免
許多家長不知道少兒險具有保費豁免功能,忽略附加該險種。保費豁免,即在某些特定情況下投保人可不再繳納後續保費,但保險合同仍有效,最常見的是『重大疾病保費豁免』或『身故或全殘保費豁免』。目前有的少兒險涵蓋保費豁免條款,有的則需要額外附加。中德安聯有關專家建議,作為主要繳費力量,家長應考慮購買一份保費豁免附加險,來確保一旦不幸發生,給孩子的保險保障仍繼續有效,保費豁免功能可以說是為兒童險上了一道安全鎖。
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