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馮先生今年31歲,是某律師事務所的一名律師,月收入1.5萬元,四險一金都有。妻子平均月收入1萬元,年收入15萬元左右,單位有醫保。目前沒有小孩,打算明年要孩子。
該家庭有一年期和三年期存款20萬元,活期存款5萬元,股票20萬元,基金5萬元,黃金6萬元,還有一輛市值20多萬元的汽車。二人現有一套150平米的三居室,目前市值超過400萬元,無貸款。
二人均投保了某公司的萬能險,年保費支出2萬元。主要年支出包括:房子物業費、供暖費、車位費2萬元;養車費2萬元;保費支出2萬元;健身美容和旅游約2萬元。該家庭正在准備生育的各項開銷,為此,記者請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君給出理財方案。
理財分析:
該家庭資產近500萬元,其中85%來自房產。夫妻倆年收入33萬元,假設家庭儲蓄率為50%,扣除養車費等固定支出8萬元,每月可用於日常開銷的費用為:(330000×50%-80000)÷12=7083元,足以滿足孩子上幼兒園前一家人的正常需求。
生育開銷從懷孕之前就已經顯現,整個費用包括但不限於:營養保健、孕期檢查、生產費用、產後恢復、僱請月嫂等,以該家庭的條件來看,列支的專項生育基金應不少於2萬元。
財務規劃:
一、保留足夠的現金儲備。從『二人世界』到『三口之家』,家庭結構的變化勢必引起財務結構的調整。夫妻倆薪資較高,按月平均支出7000元計算,可保留3萬元家庭應急儲備金,與2萬元生育基金一樣,以定期存款形式分筆留存,需要時可部分或全額提前支取。
二、追加保險投入。該家庭年收入33萬元,當前年保費支出2萬元,按照『十一法則』,每年還可再追加1萬元保費,近期可選擇附加女性生育健康的險種,為妻兒增加一份生育保障。或者等孩子出生後,為孩子投保健康醫療險或萬能險等。
三、以穩健資產配置為主。當前樓市、股市正處於階段性調整中,在不確定因素較多的情況下,應該采取保守投資。夫妻倆現有的三年期存款若是2008年降息前存入的,存期已過半,利率較高,可繼續持有;如果存期不足一年,可考慮提支後投資收益略高的安全品種。
四、少量增加高風險投資數額。夫妻倆收入較高,抗風險能力強,不妨采取較為積極的投資策略,追加部分股票資金,輕倉操作降低持倉成本。此外,還可選擇優質的股票型基金、ETF指數型基金,或直接定投封閉式基金,每月投資3000-5000元較合適。
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