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張女士和男友都剛參加工作不到3年,都是做市場銷售的,收入不算穩定。張女士目前稅後年收入8萬元,男友稅後年收入6萬元,不過隨時間推移收入會不斷增加,大概每年兩人都有個至少10%的增長。公司都有基本養老和醫療保險。兩人現有市值3萬元股票,存款2萬元,無其它資產。
理財目標:
一、由於工作需要,明年需要買輛10萬左右的汽車。
二、3年後打算買套二手房結婚用,80平米左右即可。
專家理財方案
提供者:民生銀行成都分行中國金融理財師付彥
從財務狀況上來看,兩人沒有任何負債;投資性收入偏少,主要經濟來源還是工資;投資產品單一,集中於股票,風險較大。
理財目標可行性預測及方案設計:
1、買車。明年就需要支出10萬元,目前的2萬元存款,不適宜進行高風險的投資,因為期限越短,到期收益受經濟環境、經濟周期的影響越大、收益波動性越高。目前市值3萬元的股票投資,即使在非常理想的情況下一年後實現翻番,加上現在的2萬元存款,也不夠10萬元。
所以,對於零負債的他們,可以考慮適當地通過貸款的方式來實現目標,比如通過分期付款的方式來買車。現在民生銀行·信用卡推出『青年購車計劃』,首付不低於30%;如果分期付款的時間在1年內,免收任何手續費、利息,如果分期時間在2年內,只收取4%手續費;考慮到3年後買房,需要從現在起多積累一些投資性資產,所以建議選擇2年期的分期,每月支出2900元左右。
2、買房。假設二手房價在每平米6000元至8000元左右,80平米的房子總價約48萬元至64萬元左右,同樣也可以通過貸款盡快實現購房目標。不過要注意控制貸款後每月還貸的支出,最高額不要超過兩人合計月收入的50%,以防過高的還貸支出造成不良信用記錄。
總的來講,張女士和其男友正處於職業奮斗和家庭組建階段,配合財務目標進行積極的投資組合:優選基金,如富國天瑞、鵬華中國50基金,制定並堅持基金定投計劃,可以選擇嘉實滬深300指數基金定投計劃;同時建立保障計劃幫助養成儲蓄習慣:精選分紅型年金保險,既可以提供意外、疾病等風險保障,還可以分享保險公司專業管理所獲紅利所得,使資金長期穩健增值,如華泰吉年富終身年金。
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