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朱先生今年37歲,是個體經營者,企業資產200萬元,但經營不穩定。妻子34歲,工作穩定,月收入3萬到4萬元左右。目前,該家庭銀行定期存款80萬元,活期存款50萬元,7天通知存款25萬元。此外,雙喜分紅保險80萬元,股票基金200萬元(原投入350萬元,虧損150萬元)。該家庭房產市值800萬元,其中貸款125萬元,每月還款7.6萬元。家庭年支出20萬元,夫妻倆都有社會養老保險,每月保費200元左右。該家庭希望加強資產保障。為此,記者請北京中天嘉華理財規劃師劉文英作分析。
財務分析:
朱先生家庭屬於成長期,家庭經濟收入較高,家庭資產財務狀況較為安全。房產價值800萬元,佔家庭總資產60%以上,比例較高,房產雖能保值增值,但容易受國家政策影響,在急需資金情況下,不易及時變現。此外,金融資產配置並不合理,銀行存款長期來看收益較低,抵御不了通脹。股票基金由350萬元虧損到200萬元,投資不利,股票基金的倉位有限制,大盤不好時,應適當減倉,如果大盤把握不准,應減少配置。保險配置也不是很合理,80萬元雙喜分紅保險,雖集儲蓄、保障和投資功能於一身,但基本保障功能較低,期限長,至少是10年以上。家庭保障類保險配置太少,夫妻倆是家庭主要收入者,任何一方發生意外都會影響家庭生活。
理財建議:
首先,朱先生目前的家庭財務情況,總資產在1000萬元以上,每年的開支為20萬元,按目前的生活標准,家庭資產足夠家庭開支55年。換句話說,目前家庭資產的穩健、增值顯得更為重要,朱先生是私營企業老板,目前來看收益還不錯,但是不穩定,應盡量減少自己不熟悉的領域且風險較大項目的投資。
其次,朱先生每月的家庭開支及月供合計為9.2萬元左右,活期50萬元可用於緊急備用金。80萬元的定期及25萬元的7天通知存款可選擇信托產品中的類固定產品進行投資,期限一般為1至3年,預期年收益為6%至10%,選擇安全系數較高的項目,收益高於銀行存款利息。
再者,股票基金由350萬元虧損到200萬元,損失43%,應重新配置,股票基金200萬元,可分100萬元投資優秀的陽光私募基金,同樣是投資二級市場,信托公司發行的陽光私募基金股票倉位可以在0到100%之間靈活調整,行情不好時,優秀的投資顧問可以更好地控制風險。公募基金申購贖回較靈活,需要用錢時可以隨時贖回,將另外的100萬元重新組合,在行情不穩時,增加混合型及債券型基金的配置,降低風險。
最後,保險方面,夫妻倆每人可增加200萬元左右意外險或定期壽險的配置,適當增加重大疾病險的配置。
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